事实:大额存单进入争利率阶段

事实:大额存单进入争利率阶段

距离6月15日我国第一批大额存单问世已经过去近百天，在经历了初期的销售低迷后，目前多家银行陆续开始发售第四期。那么，在央行连续降息之后，现在大额存单被更多人接受了吗？它的收入水平如何？

华商报记者近日走访西安多家银行发现，大额存单发行人规模扩大后，中小银行发行大额存单的积极性也被激发。除了降息的影响，回报率更是“秒杀”定期存款。除了利率逐步走高，近期发行的大额存单的流动性优势也逐渐显现。据银行人士透露，大额存单正逐渐受到个人投资者和企业的追捧，因为它比理财产品风险更小，而且可以记账计算。

年收入30万元比定期存款高720元

6月15日，首批9家银行开始发行大额存单西安银行大额存款利率，各行指定利率浮动水平??基本维持在40%。不过，随着发行人规模的扩大，银行纷纷提高了收益率。

7月30日，中国外汇交易中心发布通知，决定扩大大额存单发行人范围，机构数量由首批9家扩大至102家。陕西两家城市商业银行、西安银行和长安银行也被包括在内。

随着越来越多的银行大额存单出现西安银行大额存款利率，大额存单也进入了利率竞争阶段。9月初以来，各家银行陆续发行了第四批大额存单。中国商报记者采访发现，大部分银行的利润率仍为40%，但民生银行、恒丰银行等个别银行已将其提高至42%，打破了此前盈利水平的记录。在其他省份，一些城商行甚至提到了45%。

“大额存单利率水平是市场化定价，一般高于同期同期定期存款利率，但最高一般不会超过同期理财产品。 “ 民生银行西安分行财富中心产品经理凌玲表示，“比如民生银行首期个人大额存单利率在央行同期基准利率之上42% ，即3个月、6个月和1年的利率分别为1.92%、2.2%和2.49%，比如期限为30万元，则整存整取利息为6750元，而大额存单利息为7，

提早取款，可靠档计息，减少利息损失

除了利率逐步上升，大面额存单的灵活性优势也逐渐显现。比较明显的是，与定期存款和一般银行理财产品相比，大额存单可以依赖计息，可以质押。“一般理财产品不保本，不能提前支取。除了固定收益率外，大额存单也可以提前支取，支取时计息。”另一方面，灵活性保证了客户在提前取款时会有更高的利息收入。高文博说，

什么是档案计息？高文博举例说，比如客户购买了一年期大额存单，但想在到期前支取，如果购买时间已经超过6个月，利息可以按照6个月期大额存单收益率。

恒丰银行相关人士也表示，大额存单的优势主要体现在两个方面。一是价格优势：定价灵活。例如，目前最高已升至央行基准利率的1.42倍。二是服务优势：流动性高，可用于质押，提高企业资金使用效率，降低企业融资成本。

高文博还表示，目前大额存单最多可以质押购买金额的90%。例如，客户购买一张30万元的大面额存单作为质押，最高贷款额度可达27万元。

大额存单收益率有望稳步上升

玲玲表示，与一般银行理财产品相比，大额存单目前确实存在利率偏低的问题，但其流动性和收益稳定性是前者无法比拟的。

高文博也认为，大额存单虽然在收益方面没有明显优势，但稳定性是显而易见的。而且，两者不是同一类型的产品，也不宜放在一起比较。

上述恒丰银行人士也表示，大额存单结构更简单清晰，不产生渠道费，流动性优越。随着利率逐步上调，大额存单将对银行理财产品产生影响。未来，银行理财产品将向基金型、净值型产品方向发展，而传统保本型理财产品的收益率和规模占比将呈下降趋势。大额存单收益率有望上升，对保本型理财产品起到一定的替代作用。

随着监管部门对部分细则的进一步明确，大额存单产品在浮动计息、可转让性、第三方发行等方面也将不断创新。届时，客户对于大额存单产品不会只考虑利息收入，而是会在综合考虑流动性、安全性等多重因素后进行决策。高文博认为，未来利率市场化后，大额存单利率将更加灵活，条款更加多元化。返回搜狐查看更多