事实:银行又借给我21万元，你怎么老问我要不要借钱？

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最近收到各家银行的分期贷款通知，说我的信用额度又提高了借钱分期有哪些，比如下面中信银行的新快线。除了推，每次给银行打电话，客服总会问我要不要借现金，说我是优质客户，有多少信用；更多的时候，银行客服打电话问我要不要借钱等等。

年底了，很多朋友可能真的很需要钱。看利率好像挺低的，就向这类银行借了一笔分期现金贷款。事实上，这笔钱的利率并不低。银行喜欢跟我们兜圈子，以至于我们借钱的时候不知道借的钱有多少利息。

贷款利率

因为大家习惯用年化利率来衡量利率的高低，比如你借了10万元，年利率是10%，利息就是1万元。那是因为以前借钱的习惯是到期后一起还本付息，所以用年化利率是没有问题的。

但分期贷款不同于普通贷款，宣传中还是以配套贷款的利率为例，让大家一头雾水。银行喜欢用年化利率来推出分期贷款产品。其实就是麻木了人的眼睛，以为利率挺低的（分期贷款推出利率的方法，跟很多保险公司讲收入的时候一样，很清楚）。

分期贷款与普通贷款的区别主要在于借款资金的占用时间。

分期贷款是分期还款，欠款已到期还清。因此，所借资金的实际占用时间仅为正常贷款的一半左右，因此分期贷款的实际借款利率约为书面利率的两倍。

举个栗子

像木木收到的新快递专线，金额21.2万，月利率0.57%。换算成一年，利率为0.57%x12=6.84%。如果他不是分期贷款而是普通贷款，那么当年的利率就是6.84%。

但这是分期贷款。如果木木借款10万元，每年分12期还款，每月还款8903.33元。年初的时候手里借了10万，到年中的时候手里只有5万左右。年底的时候，我手上的贷款接近于0借钱分期有哪些，但是利率（利息）已经按照10万的利率给了。

相对于普通贷款，我借了10万，这10万在我手里一整年，平均每个月贷款10万；而分期贷款年初10万，年末0万。平均下来，每月只有5万左右。所以实际利率大约是原来的两倍。

其实计算实际利率是有专门的公式的，Excel表格中的IRR公式就可以计算出来，以下为选读

『在Excel第一栏输入借用时间，1-12，代表12个月。然后在第二栏输入银行给我的10万元和每期还款8903.33元，然后用公式全选，最后乘以12期。』

上图是上例Mumu中月利率为0.57%的贷款实际利率。看起来年化率为6.84%，实际年化率为12%。大。

但是因为分期贷款的利率基本上是接近实际利率的2倍，所以当你看到那种未来贷款利率为x%的分期贷款时，默认贷款利率为x2。

然而，有时候你真的很需要钱。这种银行的分期现金贷可能是最快还款的，急用的时候能借到钱就好了。所有银行都有分期贷款业务。下次木木就给大家盘点一下各家银行的现金贷利率比较。

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