台湾及日本的利率史，小伙伴有点被吓到了

台湾及日本的利率史，小伙伴有点被吓到了

上周四（2022.11.17）晚上10点，在芝山理财中心空中加油站，来自台湾的慧玲分享了台湾和日本的利率历史，小伙伴们有点害怕。

20多年前，台湾的保险保留率从4%下降到2.5%，然后又下降到现在的1.5%左右。

上图为日本一年期存款利率。日本的一年期存款利率从1990年的6%下降到现在的0.02%。

过去工作30年，退休20年。

现在，我工作了30年，退休了40年。

赚钱的时间没变，花钱的时间却翻了一番。

新的生命长度需要新的人生规划。

当然台湾存款利率，未来退休年龄会逐渐延长，但也正是因为养老金压力巨大，政府才不得不推迟退休年龄。

以上图中的日本高田夫妇为例。若提前投保6%利率的保单，若利息用于养老，每年需要60万（TWD）养老金台湾存款利率，需要准备的本金为1000万（TWD）；如果利率是0.02%，那么你需要准备30亿（台币）的本金。

显然，对于绝大多数人来说，是不可能准备那么多本金的。所以，对于绝大多数人来说，要么本金用来养老，让本金越来越少，要么甚至提前用完，也就是人活着钱没了。或者在利率比较高的时候，可以通过保险锁定利率，让本金消耗不掉。

如果以后别人的钱享受0.2%的利率，而你的钱享受3.5%的利率，你不爽吗？未来你想享受什么样的利率取决于你选择什么时候开始锁定利率。

储蓄保险并不能让我们变得富有，而是让我们对未来更有把握。一直在反复分享，就是希望让你意识到未来的利率风险，希望你能锁定当下的最高利率。

近两年，大家应该都注意到了，银行存款利率一直在快速下降。

以前我不太注意利率，因为我没有钱存银行。

有钱就投资，不会存银行。

2019年下半年，预定利率4.025的人寿年金保险陆续下架。很多朋友都在问我这个问题，所以我开始关注利率。

然后查了很多资料。发现挺有意思的。

《利率史》是财经领域的经典著作。书中有一句话：“一个国家的治理能力和道德力量越强，其利率水平就越低。”

“观察各个国家和地区的利率水平，不难得出相同的结论：总体而言，经济发达地区的利率水平较低。”

上图为1317年到2018年全球实际利率走势，可以看出，主要趋势是利率随着经济发展而持续下降。

我们可以得出一个结论：随着我国经济的发展，未来利率极有可能逐步与日本和欧洲看齐。

有朋友会说，美元现在是在加息吗？是的，美元确实处于加息周期，但是我们说的是一个大趋势，就像上图中的全球实际利率趋势，中间会重复，但是大趋势就是利率继续下降。

更重要的是，配置增量寿险保单，进可退可守，配置回本快的产品。在恶性通货膨胀的情况下，我们可以提取现金价值。

在今年的居民储蓄意愿栏目中，愿意储蓄的人数占比创近年新高。

担任央行行长多年的周小川表示：中国也在努力避免快速进入负利率时代。

你是什??么意思？

也就是说，中国未来极有可能进入负利率时代。. .

那么有人问：为什么利率会随着经济的发展而下降？

因为1、gdp增速持续下降

今年政府设定的GDP增长目标是5.5。

记得2007年和2008年，我还在上大学的时候，当时的GDP增长目标是8。

十几年过去了，8降到5.5了。

如果美国的GDP增长率能到3%。这是相当强劲的增长。

随着gdp量的增加。增长率必须越来越低。

低增长意味着什么？

意思是钱不好挣，意思是生意不好做。

利率是资金成本。如果生意不景气，没有赚到钱，那么资本成本（利率）就必须下降。

2. 政府债务增长

2019年，我国地方政府债务为21.31万亿。但是欠的钱总要还的，还的时候还要贴利息。

如果利率是5%，你一年要还5万亿的利息，但是如果利率是1%，你只需要偿还1万亿的利息。

如果你是政府高层，面对如此高负债的情况，你会用什么样的利率？

所以从债务的角度来看：未来利率下降是肯定的。

利率下降意味着依靠被动收入赚取利息将变得越来越困难。

锁定利率就是锁定无风险赚钱的能力。

眼看着真正安全的产品收益率越来越低，心里难受，但又无可奈何——这就是面对利率下行的感受。

更无奈的是，这种感觉不会停止，就像利率下降的趋势不会停止，直到你完全无助和麻木。

关注我的老铁，如果你在2019年底没有买一份4.025%的人寿年金保险，不知道，你会不会有点后悔呢？

说实话有点后悔，后悔没有多买。

原以为储蓄保险是我理财生涯的青铜器，现在却是独霸王者！

有人会说3.5%和3.0%相差不大，但这是复利。换算成单利，其实差别很大，如下图所示。

别人会说我通过投资可以获得更高的投资回报。但投资是有风险的，这种风险是大多数人难以承受的。比如在今年的资本市场上，不少优质上市公司的股价纷纷腰斩腰斩，让不少知名大V忍痛割肉。止损退出，损失很惨重。

史上最牛逼的投资人：利弗莫尔，他在收入丰厚的时候就已经为家人设立了信托、保险等资产保障措施，经历了市场的起起落落。

最有实力的投资人都配备了很多保险，更何况是我们！

银行存单利率快速下行，保险利率下行也是大势所趋。但银行存单不能锁定长期利率，最长期限为5年。但是通过配置保险，可以锁定终生利率，进而锁定无风险赚钱的能力。

即便目前部分银行大额存单利率仍处于较高水平，但未来几年大概率会下调。

最后一句话送给大家：你今天锁定的终身3.5%的复利很可能就是你一辈子都能看到的利率上限。

邓楚敏：出生于江西九江，定居深圳，东南大学学士，中山大学工商管理硕士（MBA），至善财富管理中心创始人，专业投资人，明亚高级合伙人、高级销售总监保险经纪公司。

2019/2020/2021连续多年取得明亚峰会、MDRT/COT特别会员，2020/2021深圳分会团队业绩排名第一，2020/2021连续荣获明亚全国年度伯乐，明亚终身会员名人堂 。

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