第一类，增额，终身寿险/增额终身护理险(组图)

第一类，增额，终身寿险/增额终身护理险(组图)

9月15日，多家银行下调存款利率，普遍下调10-15个基点。

下调后工商银行、农业银行、中国银行五大行3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款利率、建设银行、交通银行分别为1.25%、1.45%、1.45%。1.65%、2.15%、2.65%，较之前下降10个基点；

三年期为2.60%，较之前低15个基点。

同日，招商银行也于同日跟进此动作，各期利率与大部分国有银行保持一致。

就在国有银行宣布下调存款利率后，多家股份制银行也宣布下调；

9月16日，中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、浦发银行、广发银行、华夏银行、恒丰银行等8家股份制银行下调活期存款利率5个基点；

1年期定期存款利率下调10个基点；3年期和5年期定期存款利率的调整幅度相差较大，从10个基点到50个基点不等。

这已经是今年以来多家银行第二次集体下调存款利率。

今年4月，市场利率定价自律机制召开会议，鼓励中小银行下调浮动存款利率上限约10个基点（BP）。

我当时也写过一篇文章，见：

我注意到，在知乎这样的问答平台上，也有很多关于存款利率下降的问题。

大家很关心有没有绝对安全的金融产品可以替代银行存款。

其实类似的问题我之前也写过一篇文章存款利率变动表，具体如下：

特别是在《当我们谈论理财储蓄保险时，我们在谈论什么？我列举了两种特别适合替代部分银行存款储蓄的保险。

第一类，增加人寿保险/增加人寿护理保险

其实下图就是一个特殊的图像。请注意。一方面，银行利率不断下降，另一方面，储蓄保险锁定利率。时间越长，财富的复利效应越大；

增量终身寿险之所以能够替代部分银行理财产品，主要是基于其超快、超高的现价增长。

以一个30岁的男性为例，他购买了premium尊享版的高级版，每年支付5万元，以支付10年为例。在第 8 年，所支付的保费将超过：

第10年涨到60.4万，复利收益3.419%，转换单利4%；

第20年，现金价值达到85万，复利收益3.465%，转单利4.88%；

第30年，现金价值120万，复利收益3.478%，转单利5.96%。

时间越长，收益越高，复利收益最高为3.49%。

像这样的产品会在9月30日下架，以后不会再有。

因为监管不允许这样的高收益和高弹性，就相当于刚换来的产品的存在。详细原因我这里不再赘述。有兴趣的可以参考：

第二类，年金保险

年金保险的收益高于第一类增量终身寿险，因为它的流动性不如增量终身寿险。

当然，这里有两个前提：

一般年金险种，比如市面上最好的招商仁和然里湖年金险，保障期是终身的；

这个产品最神奇的是收益真的很高，内部收益率超过4%。详情请见：

但它的问题是你必须用钱。女性最早接受年龄为55岁，男性最早接受年龄为60岁；

如果没到这个年龄，钱是拿不出来的，除非你说退保。

所以，对于冉里湖这样的年金保险，我们是用在养老上，而不是做中短期理财。

但是你说，有没有更短的年金保险？

是的，比如我最近发现的小康恒盈年年，就是一款中短期年金保险。

保证期限分为10年、15年和20年；

它的收入也不错。以10年为例，内部收益率已超过预定利率3.5%，相当于银行存款利率4.258%；

所以你看，一边是存款银行，5年期2.65%，年化收益率2.7%；

但是你买恒盈年年，10年保4.258%，不多也不少，以储蓄保单的形式拿回钱。

因此，当市场无风险利率（银行利率、国债利率）越来越低时，如下图所示：

放眼整个市场，除了我上面提到的两种险种（增额终身寿险、年金险），其他的就没有了。

如下图所示，持有10年，可以获得相当于银行4.11%的存款利率。持有时间越长，年化利率越高；

最后总结一下，如果我们选择用储蓄和金融保险来给我们最安全的资产配置。

的

我们至少要做好10年以上的持有期。

什么样的资金适合这个时期？

第一，子女教育储蓄和结婚基金；

第二，父母和自己的养老金；

三、对冲高风险、高波动资产（股票、基金）的稳定资金；

对于其他看不清底层资产包装的股票、基金、信托、花式理财，大家要小心本金损失的风险。

好吧，现在就这些了。

最后提醒一下存款利率变动表，市面上最好的增量终身寿险金满足尊享版（又名红云增力、金玉满堂）将于9月30日全面下架；