银行定期存款利率“倒挂”，时代的尘埃会落在我们身上吗？

银行定期存款利率“倒挂”，时代的尘埃会落在我们身上吗？

前言

近期，多家银行中长期定期存款利率“倒挂”，大额存单收益率持续走低，部分银行产品利率与限额存款持平同一时期。

纳尼？好久不见，5年期存款的利息已经3年多没存了！

比如工商银行，3年期存款利率为3.15%，5年期存款利率为2.75%。

在中行APP上，三年期存款年利率最高为3.05%，五年期存款利率仅为2.75%。

更离谱的是，招商银行3年期大额存单（20万起存）的利率水平居然和3年期普通定期存款（1000起存）持平。

招商银行APP截图

1、降息时代的尘埃是压在每个人头上的大山

为什么长期存款利率低于短期存款利率？

只有一个答案：[利率下降]。

银行的亮眼操作直接印证了未来利率必然继续下行。

如果银行短期流动性相对充裕，面临贷款利率长期下行带来的净息差压力，加之市场信贷需求不足，那么吸纳存款的动力尤其是中-长期、高利率的存款存款利率倒挂，将被大大削弱。

事实上，自今年4月存款利率市场化机制建立以来，银行业已经进行了一轮利率调整。当时，调整的重点还放在期限为两年以上的中长期存款上。有分析人士认为，按照目前的利率下行趋势，利率只会在5年后更低，因此银行不希望客户通过3年或以上的存款“锁定”一定的利率，这样会增加银行未来的利息支付成本。

因此，现在中长期存款利率倒挂。利率可能会进一步下降。

银行调整负债端的策略是希望客户选择短期存款，以匹配贷款利率和控制成本。

这个是正常的。对于银行来说，存款其实就是负债，而贷款就是资产。

银行通过吸收用户存款和向用户发放贷款来赚取利率差。如果存款利率维持在高位，等于增加了举债成本。提前将利率下降的幅度换算成它，风险也降低了。

普通人呢？银行存款越来越无聊了。国债咱们抢，你也未必能抢到。G党公布的通货膨胀率和我们感受的不一样。心理落差越来越大。

投资环境不好，G市和J金好像要到头了，楼市刚刚开盘，担心高层收购，借了钱不知道投资什么项目钱，而且似乎没有什么项目可以稳定跑赢贷款利率，所以除了特别缺钱的公司，没有人借钱。

那些手里有闲钱的，反正也不知道干什么，也就罢了，吃点利息就行了。存款很多，但没人要贷款，所以利率就降低了，好像有点道理。

“村镇银行被雷暴”，大家的大笔资金都不敢放在中小银行，都挤进了大银行。大兴看到一堆人抢着开户存钱，我就不搞储蓄活动了。现在真是“爱存不存”。

2.去银行存钱。总裁和财务经理对你有什么推荐？

银行不希望储户通过长期存款提前锁定高利率，为存款支付更多费用。在这种趋势下，很难通过定期存款获得更高的利率。

如果你现在去银行存钱，财务经理或客户经理更愿意给你一些配置或其他参考方案。这些配置或参考方案大多是金融险，主要以增量寿险为主。

先在全网上传一张图片

你看，上面写的很清楚：终身不收3.5%的复利增长。

这不是增量终身寿险吗？

但千万不要把保险产品误认为是银行存款或银行理财产品。

当然，也有账户经理会建议，对于想要长期存款存款利率倒挂，又追求低风险和一定收益率的储户，可以选择购买国债，收益率会比国债高同年的定期存款。

3、银行为什么要卖保险？

保险销售的渠道很多，每个公司都有自己的保险代理渠道、银行保险渠道、电话销售渠道、网络销售渠道、保险代理渠道、团险渠道等。

近两年，银行似乎更积极地推销保险。利率继续下行的发展态势；特别是今年实施的资管新规，所有理财产品不再保本保息，而是保值净值，理财风险大大增加。在此形势下，大众的理财思维也在发生转变，锁定利率、保障本金安全成为更多人关注的焦点。由于低位的银行存款利率还在变化，保险可以锁定未来几十年的利率水平，确实是很好的资产增值手段。于是，大家对保险产品的热情也逐渐高涨起来。

银保渠道，简称“银保渠道”。许多人对银行有一种天然的信任感。该银行的客户群以财富管理和储蓄为主。因此，银保渠道的产品多为理财险，以中短期理财险为主。对于银行销售的所有保险产品，无论是通过银行APP投保，还是柜台纸质投保，银行只是一个销售媒介，与其他渠道没有本质区别。对于所有产品，保险公司是合同的主体，其安全仍由承保保险公司负责。跟银行没关系。所以银行买的保险并没有比其他渠道特别安全，

4. 我还能把钱放在哪里？

增量终身寿险产品虽然用于储蓄计划，但本质上是一种人寿保险，受到我国保险法的保护。保险公司还受国家银保监会和相关法律法规的监管。10000元以内的银行存款/国债同上，安全级别最高。任何渠道的产品都具有相同的安全性。然而，各个渠道对产品的解读和对客户需求的把握却大相径庭。

当然，有些银行客户经理也是保险专业的，但毕竟不多。此外，每家银行销售的理财保险产品可能只有十几种，选择上的局限性也注定了。通常，很难买到市场上适合自己且回报率最高的。产品。

找专业的人做专业的事。

对于定期存款和国债，交给银行客户经理。买保险，就得找专业的保险经纪人。

在对产品的客观解读、产品选择范围和专业性方面，保险经纪人具有较大优势。

选择符合自己需求的产品，用irr最高的产品去匹配自己的需求，而不是为了买一个产品。在特定条件或情况下冲动购买，有时损失非常大。一份人情单的价格，分分钟能动几十万。

附言：

购买保险从来都不是一件容易的事。不要轻易购买保险。您必须根据自己的身体状况、经济状况、生活习惯等，通过横向和纵向比较不同的产品，选择最适合自己的保险。