5年期存款利率3.5%-4%！银行养老金都卖光了...

5年期存款利率3.5%-4%！银行养老金都卖光了...

姚兰君

“多位业内人士表示，该行5年期养老储蓄业务线已经卖空，但客户需求依然非常旺盛。”

前期备受关注的养老储蓄，正式开启半个多月。据了解，目前5年期的养老储蓄产品特别受欢迎。多位业内人士表示，他们银行5年期养老储蓄业务线已经卖空，但客户需求依然非常旺盛。目前，相关银行正在研究10年期、15年期、20年期养老储蓄产品的合理合规利率。改变形式为5年退休储蓄以满足客户对5年退休储蓄产品需求的可行性。市场关注的养老储蓄，实行4%的存款利率，市场上有不少贷款利率低于4%的产品。

五年退休储蓄已售罄

11月20日，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行在合肥、广州、成都、西安、青岛正式启动养老金专项储蓄试点。存款利率在3.5%到4%之间，银行和城市之间略有不同。但是，这个利率水平已经很高了。以国债为例，近期发行的三年期国债利率为3.35%，五年期国债利率为3.52%。后者虽然略高于养老储蓄的最低年化利率，但与最高利率4%仍有不小差距。银行定期存款利率甚至更低。参与养老储蓄试点的四家银行分别是工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，也就是我们通常所说的国有四大银行。国有大型银行挂牌五年期定期存款利率最高仅为2.65%，远低于养老储蓄利率。即使是四大银行大额存单的最高存款利率也只有3.25%左右，大部分产品集中在2.9%至3.15%之间。国有大型银行挂牌五年期定期存款利率最高仅为2.65%，远低于养老储蓄利率。即使是四大银行大额存单的最高存款利率也只有3.25%左右，大部分产品集中在2.9%至3.15%之间。国有大型银行挂牌五年期定期存款利率最高仅为2.65%，远低于养老储蓄利率。即使是四大银行大额存单的最高存款利率也只有3.25%左右，大部分产品集中在2.9%至3.15%之间。

因此，目前5年期的养老储蓄产品异常火爆。多位理财经理告诉记者，他们所在银行的5年期养老储蓄业务线早已售罄，但客户需求依然十分旺盛。目前，相关银行正在合理合规研究10年期、15年期、20年期养老储蓄产品线。将5年退休储蓄的形式转换为5年退休储蓄产品，以满足客户对5年退休储蓄产品的需求，是一个可行的方案。成都某大型国有银行的理财经理告诉记者，他所在的大型国有银行5年期养老储蓄的利率是4%。截至12月6日下午，该行5年期养老储蓄产品无额度。理财经理说：“5年期的养老储蓄很受欢迎，在卖之前，各种客户已经开始咨询了，我们没有做太多的营销，利率本身就足够吸引客户了。” 除了利率，这位理财经理还表示，5年期养老储蓄产品之所以受到客户的青睐，是因为该产品不受个人养老金账户每年12000元的上限限制，但可以直接通过客户的银行账户购买。单个试点银行特定养老储蓄产品储户存款本金上限为50万元。记者通过消息人士了解到，上述理财师提到的5年期养老储蓄产品在市场上尤为抢手，额度快速卖空的情况也不例外。从本频道人士的调研来看，目前试点的四大银行5年期养老储蓄产品基本处于做空或即将做空的状态，各家银行也在研究相关办法满足强烈的客户需求。

