解读:四大行定期存款利率高达3.25%：未来理财开启保险模式！

解读:四大行定期存款利率高达3.25%：未来理财开启保险模式！

随着新LPR的出台，银行存款利率定价改革也拉开序幕。

#01 定价机制变了！

市场利率定价自律机制优化存款利率自律上限确定方式。原来存款利率自律上限由存款基准利率的一定倍数构成，改为存款基准利率加一定基点确??定。

也就是说，“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。以前是乘法，现在是加法。

报价方式变更后，1年期以下存款利率有所上行，1年期利率水平保持不变，1年期以上存款产品居多。降低。

据媒体报道，近期有不少人前来查询大额存单。记者联系了多家国有银行、股份制银行、城商行和农商行作为客户。

“不幸的是，本周大额存单利率刚刚调整，目前三年期利率为3.35%，两年期利率为2.7%。两年期利率截止到3月30日。”这个月。” 一位国有银行的客户经理说。

“我们目前没有大额存单，只有特殊的定期存款产品，利率和大额存单差不多，3年3.4%。” 某农商行表示。

“大额存单已经卖光了。” 某城商行工作人员坦言，“我有一些老客户，这周打算买大额存单，但刚好遇到降息，又没有额度，买不起。”就买吧。我们不知道接下来会发生什么，但降息是肯定的，我们还在等待总行的通知。

大额存单没有额度，股份制银行财务经理推荐保险产品。“几乎是保本保息，利率4个多点。”

目前四大银行大额存单利率高达3.25%。就在本周，大额存单利率高达3.85%。中小银行大额存单最高利率由4.1%直接调整为3.55%。100万存3年，利息差5000元和6000元。

#02 银行定期存款利率下调对我们意味着什么？

随着疫情影响全球经济，零利率或负利率的步伐离我们越来越近。

据统计，今年至少有21个国家和地区降息29次，多个国家甚至出现负利率，其中美联储就推出了零利率。

也就是说，1万元存入银行，一年后本息收入为9950元。不仅没有利息收入，银行还收取“保管费”。

低利率时代意味着什么？长期低利率意味着未来的无风险收益率会很低。你手里的资产，要做好十年二十年回报极低的准备。

也就是说，如果你想购买10年年化收益率3%的金融产品，可能就得像买车牌彩票一样，完全靠运气了。这不是危言耸听。

因此，我们必须清醒地看到两大趋势：全球负利率时代正在逼近。相对而言，国内负利率还很遥远，但低利率在所难免。虽然这里风景独特，但我们还是要早做打算。

#03 最安全的理财是保险

低利率时代不是不能赚钱，而是赚钱的观念和方式变了。那么，低利率时代如何理财理财呢？

投资圈里有一句话大家都耳熟能详，叫做“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里”。这是1981年诺贝尔经济学奖得主詹姆斯托宾提出的。

这句话深入浅出地解释了资产配置的原则，成为了“老少皆宜”的投资准则。这意味着通过分散投资来降低风险。其实这只是多元化的概念，是资产配置的一部分。

我想向大家推荐一个更通用的工具——标准普尔家庭资产象限图。

“标准普尔家庭资产象限”将家庭资产分为四个账户。这四个账户的功能不同，因此资金的投资渠道也不同。

在当今经济新常态下，人们的理财观念也在悄然发生着变化。财富积累的需求要求金融工具具有三个共同特征：安全性、盈利性和稳定性。而同时满足这三个条件的只有保险。

人们的理财观念也在悄然发生着变化。闲置资产正从房地产市场流向理财工具银行定期存款利率排行榜，保险正成为家庭财富保障的必备选择。

保险是一项超长期投资。时间会经过几个不同的经济周期，有高利率时期，也有低利率时期，其收益达不到大牛市的超高收益。

但是，在低收入环境下，它可以保证客户的稳定收入。这种稳定性是其他投资难以达到的，也是保险独有的优势。

#04 港澳保险为何如此火爆？

1.货币多元化

保费缴付期可短至 5 年或 10 年。投保程序简单，无须体检。投保后，保费不变。

2、复利收益高

香港和澳门的储蓄红利保险都是派息型的，有保证和非保证回报率之分。看过计划的朋友都知道，保证收益率很低银行定期存款利率排行榜，一般只有1%左右，但实际历史变现年化率为5%-6%。

而且港澳地区的储蓄红利保险是复利红利。随着时间的推移，复利会出现“奇迹”。

3、投资渠道广

众所周知，香港是国际金融中心，澳门是国际自由岛。资金投入渠道全球化，资金投入更加分散。香港和澳门拥有自由开放的经贸环境、可自由兑换的货币体系、低税率的税制、及时的信息流通、高效的金融监管以及与全球资本市场接轨的法制体系。

4.保额增加，抗通胀

港澳寿险多为储蓄型，保单每年都有分红。大多数重大疾病保险也有红利。与保额固定的中国内地不同，香港保险更多的是叠加分红，更能应对通胀。

理赔时，即：理赔总额=基本保额+公司礼品+奖金。

因此，实际理赔金额将远大于投保人最初购买的基本保险金额。

分红随着年限的增长而增加，理赔总额也逐年增加，可以抵御通货膨胀的侵蚀，避免理赔时投保不足的问题。

5.覆盖率高

港澳重疾险和人寿险的单保额可达数百万美元，这在国内是做不到的，适合高净值的朋友。

在资产配置的顺序中，保险是我们家庭财务的把关人。具有巨大的金融价值，可实现锁定利率、强制储蓄、潜养老筹、现金流转换等功能！是金融界公认的最可持续、最稳定、最安全的“长期稳定现金流”。