银行理财、国债、储蓄保险，哪个更好？

银行理财、国债、储蓄保险，哪个更好？

近期，多家银行纷纷对理财背锅，不少投资理财的人也变得更加谨慎。那么市场上真的有安全可靠的投资产品吗？

1. 银行存款

尤其是大型商业银行，办理银行存款比较靠谱。记得开存单。目前的储蓄利率为：大型银行五年期存款利率约为3.25%。如果本金超过20万，可以考虑大额存款，也有存款保险保障，风险低，但大额存单利率在4.05%左右，大额存单利率单年存款2.2%-2.3%，两年期大额存单利率2.75-2.8%。

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2.国债

国债有国家信用背书各银行五年期存款利率，安全性极高。目前三年期国债票面利率为3.2%，五年期国债利率为3.37%。如果购买10万元的五年期储蓄国债，到期可获得116850元。

3.年金保险

商业年金保险挂靠万能账户，万能账户最低保证利率为1.75-3%。年金保险返还的生存金将进入个人账户进行复利计算，个人闲钱也可直接存入万能账户。商业年金保险万能账户的实际利率各不相同。这些公司有些不同。一些大型保险公司专注于年金保险，并设有额外的万能账户。实际复利约为4.5-5%。

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比如3年期的存款年金保险，投??资10万，第五年返本，按照4.5%的万能账户利率，如果前期没有收到，你15年后会得到170417元，相当于每年4.69%的单利

4.增加终身寿险

增额终身寿险是寿险的一种。每年的保额和现金价值按照固定的年复利递增。一般年复利为3.4%或3.5%。利息是确定的。投保时，可以准确看到自己未来一年有多少钱。你得到的不是预期收益，而是实际的固定收益：

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比如这个一次性单付10万的增幅是终身的，第七年就还本。15年后，保额和现金价值将达到16.6万，相当于单利4.4%左右。

日常银行存款和国债适合短期理财；而年金险和增量寿险适合持有5年以上，短期不收钱，适合教育或退休等长期规划。

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