等额本息和等额本金特点及利息比较

1、首先给大家介绍下等额本息和等额本金两种还款方式

等额本息还款法：每月还款额是固定的，只是其中本金和利息的构成比例不一样。期初利息所占的比例较高。

等额本金还款法：每月偿还的贷款中本金是固定的，但是利息是逐渐减少的，所以每月还款额是不固定的。


2、举例说明：


     我们以公积金贷款80万元，30年，利率按照2012年7月6日基准利率（公积金贷款，5年以上4.5%）计算。

通过对比可以发现：等额本金还款法总利息支出较等额本息还款法少11.7万元，但是期初负担较大。

特点：

       等额本息还款法：每月的还款额固定，你可以有计划地控制个人或家庭收入中的房贷支出，也便于个人或家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力；适合预计未来收入比较稳定的人群。缺点是总利息支出较多。

等额本金还款法：由于在期初偿还金额较多，所以比较适合还款能力较强的个人或家庭。

3、当我们手里有一笔资金考虑提前还款时，需要先考虑什么？

      还是按照上面的例子：公积金贷款80万元，30年，等额本息还款法，利率按照2012年7月6日基准利率（公积金贷款，5年以上4.5%）计算。

       经过计算：每月需还4053元  总共偿还利息65.9万元

      那么我们计算下当我们已经还了10年、15年、20年之后，分别偿还了多少利息？如果提前还款，我们需要一次性还多少？

4、提前还款划算吗？

理论上说，越早还款越好，因为早还款你就节省了后续的利息支出。但是我们在多大程度上节省了利息，提前还款划算吗？

通过上面的表格可以看出，已还款期限比例和已偿还利息额比例不是对等的.

比如已经还了10年，占到总借款期限的33%，但是实际利息支出已经达到总利息额的50%；同理，当我们已经还了20年（67%）之后，已经偿还了56.5万元的利息，占到了总利息额的86%，此时大部分的利息都已经付给了银行，只节约了14%的利息（9.4万元）。这样看来，在还款期限2/3这个时间点之后，提前还款都是不太划算的。

5.结论

（1）当我们已经还款了2/3时间段之后，如果不急于拿到房产证或者每月还款压力不大时，可以不提前还款，而将这一大笔资金用来进行投资。

（2）上面的案例是按照等额本息计算的，结论同样适用等额本金还款法。但是等额本金还款法不适合提前还款的时间点会提前，因为等额本金还款法前期支付的利息所占的比例更高。