花呗、借贷、欠条、信用卡……如何判断各种贷款产品的真实利息？

花呗、借贷、欠条、信用卡……如何判断各种贷款产品的真实利息？

当你接到一个贷款销售电话，手边没有计算器，你怎么能第一时间判断是否值得借贷，或者实际利率是否高呢？

里面的公式极其复杂，想要快速计算起来也很困难。

但是现在借钱的成本可以用两个词来形容：一是利率，二是利率。

例如，如果有人告诉你，他们想以 XX% 的月利率或月管理利率借钱给你，你可以套用这个公式：

a*n*24/(n+1)=实际年利率（*号代表乘号）。

a代表月利率，n代表借月数。

再比如，如果有人说要借给你XX%的月息或者日息，不管他说的还款方式是先还本还息，还是先还本还息，还是一次性还本和利息——

你直接问他，借一天的利息是多少，然后直接乘以365就知道年利率了。

这么说有点干，我就拿白条、花呗、变呗来举例说明。

场景一，白条

IOU贷款按月计息。当出现“费率”二字时，表示你每个月要还的钱是固定的借钱成本有哪些，每个月需要还的手续费也是一样的。

不管你借多少个月。

这种计息方式，在计算实际利率时，有一个简单的公式：a*n*24/(n+1)

举几个栗子：

月利率为0.5%。如果借3个月，实际年利率为0.5%*3*24/(3+1)=9%；

如果借款12个月，实际年利率为0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；

如果借款24个月，实际年利率为0.5%*24*24/(24+1)=11.52%；

可见，在使用“费率”计算利息时，借款的实际成本与贷款期限有很大关系。

同样的利率，借钱的时间越长，实际利率就越高。

信用卡消费分期和现金分期利率可以这样计算。

场景二，华北

花呗的计息方式和白条是一样的，但是它的利率是变化的，如图：

贷款期限不同，月费率也不同。那么，如何计算实际利率呢？

这很简单。分3期时，月费率为2.5/3。分6期时，月费率为4.5/6。分12期时，月费率为8.8/12。

同样套用a*n*24/(n+1)的公式来计算，借3个月，实际年利率为15%；借6个月，实际年利率15.4%，借1年，实际年利率16.2%。

可以看出，花呗的实际年利率要高于白条。用花呗比用白条划算。

场景三，借

借款的还款方式与白条和花呗不同。

每个月要还的钱是固定的，但是利息是逐月递减的，而本金是逐月递增的。

这种还款方式，直接用它给出的日息*365就可以算出实际年利率。

岳奴现在的日利率是5/10,000，也就是说我贷款的实际年利率是0.05%*365=18.25%。

曾经有人给我留言说他的日利率是1.8/10000，所以他的实际年利率是0.018%*365=6.57%。

这么便宜的钱，随便借都行。

如果是借贷之类的还款方式，但不知道每天的利率，也可以直接用利息总额/本息之和，再乘以2，估算出大概的实际利率，但结果不是特别准确。

当然，在实际应用中，会有很多变体。我们在学习借钱成本有哪些，我们的对手也在不断进化。

敌人太狡猾了……

PS：看完觉得自己智商太硬的不要自责。这种事情，让普通人去算，本来就难。

岳奴曾在日本卫生间外看到过一张信用卡小广告，上面直接标注了4.4%-17.8%的实际年利率，一目了然，一目了然。

为什么我们公司做不到？

而是要用各种小伎俩来骗人，逼着我们都变成（伪）专家。……