银行喜欢什么样的流水，怎么办？（语音课堂）

银行喜欢什么样的流水，怎么办？（语音课堂）

1、什么是有效流量？

2、银行喜欢什么样的营业额？

3、自来水够不够？

4. 1v1问答

营业额实际上只是信贷中很小的一部分。即便如此，在信贷紧缩的今天，与去年相比，周转已经细化为房贷周转、SFK周转、JYD周转、信用贷款周转，每个要求还是不一样的。由于时间关系，今天我们就不一一说了。我们只谈按揭申请流程（以下简称流程），提到的各种规则不适用于其他流程，请注意。另外，如果资质很好，工资收入能达到月供的两倍以上，那今天的语音课就没必要听了。今天的分享主要针对月收入低于月供两倍甚至没有营业额的朋友。

1、什么是有效流量？

专业或营业收入，这也是我们在实践中发现大量客户误会和会犯的错误。自动转账，夫妻或账本上的人相互转账（最好不是兄弟姐妹，原因我在第二点讲），股票资金管理，贷款相关（银行和民间借贷，帮人催收贷款、委托付款、忌讳周转），存款不叫有效周转。

别以为每一个词条都叫流水，就是自我感觉良好，左手右手，自循环，一一拆解。例如，去年我们有一个客户说他的资历很好。他接手时，女儿的收入只够月供，母亲没有有效营业额。

2、银行喜欢什么样的营业额？

每个人都喜欢问“我可以存现金吗”、“我可以接受支付宝吗？”……这些出发点都是我。我们要学会看另一面，也就是银行，研究银行的喜好。只有这样，你才能脱颖而出，让银行给你一笔有限的贷款。

银行审查借款人的稳定收入来源，以反映一个人或一个家庭偿还贷款的能力。

记住以下六点：

?1。稳定，稳定是第一

工薪族：稳定，相对固定的时间/金额/转账方，每月有工资收入（可打入公号，也可私转）。

做生意者（部分银行不再接受，只接受工薪族）：有执照或网店，自己收钱的。

最好用银行卡收款。毕竟银行是知名度高的金融机构，不同银行的流量是相互认可的。

?2。逻辑很重要，表现出一个正常的工薪族或个体经营者

工薪族网银流水的贷款口子，一般比较正规的工资都是代发的。税前收入减去社保、个税、五险一金等，最后发到银行卡的不能是整数，必须有小数点后两位。, 并且每个月都略有波动。

至于个体经营者，则恰恰相反。做生意一定不能每个月固定下来，会有大量的收入进出。

无论工资还是个体经营，自来水都要有正常的消耗和开支。

?3。没有解释的解释是最好的解释

银行不是一个整体和笼统的概念。不同的银行，或者同一家银行在不同的时间，对于流水、首付等的要求是完全不同的。

银行不是一个虚拟的名字，而是一个需要对贷款负责的活人。他们天生不信任你，害怕风险，想要批评。

不要用一个维度的思维去想问题，想我能不能做到这一点，我想，而是站在对方的角度，站在银行征信的角度去想问题，你就不会'不要犯一些低级错误。

为什么银行喜欢打工仔，尤其是体制内的打工仔，工资是代发的，骗工资的成本比较高，银行也不需要花额外的力气去核实。

而如果是个体户，除了自来水，还需要有执照、实体店或网店。这些银行会到工商网站查询相关法人和股东，上网或实地考察营业场所。

如果是兼职收入，银行也需要根据实际情况进行核实。银行不了解的行业太多了，所以会要求你提供证明材料，包括但不限于社保、邮件往来、订单往来等。

比如：北县老家的服装个体户，会给你发近5万元的工资。

例：转让方与您同姓，三个字只差一个。

如果你之前申请过房贷，就会知道今年的房贷与往年大不相同。对于资质较差的客户，银行会来回要求补充资料和解释。有些客户解释到无法解释的地步，这意味着他们会自动劝你离开，而不是直接拒绝他们。

支付宝可以算吗？存款现金可以算吗？投机能算吗？为什么不能曲线救国？此类问题属于此类需要解释的问题。如果你的流程需要解释，银行可能更倾向于批准贷款给不需要解释和验证的客户。

?4。周转金额要求：连续六个月，约占所有月供的2倍

有人认为营业额刚好1：1覆盖月供就够了，那你的生活呢？很多人原来的工作流程可能还不够月供翻倍。这时候，他们就需要有一份“兼职”收入作为补充收入。

有时，客户会提供多张牌的营业额。如果你是盲人，你可能没有任何满足上述1、2、3要求的流水，或者金额太小，即不能体现稳定性，可以覆盖2倍月供的流水；或者都是自转、夫妻互转、存款理财等无效周转。

这是关键点——请记住，银行通常只看两份报表。如果提供太多，会浪费对方的时间，自己也拿不到贷款。一般我们建议打工+两次离职的兼职就够了。

?5。资金需要隔夜，利息结算也很重要

利息结算是客户的活期+定期利息，每季度结算一次。利率高代表客户不缺钱的程度，显示客户对银行的贡献。比如：招商银行的托收业务，工资卡已经到账，信用卡一到账，资金就转账，做房贷就不好办了。

?6。专用于特殊卡

我们一贯提倡各种周转、专用卡、不同身份、不同用途的一卡，避免有时一卡错，全军覆没。其中有一张中介卡，以后既不会作为房贷交易，也不会作为首付交易。专门用来转一些资金的，用交易卡做一些资金进出不方便。

例子：我们有一个客户，他是工薪族，有执照网银流水的贷款口子，但他不是法人也不是股东，而是实际控制人。工资、营业收支、首付都是一张卡的大杂烩，很尴尬很尴尬。麻烦。

前几天一位银行经理分享的一个案例，他朋友的房贷信用卡显示有转账他人工资的记录，用的是工整的数字，转回对方的资金返还记录，因为这个太明显了低级错误导致没有银行受理，任何解释都无力。最后只能在网签前一天毁约，十万定金打了水漂。

3. 周转完成后可以贷款吗？

按照以上指引，你能顺利拿到房贷吗？以上都是错误的。流量不是一个单一的东西，还需要结合贷方的其他情况综合考虑，需要量体裁衣。这就像一个发烧的人。退烧后，病就痊愈了吗？答案肯定是否定的。发烧只是一种症状。可能是细菌感染、病毒感染，或者仅仅是离炉子太近了。

对于我们美宅的每一位客户来说，开始我们正式服务流程的第一步就是打印纸质版的征信报告和流水单。中间我们的信贷员小安和小明会来回商量一些细节。经过大量的沟通和澄清，可以根据客户的购买预算、贷款金额和信用记录，制定一份详细的信用报告，类似于客户的信用体检报告，以及定制化的指导。

这些指引不仅是指流水，还可能涉及信用报告的错误，需要修改。个体经营者可能需要修改公司执照，更改业务支付方式，更换卡。都是量身定制的指导，没有两个客户的指导方案是完全一样的。尤其是之前听过一些流派，毁了流水的，可能都得扔进垃圾桶，重新来过。根据客户的实际情况，从一开始就圈定适合未来购房的抵押银行，设置流量卡和中介卡。其中，中介卡要避开可能的借贷银行。这不是你想象的一般谈话。

成交量只是一整套信息中的一个因素，只是拼图中的一小块。不要以为“做”转机就能解决所有问题，顺利拿到按揭贷款。