正在进一步研究试点项目

对于5年期养老储蓄产品售罄的情况，银行人士也表示，目前专项养老储蓄还处于试点阶段，该类产品后续试点方案仍有调整空间。“我们也注意到5年期养老储蓄的火爆，现在这个产品线在我们银行确实卖光了。我们银行管理层目前也在研究10年、15年、20年养老储蓄的额度。”产品价格合理，合规形式转换为五年期养老储蓄是可行的，相关方案或将在近期出台。上述国有大型银行管理层人士透露，事实上，今年7月，央行会同银保监会联合发布《关于开展养老金专项储蓄试点的通知》，规定自2022年11月20日起开展养老金专项储蓄试点。试点期限暂定为一年。，单个试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元。对于养老储蓄产品的存储期限，该行表示，鼓励年轻客户长期储蓄。据上述理财经理介绍，养老储蓄对客户的年龄有一定的要求。具体来说，购买银行养老储蓄的客户年龄+存款期限必须大于55年，即 50岁以上居民可购买全期限养老储蓄产品，45-49岁可购买10年、15年、20年期产品，40-44岁可购买15年及以上期限产品20年的产品，而35到39岁只能买20年的产品。“按照规定，35岁的客户只能购买20年期的养老储蓄产品，前5年的5年利率为4%。第5年，储蓄产品的利率将重新定价.如果客户不接受以下利率可以提前赎回，前5年正常利率4%。客户经理向记者介绍。这意味着购买上述大型国有银行养老储蓄产品的客户，需要根据客户的年龄选择相应的产品，但即使客户选择的养老储蓄产品期限在5年以上由于年龄要求，前5年的利率也将以5年退休储蓄产品为准。储蓄产品利率执行，5年后退休储蓄产品利率重新定价时，客户可自由选择赎回或继续储蓄。值得注意的是，此前央行和银保监会的通知均未对购房者年龄进行限制。在具体实施过程中，许多银行都出现了对客户购买养老储蓄产品的年龄要求和适应症。业内人士认为，这主要是为了引导不同年龄段的客户结合实际进行养老金的多元化配置。“与养老理财、目标基金、养老保险相比，5年期养老储蓄产品期限大大缩短，保本保收，更适合风险承受能力相对较低的老年用户。这类老年人的养老金养老客户不应被用于长期或高风险的资产配置。因此，我们也根据客户退休目标的实际需要，对购买5年期养老储蓄的客户年龄做出了年龄规定。”

没有套利空间

市场关注的养老储蓄，存款利率为4%，市场上有不少贷款利率低于4%的产品。利率倒挂是否会构成对养老金储蓄的套利行为，资本与金融监管政策专家周益勤表示，这种套利空间在理论上确实存在，但在实践中无法实现。周益勤从手续费成本、期限冲突、金额限制三个方面向记者进行了解释。具体来说，如果投资者想通过消费贷进行套利，“虽然消费贷的利率不高，但加上取现成本后，实际上可能不会形成套利，”周益勤说。此外，周轶勤也分析，久期冲突也让套利变现困难重重。养老金储蓄期限目前最短为五年，但消费贷款最长期限一般为两到三年。错误的贷款期限导致无法达到匹配利息的目的。此外，金额限制也是一个问题。“目前西安银行定期存款利率，单个家庭的养老金储蓄额度限制在50万元以内，真正热衷于套利的人，在实际操作中很难变现。” 周忆琴说道。对于养老储蓄和养老理财的区别，周轶勤也提醒投资者，这是两种完全不同的产品。“说白了，养老储蓄是保本的，而养老金理财则不是保本的，”周奕勤说。在谈到投资者应该如何选择这两类养老金产品时，周奕勤认为，投资者需要根据自己的风险承受能力做出选择。“如果客户相对保守的，他可以直接选择特定的养老储蓄产品。养老金储蓄利率是4%西安银行定期存款利率，其实已经很好了，因为养老金理财产品的业绩比较基准一般在5%到8%之间。时间，但实际上回报是灵活的，有的甚至4%都比较难做到。”周益勤说。来源：中国基金报 周轶勤认为，投资者需要根据自己的风险承受能力做出选择。“如果客户比较保守，可以直接选择特定的养老储蓄产品。养老储蓄利率是4%，其实已经很好了，因为养老金融产品的业绩比较基准一般在5%到8%之间。” .时间，但其实回报是灵活的，有的甚至4%都比较难实现。” 周忆琴说道。来源：中国基金报 周轶勤认为，投资者需要根据自己的风险承受能力做出选择。“如果客户比较保守，可以直接选择特定的养老储蓄产品。养老储蓄利率是4%，其实已经很好了，因为养老金融产品的业绩比较基准一般在5%到8%之间。” .时间，但其实回报是灵活的，有的甚至4%都比较难实现。” 周忆琴说道。来源：中国基金报

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