浅谈我国消费信贷的现状与发展建议.doc

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浅谈我国消费信贷的现状与发展建议.doc 浅谈我国消费信贷的现状与发展建议 【摘要】目前，我国消费信贷处于起步阶段，存在很大的发展空间。与西方发达国家的差距。文章在总结我国消费信贷现状的基础上，分析了我国消费信贷发展面临的主要问题，提出了促进我国消费信贷发展的对策。【关键词】消费信贷；现状; 发展; 对策一、我国消费信贷现状我国金融机构发展个人消费信贷较晚，从1999年开始大规模开展个人住房贷款，随后逐步扩大其他个人消费贷款。目前，各金融机构开展的个人消费贷款业务主要包括：个人住房贷款、汽车贷款、教育助学贷款、医疗贷款、大额耐用消费品贷款等。在各项贷款中，中长期个人消费贷款占绝大多数。我国消费信贷发展呈现以下特点： （一）消费信贷种类逐步多元化。我国基本建立了较为成熟的个人消费信贷产品体系。为适应市场变化和客户不断增长的需求，商业银行着力开发和创新一系列个人消费信贷产品，业务品种日趋完善。除住房贷款外如何更好地开展消费信贷，消费信贷种类还包括汽车贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、个人信用卡透支等贷款，基本覆盖了不同客户群体的消费需求。（二）消费信贷在我国尚处于起步阶段，进展相对缓慢。我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。. 业务品种日趋齐全。除住房贷款外，消费信贷种类还包括汽车贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、个人信用卡透支等贷款，基本覆盖了不同客户群体的消费需求。（二）消费信贷在我国尚处于起步阶段，进展相对缓慢。我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。. 业务品种日趋齐全。除住房贷款外，消费信贷种类还包括汽车贷款、助学贷款、大额耐用消费品贷款、个人信用卡透支等贷款，基本覆盖了不同客户群体的消费需求。（二）消费信贷在我国尚处于起步阶段，进展相对缓慢。我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。. 助学贷款、大额耐用消费品贷款、个人信用卡透支等贷款，基本覆盖了不同客户群体的消费需求。（二）消费信贷在我国尚处于起步阶段，进展相对缓慢。我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。. 助学贷款、大额耐用消费品贷款、个人信用卡透支等贷款，基本覆盖了不同客户群体的消费需求。（二）消费信贷在我国尚处于起步阶段，进展相对缓慢。我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。. 我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。. 我国经济运行特点发生重要变化。它已经从过去以商品普遍短缺为主的卖方市场，转变为大多数商品供需平衡或供过于求的买方市场。.

在经济相对过剩的背景下，由于没有足够的市场需求来实现商品的价值，实现社会再生产的循环，消费信贷这种新的消费模式逐渐被尝试。(3)住房贷款已成为我国消费信贷的主要形式。虽然我国全面推行消费信贷时间不长，但个人住房贷款在消费信贷中的重要性已经凸显。住房信贷一直处于主导地位，占比基本在60%至75%之间。随着助学贷款、汽车贷款等消费信贷的快速发展，未来几年我国个人住房贷款占消费信贷总量的比重或将下降，但个人住房贷款在消费信贷中的主体地位不会改变。（四）各地消费信贷发展不平衡 从全国情况看，我国消费信贷发展不尽如人意，由于刚刚起步，各地区进展不均衡。从地域上看如何更好地开展消费信贷，广东、上海等经济发达地区进展较为顺利。这主要是由于东部地区居民收入水平较高，消费能力较强，东部地区消费信贷市场规模迅速扩大。但中西部和东北地区的消费信贷市场相对较小，大部分省份个人消费贷款占人民币贷款的比例不足10%。二、现阶段制约我国消费信贷发展的主要障碍 尽管我国消费信贷还处于起步阶段，发展还不够充分，但也暴露出一些问题和局限性。初步分析，制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。（一）居民收入有限，经济承受能力弱 居民收入有限，经济承受能力弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。现阶段制约我国消费信贷发展的主要障碍 尽管我国消费信贷还处于起步阶段，发展还不够充分，但已经暴露出一些问题和局限性。初步分析，制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。（一）居民收入有限，经济承受能力弱 居民收入有限，经济承受能力弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。现阶段制约我国消费信贷发展的主要障碍 尽管我国消费信贷还处于起步阶段，发展还不够充分，但已经暴露出一些问题和局限性。初步分析，制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。（一）居民收入有限，经济承受能力弱 居民收入有限，经济承受能力弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。（一）居民收入有限，经济承受能力弱 居民收入有限，经济承受能力弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。制约我国消费信贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面。（一）居民收入有限，经济承受能力弱 居民收入有限，经济承受能力弱，是制约消费信贷发展的主要障碍。

根据国外消费信贷发展的经验，一个家庭是否具备债务消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。家庭收入水平越高，消费信贷的经济承受能力越强，消费信贷扩大需求的作用越明显。我国居民收入尤其是永久性收入增长缓慢，收入分配差距较大，可以说是消费信贷发展的主要障碍。(-) 银行缺乏消费信贷风险防范机制。银行缺乏消费信贷风险防范机制，是制约消费信贷健康发展的重要因素。从我国消费信贷的运行来看，银行和金融机构缺乏消费信贷风险防范机制。中国居民的收入还没有完全货币化，收入来源不明朗，银行也很难时刻把握消费者的信用。在开展消费信贷的过程中，个人信用难以把握。消费信贷业务规范化程度不够，影响消费信贷业务正常开展。消费者信函 消费信贷业务规范化程度不够，影响消费信贷业务正常开展。消费者信函 消费信贷业务规范化程度不够，影响消费信贷业务正常开展。消费者信函