事实:好消息，永无止境

事实:好消息，永无止境

“我行上周四明确表示，今年不再销售大额存单产品。” 北京某股份制银行理财客户经理今日对新京报贝壳财经记者表示，今年客户对存款的热情很高，所以现在银行发行大额存单的规模已经达到了上游水平。监管要求的限制。

新京报贝壳财经记者也从多家银行获悉，目前大额存单普遍走急。虽然有些银行有大额存单，但是数量不多。顾客能不能买到，就看“碰运气”和“拼运气”了。不仅如此，普通银行存款利率也有所下降。部分股份制银行存款利率较一个月前有所下调，其他股份制银行也表示利率将继续下行。

有业内人士预计，未来一段时间银行存款利率将继续下行。今年以来，受市场持续波动影响，理财、基金产品收益率大幅下滑。存款已经成为银行理财客户的“最爱”，存款不愁成为普遍现象。但今年以来，金融监管部门多次要求金融机构减费和让利，降低实体经济融资成本，进一步收窄银行净息差。因此，银行控制负债成本势在必行。

多家银行大额存单急需客户“靠抢”购买

新京报贝壳财经记者了解到，工行、建行等多家银行尚未发行大额存单产品。虽然部分银行仍会发行一定期限的大面额存单，但数量很少。

“虽然我们银行还有大额存单，但基本上客户是抢不到的，跟没有区别不大。” 农行北京某分行相关人士告诉新京报记者北京银行大额存款利率，该行每天都会发行大额存单。，但往往全国所有客户抢的额度不超过300万元。“最近我们（帮客户）打劫都没有成功。”

中国银行相关工作人员表示，该行周二、周五将发行部分大额存单产品，但客户“还得靠抢”才能买到。光大银行某支行工作人员也表示，虽然现在该行每周三上午开出大额存单，但由于金额很小，客户需要“碰碰运气”。

与上述银行相比，部分银行发行大额存单的时间并不固定。中信银行相关理财客户经理表示，大额存单何时到位尚不确定，因此客户若想购买大额存单产品，需关注银行动态。随时。同时，在本行购买大额存单也需要新增资金入行预约。

从利率来看，目前国有银行大额存单利率保持不变，三年期存款利率最高为3.15%。股份制银行则不同。据新京报记者了解，目前三年期大额存单利率最高为3.4%，最低为2.9%。其他股份制银行普遍维持在3.3%至3.35%之间。

“虽然大额存单利率较上半年有所下降北京银行大额存款利率，但预计这一利率水平还将继续下行。” 有银行工作人员直言，支行接到通知，下周大额存单利率将再次下调。吃下。

定期存款利率下调至2.0%，为期一年

多位银行金融人士直言，目前大额存单利率仍略高于银行定期存款，但与其等待不确定能否抢到的大额存单额度的话，不如直接从定期存款入手。不过，目前部分银行的定期存款利率也跟随大额存单利率下行。

新京报贝壳财经记者了解到，目前国有主要银行定期存款利率较4月底下调10个基点以来未发生变化。一年期 2.5% 和三年期 3.15% 的水平。

股份制银行的利率虽然不一，但普遍偏高。以三年期定期存款利率为例，新京报贝壳财经记者了解到，股份制银行一般在3.25%至3.35%左右，最高3.4%，最低2.9%。

值得注意的是，部分股份制银行的定期存款利率有所下行。某银行工作人员告诉新京报贝壳财经记者，该行三年期定期存款利率为3.3%，较一个月前下调10个基点。另一股份制银行工作人员表示，目前该行三年期定期存款限额仍为3.4%，是主流银行中利率最高的，但近期有望下调。

净息差持续承压，存款利率持续下行已成趋势

“无论是大额存单还是普通定期存款，目前的利率水平还是太高了。” 一位银行家直言，很多银行的三年期存款利率和贷款利率差不多。甚至出现了倒挂，存款利率进一步下行已成大势所趋。

今年以来，金融监管部门多次引导银行等金融机构引导贷款利率下行，持续对银行净息差构成压力。上市银行半年报显示，国有银行和股份制银行的净息差均有所下降。多位银行高管在业绩发布会上表示，贷款端利率持续下行、负债成本上升也是净息差进一步承压的主要原因。

今年上半年，多家银行多次开展负债管理，不仅下调了大额存单、定期存款等成本较高的存款利率，还加大力度向低息转移。活期存款、公司结算金等成本负债。然而，由于存款增长创历史新高，债务成本继续上升。

该行半年报显示，今年上半年上市银行活期存款和定期存款分别增加3.3万亿和10.3万亿，其中定期存款同比增加4.3万亿，贡献率达93%上半年存款增加额。定期存款占存款总额的比重为52.8%，比年初提高2.0个百分点，定期存款特征明显。

“银行净息差收窄的趋势依然存在，在贷款利率下行的过程中，要以引导存款利率下调为代价，为贷款利率下行腾出空间。” 招联金融首席研究员董希淼表示，当前和未来市场流动性依然宽松，这也为存款利率下行提供了条件。

另有知情人士指出，目前金融监管部门要求银行对银行主动债利率参考10年期国债利率和1年期贷款市场报价利率（LPR）。虽然目前的存款利率仍然是市场竞争的结果，但目前国债利率和LPR利率都在持续下行，因此存款利率也将随之下行。数据显示，2022年9月，10年期国债收益率为2.63%，同比增速为-8.43%。8月22日最新一年期LPR利率下调5个基点至3.65%。

对于降低债务成本，交通银行副行长郭芒表示，在加大活期存款扩张力度提高活期存款占比的同时，还要继续压低高成本存款，包括设定比例大额存单。提高比例上限、压缩结构性存款规模等措施。

另一位银行业人士表示，除了进一步下调存款利率外，银行有望调整负债结构，降低负债成本。特别是要提高活期存款比重，同时继续压低中长期存款规模和利率水平。银行还可以用金融债券替代高成本的定期存款或大额存单，以降低银行的高成本负债，达到稳定息差的目的。

此外，光大证券金融行业首席分析师王一峰也预测，银行进一步控制负债成本势在必行。考虑到一年期中期借贷便利（MLF）利率已基本失去中期利率锚定作用，且9-10月专项债发行量超过5000亿，MLF即将到期年内。2.6万亿，不排除央行再次降准替代一些高成本的MLF，既不会过度注入基础货币，又能提高银行负债成本。如果再次降准，将导致同业存单等利率难以下行，也可能传导至存款端，

新京报贝壳财经记者 姜凡

编辑陈力校对刘宝庆