支付方案分析——共享经济中4种支付方案的比较-随便找财经网

支付方案分析——共享经济中4种支付方案的比较

第三十七条原文，2022.3.01

之前写过一篇关于共享经济行业通用支付方案的文章，有读者觉得还是有点笼统，不够清晰和具体。今天，我就以共享充电桩行业为例，总结一下常见的问题和痛点，并给出客观的建议。希望大家少走弯路，少走弯路，认真思考哪种方案更适合自己。正文对各种支付方案的分析适用于所有共享经济、无人售货机等行业参考，文末附pdf文件是专门针对充电桩的方案。一、共享充电桩行业是否存在出清问题？

如终端企业客户/代理商自行购买充电桩设备并投入运营，但由于整个运营体系归平台所有，用户的充/充资金均先结算至平台，再由平台结算它给商家和代理商。资金流转本质上是“大商+二清”的支付违规。

由于平台实际运营中夹杂着其他模式，比如联合运营共享、总部直营等，是否二次清算其实非常模糊和隐蔽。这种情况下，支付机构一般不会审核太严，平台方也不需要过多关注这个问题。但不排除未来会受到支付机构风控的限制。（之前写过一篇文章，《再论二次清关违规-显性多商户和隐性多商户平台》，如果是显性的，一定要注意，如果是隐性的，一定要把握自己平衡。）

2. 如何降低支付手续费率？

商户直接申请的商户账户，交易手续费标准为固定的0.6%。但是申请低费率商户账号有两种方式：

①找靠谱的综合服务商，请服务商为您开立商户专用账户。线下交易场景的行业一般都有优惠空间，优惠期以微信支付官方政策为准，不长期有效。

②寻找其他持牌支付机构/银行合作，优惠利率长期有效。在这方面，第三方持牌支付机构更为专业。银行一般不做这个业务或者对商户的要求特别高。（推荐）

直连和间接连接在用户支付体验上没有区别，只是后台程序接口不同，商户账户所属的支付机构不同。

3、充电桩行业有哪些付费方案？

下面对每个方案进行详细分析，大家可以根据自己的情况判断匹配度。

方案一“微信支付+企业支付变现”优缺点

“企业支付改款”可以实现登陆后分账的效果，即平台先收款，通过该接口支付给二级商户（代理商、物业公司、终端客户），再向平台企业结算银行账户。个人微信改号。商户端页面一般会设计一个“提现”给微信零钱的功能，处理提现时会调用该接口。由于商户不会为每笔支付订单提取现金，如何保证收到的资金在平台公卡前结清？方法：在微信支付商户平台开通手动取现功能，使资金不会在T+1自动提取到平台公卡，保证随时有余额办理二级商户提现。>>接口说明

添加了最新更改：

企业付钱给零钱，后来又换成商家把钱转给零钱。新老商户界面不同；

新注册的微信支付商户账号不再支持人工提现，将按照T+n自动结算至企业账号；

并且支付资金必须在运营账户，运营账户不能用收款资金充值，必须在对公银行充值。

优点：企业改签无需手续费；可直接在平台商户页面实现人工提现的交互方式。

缺点：

另：部分商户无法开通微信支付公司找零，所以先把钱全部结算到平台公司的银行账户，然后再给平台公司的支付宝充值微信支付合作的银行，使用“转账到”的功能或接口支付宝”处理代理商户取现。但是，如果资金经过了银行对公账户，代理商户不开具发票（即使开具了发票也不能全额抵税），那么平台要自己承担更多的税费。

方案二“直连普通商户共享账户”优缺点

商户直连账户分配主要用于商户将交易成功的资金按照一定期限分配给其他方，可以是合作伙伴、员工、用户或其他利润分享方。账号共享在微信系统内部进行，账号共享接收方的账号可以是商户微信账号，也可以是个人找零号。>>接口说明

优点：可以私密和公开共享账户；它可以免费打开。

缺点：

对于账户分成比例问题，平台可以尝试发送邮件和使用人工申请渠道进行改善。需要准备5个真实的客户合作协议，证明确实有高比例的需求。/文档/DR0lVQkRXdHNlbHJx

方案三“服务商分账”的优缺点

一些收费平台本身会申请成为普通的微信支付服务商，然后为物业公司、代理商、企业客户（列在服务商下）开设特约商户。特约商户通过与服务商对接分享商品，收集账号并分享给平台等各方。>>接口说明

优点：可以私密和公开共享帐户；免费开放；而且也避免了侵犯二清的问题。

缺点：

方案4“支付账户系统划分”的优缺点

即与其他支付机构或银行账户系统解决方案对接。

优点： ① 私人和公共账户均可使用；② 账户分享比例没有限制；③ 解决二清违规问题；④ 实现平台页面直接提现；⑤ 物业公司、代理商、企业客户等无需实时申请商户专用账户、API认证、开户通行证；⑥可解决用户钱包充值余额支付顺序拆分问题；⑦可实现代金券参与分单；二维码支持微信和支付宝双扫）；⑨支付手续费率较低；⑩帮助平台、代理商、企业客户等各方合理节税。

缺点：技术接入费、提现费等。

篇幅有限，这里不再赘述，后面会单独发一篇文章详细介绍。

补充说明：为什么余额支付的拆分很重要？

直连微信支付，“充值”就得分账，这会涉及到很多无法解决的细节问题。例如： 1. 充值时，账户分配给A代理商或A物业公司，但用户可能去其他小区使用余额支付充值。其实订单应该是分配给物业B的。 2.充值分账。如果用户以后想申请退款微信支付合作的银行，中介或物业已经收了款，平台只好邮寄退款（如果平台不允许退款，可能涉嫌违法） . 3、平台希望通过充值提前返还资金，即用户充值金额先结算到平台，

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