银行理财产品亏损，赎回资金存入定期存款，有一点要注意

银行理财产品亏损，赎回资金存入定期存款，有一点要注意

【本文是对盘活定期存款流动性最全面的解读。如果您不知道如何规划银行定期存款的流动性，那么您应该收藏这篇文章并多读几遍。尤其是近期亏本赎回银行理财产品，将资金转入银行定期存款的朋友，更要认真阅读这篇文章！】

11月，理财产品净值暴跌、本金流失，困扰了太多银行客户。该行理财产品的流失令许多客户感到意外。之前听银行宣传说“理财产品打破刚性兑付，存在本金损失风险”。每个人都认为银行只是在说说而已，因为没有发生损失。但这一次，损失的事实真的来了，让我措手不及！

很多人买银行理财产品是为了稳，但是现在银行理财产品已经失去了稳的形象，也没必要怀旧了，所以很多人赎回理财产品转入银行定期存款，资金较大的客户存入了大额存单。

那么，如果银行的理财产品亏本了，就把资金赎回，存定期存款。虽然失去本金的风险没有了，但还会出现其他的事情。因此，理财产品资金赎回定期转存需要注意一些事项。其中，最重要的是要注意银行理财产品与定期存款在流动性方面的差异2年期存款利率，并采取一些存款策略和工具来避免流动性不足。

为什么要讲定期存款的流动性？

因为很多银行理财产品返还的资金是规避风险的，但还是非常渴望获得与理财产品预期收益率相当的回报。从目前来看，只有3年期或5年期的定期存款利率才能与银行理财产品的预期收益率抗衡。但是，3年期、5年期的定期存款一旦存入，就会被锁定三五年，流动性很差。

因此，如果存入定期存款时没有规划好流动性问题，理财产品赎回的资金虽然规避了本金损失的风险，但未来可能面临提前支取定期存款损失收益的风险。如果长期存定期??存款提前支取，收益率会从3%~4%的票面利率下降到现在0.25%的活期存款利率。

这个高达3%左右的跌幅其实和2022年11月银行理财产品的跌幅没有区别，很多理财物业的跌幅在3%到4%之间。因此，我们必须规划好定期存款的流动性，避免刚逃出一种“陷阱”又陷入另一种“地震”。

那么，我们应该如何规划定期存款的流动性呢？

盘活定期存款有两种方式，一种是运用储蓄技巧，这是一种事前的计划安排；另一种是使用银行提供的工具，这是对遇到问题的临时应对。显然，使用储蓄技术比使用银行工具更重要。下面我们就来详细了解盘活定期存款的方法和技巧：

1.运用储蓄技巧盘活定期存款

盘活长期定期存款资金最常用的储蓄技巧是分期储蓄，使有一定期限（如3年或5年期）的定期存款每年到期，也称为“循环滚动储蓄法”。

比如你赎回了30万元的银行理财产品，你可以把这30万元分成3笔，每笔10万元。10万元存款为1年期定期存款（称为A存单），10万元存款为2年期定期存款（称为B存单），10万元存款为3- year deposit 定期存款（称为 C 存单）。

此后第一年，当A大存单到期时，A大存单将转为3年期定期存款；第二年，当B大存单到期时，B大存单将转为3年期定期存款；第三年，当存单C到期时，存单C将作为3年期定期存款存入。经过这样的周期性积累，每年有一笔3年期定期存款到期2年期存款利率，既盘活了定期存款的流动性，又能让资金获得最高的定期存款利率。

如果想存5年期的定期存款，可以把资金分成5份存。与上述存款方式类似，5年后，每年都会有一笔5年期定期存款到期。

2、利用银行工具盘活定期存款

为了让客户安心存3年、5年等长期定期存款，银行出台了一些盘活定期存款的规定（我们称之为“工具”）。使用这些工具还可以实现盘活定期存款资金，降低提前全额支取定期存款的风险，不损失利息。从目前来看，这些工具主要有三种，其中两种是定期存款和大额存单共用的，一种只能用于大额存单，不能用于定期存款。详情如下：

1.定期存款和大额存单常用工具

(一)部分提前退出

当定期存款或大额存单尚未到期时，需要动用部分资金。此时，可使用部分提前支取功能，从定期存款或大额存单中支取部分资金。提取的部分资金将按现行利率计息，剩余资金继续享受原存款利率。

部分提前支取功能的使用需要特别注意，该功能仅限于大额存单。部分大额存单提前支取后，剩余资金不低于20万元（大额存单初始存款额），且不低于大额存单初始存款额大额存单（部分大额存单的初始存款金额不是20万元，而是高于20万元，如30万元、100万元等）。

(2)存单质押贷款

当定期存款或大额存单即将到期时，此时部分提前支取或全额提前支取都会造成较大的利息损失。这种情况下，可以用大额存单质押贷款，减少利息损失。目前，银行存单质押贷款的期限不超过一年，质押率最高为90%。比如你有10万元的存单，需要质押贷款，最多只能借到9万元。

2.大额存单盘活工具

大额存单是一种特殊的定期存款，因此本行还推出了大额存单专用盘活工具——大额存单转账。当您急需用钱时，需要一次性支取大额存单。这时候，大额存单的转账功能就派上用场了。您可以在手机银行大额存单转账平台上设定合理价格，将大额存单转让给他人，盘活大额存单资金，又不会损失太多兴趣。

使用大额存单转账功能调动资金比使用一次性提前支取或使用大额存单质押贷款更划算，而且可以减少利息损失，获得最佳的利息收入。