万能账户是怎么来的的？快返型年金组合告诉你

万能账户是怎么来的的？快返型年金组合告诉你

最近有很多朋友来咨询万能账户，所以鑫爸爸写了一篇文章来介绍一下这个系统。

有些朋友可能已经有了万能账号。通常，万能账户也是销售误导的重灾区。中国人寿、平安、友邦等保险公司的开门红产品是速效年金组合万能账户。今天就来拆解一下，认清真相。

1、首先，万能账户是怎么来的？

因为大部分保单的利率都是固定利率，固定利率的一个好处就是无论未来经济状况如何，保险公司都会按照约定的利率兑付保单利益。但这反过来也可能是一个缺点，就是如果未来经济景气，市场上安全理财产品的利率很高，那么政策的固定利率就不会甜了。因此，通用帐户就在这里。首先，万能账户有保证的最低利率，可以让我们旱涝保底。同时，万能账户的利率是浮动的。如果经济形势好转，保险公司赚的钱多了，我们也可以顺势而为。结算率。

通过保证最低利率+浮动利率的设计，保险公司也避免了日后固定利率带来的利差损失风险，可谓与客户双赢。

另外，万能账户存取款比较灵活，有点像保息的大额余额宝。

2、在目前的金融环境下，是否需要万能账户？

鑫爸爸有两个万能账户，一个保底利率2.5%，一个保底利率3%。2018年之前，我曾经有一个万能账户，保息率为3.5%。遗憾的是，当时辛爸爸并没有此类理财产品的资料，白白错过了。看辛爸爸介绍的样子。辛爸爸只提到了万能账户的保证最低利率。

没错，这是选择万能账户最重要的一点，后面会讲到。

目前的金融环境，主要是固定利率持续走低，无论是银行定期存款、大额存单，还是国债利率。具体原因后面会分析。这里放一张小图，大家看得懂。

除了利率下行，还有一个很重要的政策，就是资管新规。银行理财产品必须打破汇率刚性。我们也看到了很多银行理财暴雷的案例。

2020年，中行原油宝暴雷事件。2020年，工行代销的鹏华资管理财产品暴雷。标的资产是海航的债务。遗产债务。此外，员工内部销售的恒大等金融产品也无法兑现。最近雪松集团暴雷。

这里有一篇好文章，你的银行理财真的安全吗？

最后，目前很多高息理财产品都是短期的，比如3个月到6个月。这是不正常的，因为时间越长，回报越高。短期高收益的理财更可能是银行为了盈利、赢得客户的行为，也验证了银行不敢承诺长期的高收益。短期理财到期需要赎回，然后继续买入，操作起来麻烦，而且中期理财缺口期也是相当大的资金损失。

综上所述，这四个原因是我们考虑万能账户的原因：

1.锁定利率有一定的利率，防止银行定期存款的钱贬值过快

2、保障本金安全，担心银行理财损失

3. 没时间理财，懒得换金融产品

4.希望资金有一定的弹性，存取款自由灵活

选择万能账户的要点

我们主要看几个关键要素：

1.了解三种利率

2.注意两个手续费

3.注意两个限制

4. 获得万能账户的成本

以下是目前比较流行的两个万能账户

1.了解三种利率

1、演示利率：业务员可以演示收入的假设利率。很多业务员会用4.5%来证明长期万能账户收益，加上时间的复利升值。这肯定会让大多数人垂涎三尺，但大家看看就够了。

2、当期结算利率：这个一般都很好，市场主流是5%。为了捆绑销售主险年金，保险公司必须给一根好吃的萝卜。活期结算利率较高，适合短期理财，即开一个万能账户，大笔资金存入其中，充分享受活期高额收益。

万能账户有月复利，看起来很有吸引力。

3.保证利率：这一点很重要。随着未来经济进一步下滑，万能账户的利率将逐步下降至保本利率。保证利率越高越好

2.注意两个手续费

1、存钱手续费为一次性费用，不收取年费。一个好的万能账户存款利率只有1%。比如现在的结算利率是5%。扣除存款利率后，我们第一年赚4%，第二年赚5%，因为是一次性收费。也有个人万能账户，收取2%或3%的存款费用。比如中国人寿的账户是3%，这个有点坑爹，因为它不鼓励你往里面存钱。

2、取款手续费也是一次性收费，不是年费。所有万能账户从开户第六年起不再收取资金手续费。前五年的费用一般为5 4 3 2 1%。如果有些更好，第一年的费用只有3%。

3.注意两个限制

1、自存资金限额。万能账户将允许主险年金返还的资金每年自动进入万能账户，但可能会限制客户自主存入万能账户的金额。当然，金额越高越好。毕竟，我们能做的就是充分利用最大的资金，享受活期万能账户的高额收益。

2.取款限额。一些万能账户每次提款的限额为总保费的 20%固定利率存款，而另一些则没有此限额

4. 获得万能账户的成本

获得万能账户的费用，当然这么好的万能账户不能白给客户朋友，需要保险公司捆绑销售一个主险年金。这也是万能账户最坑的地方。

因为有些保险公司把主险捆绑卖了，收入太低了。万能账户赚取的额外利息不足以弥补主险的损失。

上图为中国人寿速效年金组合万能账户。主险速效年金收益仅为1.6%，年金资金要到第六年才开始进入万能账户。届时，普遍收入将得以维持。多少钱，我不知道。而且，国寿万能还有3%的额外手续费，太高了。

友邦保险绑定主险年金的实际回报率仅为1.14%。获得这样一个通用帐户的成本太高了。

5.另外还有万能账户的两个小概念

1. Risk premium，这是只有寿险万能账户才有的利率。由于人寿保险具有身故杠杆作用，因此会根据具有杠杆补偿的保险金额收取相应的保险费率。随着万能账户的复利增加，万能账户的账户价值大于保额，死亡杠杆消失固定利率存款，利率也就消失了。

2.奖励金，保险公司同意将主险年金转入万能账户所收取的存款利率的1%稍后返还给客户。这是奖励金。相当于主保存的钱不收费，自己存的钱要收费。