存款、大额存款和智能存款，都是存款吗？

存款、大额存款和智能存款，都是存款吗？

说起存款，大家的第一反应就是：安全！

对了，把钱存在银行里赚取利息不是很安全吗？不然早点去买理财产品。

然而，随着存款种类越来越多，利率差异越来越大，很多人开始感到困惑。

“存款、大额存款、智能存款、结构性存款都是存款吗？为什么利率差别这么大？”

相信很多人都分不清！今天，我们就来盘点一下。

(1) 押金

我们每天都去银行存钱，最常见的是定期存款或者固定期限的存款。

商业银行存款利率一般为存款基准利率上浮30%至50%，由各家银行自行确定。因此，一些储户会在多家银行之间进行比较，选择利率较高的银行。

根据《存款保险条例》，存款人在商业银行的存款本息受存款保险保障，在同一家银行的最高还款额度为50万元。

（二）大额存单

大额存单属于银行存款，但比普通存款门槛更高、利率更高的存款也有存款保险保障。

“大额”是指最低入金一般为20万元。目前，各类银行的大额存单利率基本如下：

农村商业银行>城市商业银行>股份制银行>国有商业银行

相关研究机构数据显示，9月发行的大额存款利率已超过4%。各大银行的大额存单很抢手，被狠狠抢购一空。

期限方面，目前大额存单的法定期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、1.5年、2年、3年和5年五大行存款利率，共9个期限。计息方式分为一次性还本付息和每月到期还本两种。根据某些规则，可以提前提款。

(3) 智能存款

智能存款本质上是银行存款，期限为3-5年，支持提前支取。因此成为可活期或长期的银行存款，收益高于普通存款。

目前5年期智能存款利率可达5%。对于短期（1-3个月）持有，只要产品选择得当，利率可达3%左右。

第一次购买智能存款的人可能会疑惑：

我从来没有听说过一些银行的名字。他们什么时候出现的？安全吗？

别担心，银行的名字不能随便选。所有银行存款均受存款保险制度保障。

做智能存款业务的银行多为民营银行或城商行。银行也难，各有难处！网点少，员工少，按照传统方式，在吸收存款方面无法与大银行竞争。于是他们另辟蹊径推广智能存款，希望通过线上存款来吸引客户。因此，当你购买智能存款时，你会看到许多你从未见过的银行。

(4) 结构性存款

结构性存款是在普通存款的基础上嵌入金融衍生品的金融产品。通常，结构性存款使用本金进行存款，仅使用存款利息投资于金融衍生品。

谈到金融衍生品，大多数人认为它太复杂了。一句话解释就是：与利率、汇率、股票、黄金等挂钩投资的金融产品，风险高，可能赚取高收益。

结构性存款=存款+金融衍生品，即“低风险、低收益+高风险、高收益”的组合。

目前，结构性存款的平均预期最高利率在4%左右。部分结构性存款的回报率最高有望达到5%至7%。

它的名字里有“存款”，但它与金融衍生品有关。很多人都疑惑：结构性存款是存款吗？

何乐而不为呢，我们来看看本月银保监会发布的《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》明确规定：“商业银行应当将结构性存款纳入资产负债表核算，按照存款管理规定纳入存款准备金和存款保险费的缴纳范围。”

结构性存款为银行存款，本金受存款保险保障。不过，《通知》也提到，商业银行要严格区分结构性存款和其他存款。

通常，我们可能听说过新闻报道中所说的“虚假结构性存款”。那么，“假”在哪里呢？

假设其金融衍生品不太可能被触发或收益率基本固定，则变相成为高息存款。随着《通知》的出台，结构性存款将迎来调整，躺着收高息的时代即将过去。

“存款”的PK

智能存款和结构性存款的利率相对较高，其次是大额存单，普通存款的利率在这四者中最低。每家银行提供不同的利率，所以你需要比较它们。

存款、存单、智能存款和结构性存款基本上都是定期存款。但随时提取智能存款的规则较为松散，可视为活期产品。普通存款和大额存单原则上可以提前支取，但会损失很多利息，不能进行结构性提前支取。

普通存款门槛最低，可以存入任意金额。智能存款一般最低存款为100元或1000元，结构性存款通常最低存款为1万元五大行存款利率，大额存单需要20万元或以上存款。

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