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对于习惯储蓄的中国人来说，“负利率”这个词显然是不可思议的，但这样“不可思议”的事情却在世界各国轮番上演。

一

全球降息即将来临

统计显示，2019年以来，全球30个经济体相继宣布降息，多个国家采取零利率甚至负利率。

今年11月开始，汇丰活期账户人民币存款利率下调至5000元以下0%，5000元以上0.1%。从此，中国大陆出现了第一家零息银行！

零利率或负利率对我们有两个直接影响：

一是银行存款的购买力越来越低，银行的利息跟不上物价的快速上涨。我们觉得银行里的钱越来越少；

二是影响我们的投资环境，各类理财工具的收益越来越低。

低利率甚至负利率大规模、长期、普遍化的背后，是全球经济前景黯淡和投资者对安全资产的渴求。

二

为什么保险是最好的资产之一？

保险是资产配置的基础，是风险管理的最佳金融工具。主要有以下十大优点：

1、保值增值功能

与股票、基金、私募股权、公司债等投资方式相比个银行存款利率，保险的保值增值表现非常稳定。特别适用于长期的资产规划，为资产管理提供更多的主动性。

而且，人寿保险通常不仅具有稳定的保值增值功能，还自带人身保障。

2.杠杆作用

杠杆功能是保险的核心功能之一。

风险的发生会给财富带来不确定性，有些损失是难以承受的。保险可以以支付相对较小的保费为代价，将这些损失的风险转嫁给保险公司。

3.利率锁定功能

保险合同具有契约性质和长期性质。一旦签署并确定保单中的预定利率，保单的利益就确定了。这样，保单就具有了收益锁定的功能。

对于高净值人群来说，资产的安全性可能比资产的增值更重要，收益锁定功能尤为可贵。

4.婚姻财富规划功能

大额保单是婚前财产的“现金保全库”。在夫妻婚姻的财富规划中，可以通过多种规划方式对保单资产进行隔离，规避子女结婚给家庭财产带来的风险。

这是由于保险合同的特殊结构而导致的夫妻财产的隔离功能。

保单具有防止财产混乱、实现夫妻财产安全的功能，是婚前财产的“现金保全仓”。

5.财富传承功能

大额保单可以实现财富的传承，包括几代人的精准传承。

一方面个银行存款利率，部分寿险保单的被保险人可以灵活指定受益人和受益比例。另一方面，投保人有权在大额保单给付前变更大额保单的受益人和给付比例。

6、债务相对隔离功能

信托的财产保全功能是以信托财产的独立性为基础的，而保险则不同，保险是一种特殊的契约。投保人以被保险人的身体为保险标的，向保险公司支付保险金，订立保险合同。

保险公司根据合同约定，在不同条件下将保险金支付给指定的或法定的受益人，实现投保人与受益人之间财产的合法转移。

7.隐私保护功能

寿险保单的隐私保护功能主要体现在财富传承过程中。

如果通过继承的方式进行财富的继承，继承权一般要经过公证，遗嘱要得到全体继承人的认可。在这一系列过程中，信息很难保持相对机密。

但保险继承不同。通过指定受益人，财富可以通过保险赔偿直接传递给受益人，而无需其他任何人的批准或同意。

因此，保险单具有相对的隐私保护功能。

8、基金融资功能

一般情况下，保单具有现金价值，是投保人实际控制下的实际财产。部分产品还支持减保，投保人可以通过减保快速变现部分保单现金价值。

如果您需要大量资金，又不想减少保费，还可以进行保单贷款，为投保人提供了很好的理财融资功能。

9.移民规划功能

在移民规划中，大额保单扮演着非常重要的角色，尤其是对于那些税制复杂、税率高、征税能力强、处罚严厉的国家。

保险索赔是免税的，这一规则已被国际社会广泛接受。移民前，为未来使用大额保单进行财务规划非常重要。

10.税收筹划功能

作为资产的稳定器，无论是境外还是境内，寿险在税收方面都受到了“特殊照顾”。

人寿保险的税收功能主要体现在：

在世界各国，人寿保险理赔基本免税，保单可以避免遗产税；

在很多国家和地区，购买人寿保险的保费可以由企业和个人在税前支付；

在遗产税筹划方面，保单可以通过杠杆准备应税现金，这也是其独特的优势。