3年期定期存款利率连续三个月下降，多数期限平均利率下跌

3年期定期存款利率连续三个月下降，多数期限平均利率下跌

一、三年期定期存款利率连续三个月下行

融360数字技术研究院监测数据显示3个月定期存款利率多少，2021年8月，银行整存取款平均利率三个月为1.509%，六个月为1.746%，三个月为2.045%为期一年。%，2年平均利率为2.592%，3年平均利率为3.219%，5年平均利率为3.047%。

新的存款利率报价方式对长期存款利率影响最大，尤其是3年期存款利率。新规出台后，3年期存款平均利率已连续三个月下行。二、大额存单多数期限平均利率下行

融360数字技术研究院监测数据显示，2021年8月大额存单发行量为367张，环比增长18.77%。其中，1年期和3年期大额存单占比分别为19.62%和31.61%。1年期大额存单发行占比相对稳定，3年期大额存单发行占比近两个月处于较低水平。

2021年8月新发行的大额存单，3个月期平均利率1.833%，6个月期平均利率2.047%，1年期平均利率期利率为 2.284%，2 年期平均利率为 2.886%。一年期平均利率为3.523%，五年期平均利率为3.943%。

与7月份相比，除2年期大额存单平均利率上升0.9BP外，其他期限的平均利率均环比下降。其中，3个月、6个月、1年、3年、5年利率平均下行3BP、2.8BP、1.1BP、0.1BP、2.5BP。

6月21日存款利率报价方式调整后，多家银行发行的大额存单利率较为一致，实行利率上限标准。8月3个月定期存款利率多少，股份制银行发行的大额存单利率为新报价方式上限，多数城商行和农商行亦是如此。

与7月相比，国有银行三个月期大额存单平均利率小幅上涨，其他期限平均利率环比均有所下降；股份制银行长期平均利率小幅上升；农商行及外资银行各期限平均利率涨跌互现 农商行各期限平均利率环比下降。三、结构性存款规模小幅增长，??预期最高收益率环比下降3BP

央行公布的数据显示，截至2021年7月末，中资全国性银行结构性存款余额6.15万亿元，环比增长1.86%，同比同比下降39.52%。这是近六个月来结构性存款规模的首次增长。

具体来看，7月份，大型银行个人结构性存款环比下降11.17%，机构结构性存款环比增长1.95%；中小银行个人结构性存款环比增长0.63%，机构结构性存款环比增长10.26%。

去年底银行结构性存款规模按照监管要求下调后，今年结构性存款整体规模变化不大。虽然7月份结构性存款规模略有增加，但不可持续。一方面，监管仍在持续克制。另一方面，从降低成本的角度来看，部分银行也在自主缩减结构性存款规模。

融360数字技术研究院监测数据显示，2021年8月银行发行的人民币结构性存款平均期限为125天，平均预期最高收益率为3.54%，环比下降3BP；其中，国有银行结构性存款平均期限为92天，平均预期最高收益率为3.37%，环比下降9BP；股份制银行结构性存款平均期限181天，平均预期最高收益率3.88%，环比上升4BP。

相对而言，国有银行结构性存款期限较短，预期最高收益率较低。民生银行发行了一批2年期和3年期结构性存款，拉长了股份制银行的平均期限。整体来看，结构性存款期限以短期为主，6个月以内居多。四、上半年银行存款成本率整体下降

上市银行发布的财报显示，2021年上半年，大部分银行存款成本率同比下降，尤其是股份制银行和城商行。大部分银行的净息差也持续下降。全国性银行中，除兴业银行净息差同比持平外，其他银行均出现下滑。

受存款利率报价方式调整影响，长期存款利率大幅下行。预计2021年下半年银行存款成本率将继续下行，银行净息差下行趋势或将放缓。为优化存款结构，银行将继续对高成本存款产品进行量压降价，结构性存款规模或将继续小幅下滑。

7月，银保监会对民生银行、浦发银行、交通银行开出了天价罚单。罚款金额分别为1.145亿元、6920万元、4100万元。结构性存款行为：民生银行“发行虚假结构性存款产品”、浦发银行“结构性存款未实际嵌入金融衍生品”、“结构性存款产品衍生品交易无真实交易对手和交易行为”。

真正的结构性存款嵌入金融衍生产品中，到期收益率具有一定的不确定性，取决于所挂钩的标的资产的表现。所谓虚假结构性存款，是指没有嵌入金融衍生产品，其背后没有真实的衍生产品交易行为，或者产品达到高收益的概率过高，风险收益不高的产品。匹配，推高了银行的存款成本。

强监管会给行业以警示作用，未来结构性存款的收益设计将更加合规。

本文来自融360数字技术研究院