存款还能返现金？地方农商行推年利率超10%

存款还能返现金？地方农商行推年利率超10%

文/张峰

押金可以现金退还吗？

日前理财产品存款利率，新浪财经发现，在某“带你去投资”的理财平台上，部分村镇银行、农商行、部分地方商业银行推出多款年利率超10元的银行存款产品％和现金返还。

例如，平台推出河南宜川农商行7天通知存款，每次最低投资50万元，可多次复投，年化利率11.34%；最低投资500万，年化利率达到14%。辽宁锦州银行7天期存款利率高达14.4%，最低投资门槛为1000万元。此外，该平台还有贵州银行、温州银行等城商行，甚至股份制银行也推出了类似产品。值得注意的是，大部分返现规则都是浮动的，月底利率比较高。

这些是存款还是理财产品？为什么银行要积极开展此类业务？是存款疯狂还是流动性吃紧？

“这是拉存款的行为。” 一位股份制银行人士告诉新浪财经，个人客户存款达到一定规模后，银行基本都会设置客户管理费。“这些农商行相当于转了费用，先把钱拿出来补贴客户。”

地方农商行推动年利率超10%存款的背后：

是押金还是流动性压力？

“带你投资”平台显示，以河南宜川农商行为例，该行推出的7天通知存款年利率高达11.34%。收到款项后，通过手机APP或网上银行进行7天通知存款。接下来，用户要写下“四不”承诺（不提前提现、不挂失、不质押、不转让）。最后，用户将网银存款截图、银行卡号、手机号、身份证复印件、“四不”承诺书等单据发送至“带你来投资”平台。平台核对后，当天全部返还现金。

目前，银行的通知存款投资期限分为7天和14天。返现规则为：7天内每1万返18元，14天内每1万返36元。从具体收益来看，假设用户购买7天通知存款50万元，综合收益为：返现900元（50*18）+存款利息187.75（7天通知存款年利率1.958 %)=1087.75元，年化收益率高达11.34%。

华北地区一家村镇银行负责人告诉新浪财经，业内一些银行确实会提高存款利率，甚至还会进行存款返还，但利率往往只是小幅上涨。“这家银行的存款利率定的这么高，还可以长期再投资，高成本在我看来是不可持续的。所以如果只是为了收存款，显然有些极端。至于是否还有其他动机很难确定。”

东部另一家农商行负责人认为，该产品出现在市场上“不正常”。“我觉得，如果银行推出这么高利率的产品，可能不仅仅是存款压力大，也可能是不良贷款压力太大。” 资金减少严重时甚至会引发流动性风险，银行必须采取措施补充存款。

值得注意的是，今年7月31日，中诚信国际信用评级公司发布河南宜川农商行信用评级通知书，将主体信用评级由AA-下调至A+。通知指出，该行逾期贷款和不良贷款明显增加，拨备压力较大，对盈利资本产生不利影响。公司贷款特别是中小企业贷款增速过快，未来风险管控难度加大。数据显示，宜川农商行2018年的不良率为2.95%。

针对上述利率高达11%的存款产品，新浪财经分别致电宜川农商行、宜川农商行人民路支行、八一路支行客服热线，得到的反馈褒贬不一。客服表示不了解，两家分行则表示“不清楚”，“无此业务”。

新浪财经两次致电宜川农商行营业部，都是第一次用方言打电话。当被问及是否有年化收益率为11%的7天/14天存款产品时，宜川农商行营业部工作人员证实了这款产品，“我需要去网点用我用身份证开银行卡，还有网上银行。可以在柜台或网上完成。” 第二次用普通话打过去，对方转了一个座机号码和一个手机号码，给他打电话是相关业务的负责人，但新浪财经试图拨通手机号码，无人接听。

中小银行流动性一览：

整体稳定需加强资本补充

事实上理财产品存款利率，5月下旬包商银行接管后，市场风险偏好一度下降，少数中小银行的市场融资能力受到一定影响。不少业内人士都在担心这起事件的后续影响——现在中小银行的经营是否稳定？中小银行和非银机构的流动性风险状况如何？

中国人民银行发布的《2019年第二季度中国货币政策执行报告》显示，当前中小银行流动性形势总体较为平稳。

本期《报告》栏目专门探讨了中小银行局部性和结构性流动性风险。《报告》指出，包商银行接管后，同业融资条件相对趋紧、市场利率分层更加明显等变化，在一定程度上纠正了以往同业业务发展不规范的局面，打破了同业支付后市场主体的风险。意识的增强有利于强化市场风险定价机制。各类金融机构要减少对同业业务的过度依赖，不能再走过度同业扩张、忽视风险管理的老路。

同时，部分中小银行存在局部性、结构性流动性风险，本质上是实际资本水平不足导致的市场选择结果。下一步，央行将继续有针对性地创新和完善货币政策工具和机制，确保中小银行流动性总体平稳。