本期活期理财的招数有哪些？银行和代销平台

本期活期理财的招数有哪些？银行和代销平台

前几期我们讲了银行理财子公司的内容，那篇文章也解释了为什么在不同平台看起来一样的需求产品利率会不一样。

明明是同类产品，实际用户的收入差距可超过0.5%。

至于原因，有兴趣的不妨看看之前的文章。

本期我们继续聊当下理财的话题，也看看银行和代销平台还在搞什么花样。

1、银行存款

不用说，银行存款在安全性和稳定性上绝对是首屈一指的。最大的好处是可以在转账当天计算利息，第二天取款时计算利息。

目前存在几种类型的活期存款：

1.通知存款（1天）

这一般需要个人与银行签订合同，按日计算利息。很多银行都有这个产品，无非就是利率高低的区别，有的高有的低。例如，目前沿海某地区的通知存款产品年化利率可达3.2%（受限）。

2、资金池类型

可以看作是一种“创新”的存款产品类型，依靠整个产品的总存款余额来决定产品的提款率。比如民生银行的金小雨和燕燕银行的闫宝宝，年化利率可以达到2.75%-3%左右。

3.日均余额类型

此类产品基本属于“白名单”类产品，基本不对外宣传，只能在一些特定地区和特殊渠道进行签约。本质是根据约定或阶梯利率，根据您账户的日均余额，计算给用户的利息。具体的产品名称，不方便举例。如果在一些大银行的资产数额还不错的话，不妨问问你的客户经理。网上某银行曾经有过类似的产品，但是很快就关掉了。

二、货币基金

货运基地大致分为场内和场外。所谓场内就是用证券账户进行交易，场外就是在基金销售公司、基金公司进行交易。

从目前的需求来看，两者操作相差不大，个人认为现场货基相对稍微好一些。注意，我这里说的是相对于场外而言的。

让我大致解释一下原因。首先，我们要知道场内货币基础有两种，交易型和申购赎回型。

所谓交易型通知存款基准利率，买入当天可实现计息，卖出当天不计息，T+0时赎回到账。当然，除了收益之外，这款产品唯一的“硬伤”可能就是提现到卡需要T+1天。

兑换类型与场外基本相同。

现阶段场外货基只能说一般。认购T+1个交易日后方可确认份额（计息）。赎回需要 T+1 天到账。虽然大部分都支持快速提现，但是单个货基只有10000个的上限。

说实话，现阶段场内商品库适合一些炒股的朋友，普通用户可以算了。产品利率一般，赎回政策一般……真的没必要入手。

3、银行理财现状及银行理财子公司情况

事实上，一些银行或银行理财子目前仍然可以进行理财。详情可以到您熟悉的银行了解。以后有时间我也会整理一下这方面的银行产品列表。

我以招商银行目前的理财为例，比如招兆金。从近期的年化收益率来看，大概在2.85%左右，利率水平确实不高。

但本产品支持当日股份确认（计息），支持普通/快速赎回到账。唯一遗憾的是必须在工作日16:30之前购买才算当日。其次，工作日超过16:30的赎回，不计入快速赎回通知存款基准利率，将损失一天的利息。

还有 3 点需要牢记：

1、风险级别，部分产品的风险级别为R2，风险级别会根据其背后的底层不同而不同；

2、申购、赎回规则。目前的理财产品并非都遵循这一申领赎回规则，部分理财产品也没有；

3、快速赎回额度，这类产品大部分也会有快速赎回额度，少的可能只有5万；

短期期权

这里不得不指出，如果是考虑短期需求的话，强烈建议选择可以当天起息的！无论是活期存款还是活期理财，都是如此。

如果选择T+1利率的理财产品，自然会损失一天的利息。

如果利差和持有天数不到位，就是妥妥的亏损。看看 0.5% 的点差（实际上并没有那么大）。恢复它还需要大约 6 天。

说得直白一点，比如微众银行目前的几个+。仔细看，兴银理财和光大银行理财，还有很多货币基金，都是T+1生息。（天生就是侏儒）

下面我们重点关注一下目前中国前10大银行的财富管理或者是以下银行的财富管理子行，值得关注。

不过尽量选择能当天算利息的~

唠叨几句

让我选择当前的理财产品。现阶段，我还是一定要选择银行活期存款。利率到位，申请赎回方便，更重要的是安全。

银行理财基本上是规模化的方向，银行理财是好的方向。但是看到这些银行理财师去年赚了很多钱……心里很难过（以后会找个后续的issue说说）。