明智地使用信用卡和小额信贷

明智地使用信用卡和小额信贷

目前，信用卡、小额贷款等个人消费信贷服务与各种消费场景深度绑定，在一定程度上便利了生活，减轻了即时支付的压力。但如果消费者频繁、叠加使用消费信贷，则容易造成过度负债、信用受损等风险。此外，部分商家还通过贷款或透支等方式诱导消费者预付费用，之后因种种原因无法继续经营。由此，消费者不仅无法享受所购买的服务，还面临还款压力和维权困难。

对此，银保监会消费者权益保护局在日前发布的2022年第2号消费者风险提示中明确提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信用风险。

那么，哪些个人消费信用风险值得我们特别关注呢？

一是诱导消费者办理贷款、信用卡分期等业务，侵犯消费者的知情权和自主选择权。谨防营销过程中混淆概念借钱快的平台有哪些小额，诱导消费者使用信用贷款等行为。例如，用“优惠”等花言巧语包装小额信贷和信用卡分期服务；价格公示不透明，贷款或分期服务年化利率未明示；并在支付过程中刻意诱导消费者选择信用支付方式。如果消费者的自我保护意识和风险防范意识不强，很容易被诱导去办理贷款、信用卡分期等业务。

二是诱导消费者提前消费。一些机构在挖掘用户“消费需求”后，无视消费者综合信用额度、还款能力、还款来源等实际情况借钱快的平台有哪些小额，过度营销，诱导消费者提前消费，造成消费者欠债超过他们的个人承受能力和其他风险。消费者应当知晓，使用消费信贷服务后，需要按照合同约定按时还本付息。信用卡分期、信用贷款等利息费用未必优惠，按年化计算的综合贷款成本可能过高。信用很容易导致过度负债。

三是引导消费者将消费贷用于非消费领域。诱导或默许部分消费者在非消费领域使用信用卡、小额贷款等消费信贷资金，扰乱了金融市场的正常秩序。消费者违反规定，将消费信贷所得资金流向非消费领域，最终将承担相应的后果。不宜“以贷养贷”、“以卡养卡”。

四是过度收集个人信息，侵害消费者个人信息安全权。部分金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，如默认授权、一般授权等方式，对消费者个人信息保护不够；用于信用卡业务和消费信贷业务以外的目的；不正当获取消费者外部信息等。

中国银保监会消费者权益保护局相关负责人表示，消费者应了解消费信贷的相关政策和风险。一方面，坚持量入为出的消费理念，合理使用信用卡、小额信贷等服务，在不超出个人和家庭承受能力的基础上，合理发挥消费信贷产品的消费支持作用；另一方面，从正规金融机构，通过各种渠道正规获得信贷服务，不将消费信贷用于非消费领域。尤其要增强风险防范意识，不要轻信非法网络借贷的虚假宣传，

招联金融首席研究员董希淼告诉本报记者，金融服务消费要有明确的界限和尺度。相关金融机构要按照监管部门要求，高度重视与客户的沟通，积极审视系统与产品、服务与客户需求的差距，及时实施优化改进，达到服务和保护消费者的目的。

“比如，如何合理确定信用卡额度，如何加强持卡人教育，如何保护消费者信息安全等，都是实现金融和消费良性循环需要回答的问题。” 董希淼表示，银行等金融机构要保护消费者权益。理念贯穿经营管理的各个环节，加强对金融产品和服务的审查和控制，保护消费者隐私和信息安全，加强对分支机构和员工的日常培训，改进与客户沟通的方式和方法，提高服务水平和能力。