互联网存款还是熄火？蚂蚁、腾讯、京东全部下架！监管警告风险

互联网存款还是熄火？蚂蚁、腾讯、京东全部下架！监管警告风险

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记者注意到，近期，包括蚂蚁金服、腾讯理财通、京东金融、度小满金融等在内的多家互联网平台已将银行存款产品下线，停止新增线上存款产品，并停止新用户购买相关产品，以及对现有客户和业务进行了调整。

近年来，多家银行利用互联网金融平台流量吸存吸客，推出低准入门槛、高收益的存款产品。此类产品已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

不过，这种模式的风险也引起了监管部门的警惕。央行金融稳定局局长孙天奇近日表示，这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，此类存款的流动性特征也不同于传统的储蓄存款，给监管带来新的课题和金融机构。

多家平台陆续下架银行存款产品

记者从京东金融APP上注意到，其日前推出的一款互联网存款产品现已下线，其APP“财富”界面不再显示“银行选择”，取而代之的是“找钱理财” .

12月20日，《经济参考报》记者从京东金融相关人士处获悉，目前，根据监管部门对互联网存款业务的关注，京东金融APP已停止新增线上存款产品，并停止新增用户购买相关产品。，并对现有客户和业务进行了稳健有序的调整：相关产品将仅对已购买产品的用户可见，已购买相关产品的用户不受影响。

近期，蚂蚁金服、腾讯理财通、度小满金融等也纷纷下架银行存款产品。蚂蚁集团官方回应称，根据互联网存款行业监管要求，目前蚂蚁平台所有互联网存款产品均已下架，仅对已购买产品的用户可见，持有产品的用户将不受影响。

多位业内人士告诉记者，目前下架银行存款产品是平台的“主动”行动，平台并未收到监管部门的明确通知。

记者了解到，通过互联网平台吸收存款的银行主要是地方性中小银行，甚至是村镇银行。借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模增长较快，部分平台存款规模占其存款的83%。其中，场外存款占绝大多数。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，在一定程度上替代了同业拆借。

银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品。产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口。平台销售的存款产品均为个人定期存款，以3年期和5年期为主，3年期利率最高为4.125%，5年期利率为4.875%，分别为接近或达到国家自律定价机制上限。近半数产品首存金额仅为50元，可提前随时支取。

流动性等多重风险引关注

随着互联网存款业务的快速发展京东存款利率，其带来的流动性风险隐患等风险问题引起了监管部门的警惕。

中国人民银行金融稳定局局长孙天奇在近日出席的“数字金融领域监管技术探索与应用研讨会”上表示。以互联网平台存款或APP平台存款产品为例，作为个人定期存款，利率高、门槛低。成本低、购买流程简单等特点，虽然涉及到导流平台，但它是储户与商业银行之间的债权债务关系。此类业务发展过程中，出现了产品规模快速增长、存款结构变化明显、高风险机构进入经营、流动性依赖度增加等趋势，以及同业融资替代效应的出现，带来了与存款相关的营销行为和非法推销存款行为。保险保障、地方法人银行突破地域限制、中小银行流动性管理面临挑战等问题。

招联金融首席研究员董希淼表示，在互联网存款业务链中，互联网平台提供存款产品的信息展示和购买接口，起到引流和导流的作用；存款产品和服务是由银行提供的，存款人和债务人的银行关系。在这种模式下，互联网平台是否涉嫌违规办理储蓄业务，需要由金融管理部门认定。严格来说，互联网平台不属于《条例》规定的储蓄机构，不能办理储蓄业务。

他表示，互联网存款业务带来的负面影响主要包括：一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致“高息存款”等无序竞争；其次，它增加了银行债务的成本。如果银行将成本转移到贷款环节，可能会推高贷款利率，不利于降低实体经济的融资成本。从中小银行来看，部分中小银行吸收高成本存款。资产负债管理能力跟不上，将影响发展的稳定性和可持续性；地方银行通过互联网平台将存款业务拓展至全国。突破经营区域的限制，也不符合回归本土的精神和原则。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。

专家建议拓宽中小银行负债来源

对于互联网存款监管，孙天琪表示，要完善业务准入条件和风险管理要求，根据实际情况划定业务上限、底线和红线，流动性审慎监管指标和相关规则。针对新的商业模式和特点不断改进。.

值得注意的是，近期监管部门密集出台存款市场规范措施。在整顿互联网平台存款业务的同时，还加强了对结构性存款的监管，杜绝大型银行“靠档计息”。对此，董希淼表示，这些监管举措的共同特点是既注重利率管理，又强调存款业务“持牌”经营。

马赛研究院高级研究员苏小睿表示，互联网存款管理趋严对中小银行的打击最大，因为中小银行的资本补充渠道不如那些大银行对存款的依赖度更高，特别是民营银行由于网点不足，更多依赖线上吸收存款，中小银行将面临负债端的挑战。

董希淼表示，资本补充是增强抗风险能力、服务实体经济的重要手段。因此，要支持中小银行引入合格股东增资扩股，支持发行新资本工具和二级资本工具，支持符合条件的银行在境内外上市融资。同时，建议修改现有相关措施，为更多中小银行（如部分民营银行）尽快进入同业拆借市场进行流动性管理和融资提供便利。通过发行金融债券，缓解负债来源单一的问题。同时，进一步深化存款利率市场化京东存款利率，实行差异化政策，在市场利率自律机制下，允许中小银行存款利率浮动空间更加灵活。对互联网银行，在互联网渠道吸收存款方面给予差异化支持。

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记者：王子旭 北京报道 制作人：陈东 编辑：沉楠 近期热点

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