央行两年多来首次降息最值得关注的三大问题

央行两年多来首次降息最值得关注的三大问题

利率下调了，要不要把原来的大额存单转过去？哪个术语最适合将钱存入银行？购买理财产品，买什么最划算？如果你是月光一族，现在应该如何理财？11月22日，央行两年多来首次降息。专家分析，中国进入降息通道，各种货币话题接踵而至。近日，建行成都岷江支行卓越理财师黄静、中国银行四川省分行财富与私人银行部私人银行家团队主任赖玲应邀到访成都商报并进行交流就大家关心的焦点话题发表看法。

重点一：

利率不降反升存款利率不涨，旧大额存单会不会被转让？

刘先生：11月初，我刚在银行存了一笔3年期的定期存款。近日，多家银行人士表示，降息后3年期存款利率实际上比之前高了。是不是需要我把钱取出来转入存款？

理财专家：客户因人而异。是否需要转存取决于客户的实际存期和具体时间。通过计算，如果存款在临界天数之内存款利率不涨，则可以进行转换。否则就不合适。

例如，银行计算临界天数的公式为：360天x存期x（新利率-原利率）/（新利率-现利率）。从公式本身我们可以清楚地看出，如果银行实际执行的“新利率”低于或等于“原利率”，则计算结果将为负数或为零，无需计算转让该等旧存单。也就是说，只有当实际执行的利率高于原利率时，客户才会考虑是否转存。

此次虽然降息，但央行也扩大了利率上行空间。相比之下，加息20%后的3年期定期存款利率，确实高于原来的利率。我们以三年期定期存款为例，算一笔帐：360天×3×(4.8%-4.675%)/(4.8%-0.42%)≈30.82天。

经计算，30.82天是转移的临界天数。如果刘先生的三年期定期存款还没有超过30天，现在取出来转账比较划算。反之则不划算。

重点二：

央行降息是长期还是短期？

陈女士：我60多岁了。我的钱主要是定期存入银行。我十月份才存了一笔钱。最近，银行降低了利率。请问我以后选择短期存款还是长期存款合适？

财经专家：这是央行两年多来首次降息。目前，专家一致认为中国已经进入降息通道，这意味着未来继续降息的可能性很大。在此背景下，作为偏好定期存款的陈女士，我们建议选择期限相对较长的存款，比如2年或3年，有利于提前锁定利息收入。

同时，我们也觉得陈女士没有必要将所有资金存入定期存款。在需要大额还款的情况下，提前支取定额还款会损失利息收入。建议预留10-15%的资金作为活期存款。

关注点三：

不想存入常规备选方案怎么选择？

姜先生：我今年50岁，手上有10万到20万元的闲置资金，预计能保存1到3年。我听说银行正在降息。我不太愿意存银行。

理财专家：江先生不太喜欢定期存款，可以考虑将购买凭证式国债或储蓄国债作为首选，因为国债有国家信用担保，不用担心关于到期后无法支付的风险。高一点，建议买3年期比较合适。财政部或各大商业银行网站将提前公布每期国债的具体发售信息。考虑到数量有限，建议通过网银、手机等电子银行渠道购买。

二是银行提供稳定的理财产品。目前各大银行都在销售理财产品，门槛为5万元或10万元，而且大多保本保收益。恰逢年底，这类产品的出现频率会增加。目前半年内的年化收益率一般在5%以上。据了解，同样的产品，如果通过网银或手机银行购买，退货率可能略高于柜台购买。

此外，银行出售的红利保险。多家保险公司推出首年现金价值较高的银保产品，固定收益率在3.5%左右，略高于一年期定期存款利率。如果客户有兴趣投资此类产品，必须对银保产品有一定的了解，知道它是一种保险，不等同于银行存款，并在第一年到期后选择立即退保。如果超过一年就提前退保，反而会让客户蒙受损失。

（记者 杨斌 张猛）