国有大行存款利率下调，储户存款意愿降低，储户转向保险产品

国有大行存款利率下调，储户存款意愿降低，储户转向保险产品

9月15日，多家银行陆续发布公告，调整人民币存款挂牌利率。 与此同时，一些大型国有银行也下调了大额存单利率。

当天，记者走访多家银行网点发现，由于定期存款和大额存单利率下行，前来网点咨询保险的客户增多。 不少银行理财经理建议，客户可以将部分资金用于中长期保险，以提前锁定利率，或者选择收益率较高的投资产品，如银行理财产品或基金。

“存款利率的下调将对储户的资产配置方式产生影响，一方面，部分储户可能会选择收益率较高的投资产品，如银行理财产品；另一方面，在可控的前提下，风险，中小银行存款产品的吸引力增加，储户可能会选择这些银行进行储蓄，以获得更高的利息收入。” 中国银行研究院博士后杜洋告诉《证券日报》记者。

多家银行下调存款利率

记者梳理多家银行手机银行APP发现，从上市利率来看，国有六大行中，工行、农行、中行、建行的利率，交通银行都下调了。 该银行的定期存款利率处于同一水平。 3个月、6个月、1年、2年和5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%和2.65%。 降低0.1个百分点； 3年期定期存款利率为2.6%，均下调0.15个百分点。 此外，邮储银行存款利率下调后，6个月和1年期存款利率略高于上述五大行，分别为1.46%和1.68%，剩余存款利率与五大银行一致。

值得注意的是，银行挂牌利率并非办理存款时的实际利率，银行存款实际执行利率大多高于挂牌利率。 记者发现，从9月15日起，部分国有大行也同步调整了定期存款最高利率，不同期限的存款利率均有不同程度的微调，其中3年期期间降幅最大。

以工商银行为例，3个月、6个月、1年、2年、5年期存款利率均下调0.1个百分点，分别为1.5%、1.7%、 1.9%、2.4% 和 2.65%。 3年期存款利率下调0.15个百分点至3%。 农行3个月、6个月、1年、2年、5年期存款利率分别下调0.1个百分点，分别为1.5%、1.7%、1.9%、2.4%和2.65%。 3年期存款利率下调0.15个百分点至3%，与工行同期存款利率持平。 中国建设银行对不同定期存款实际执行的最高年利率为：3个月1.5%，6个月1.7%，1年1.9%，2年2.4%，3年3%。 高于同期挂牌利率。

除了上述几家银行，中国银行最新的定期存款最高年利率也较之前有了大幅下调。 中国银行手机银行APP显示，9月15日，3个月、6个月、1年、5年最高年利率分别为1.5%、1.7%、1.9%和2.65%； 0.1 个百分点。 2年期和3年期定期存款最高利率由此前的2.5%和3.15%分别下调至2.15%和2.6%，下调幅度分别为0.35和0.55个百分点。 交行多期定期存款利率也在同一区间调整。 邮储银行某支行工作人员告诉记者，该行将从9月15日起调整人民币存款挂牌利率，但实际执行的银行存款利率从9月16日开始下调。

除了大型国有银行，一些股份制银行也下调了个人存款利率。 招商银行某支行工作人员表示，该行3个月、6个月、1年、2年、5年期定期存款挂牌利率均较上月下调10个基点。上一期； 3年期定期存款利率为2.60%，下调15个基点。 除招商银行外，大部分股份制银行的挂牌利率没有变化，挂牌利率明显高于国有大行。

与此同时，多家国有大型银行的大额存单利率也较之前有所下调，而且不同期限也有不同幅度的下调。 以3年期大额存单为例，据记者梳理，目前工商银行等工商银行的3年期大额存单利率为农行为3.1%，较之前下降0.15个百分点。 但目前多数股份制银行大额存单利率尚未开始变动，利率水平高于大型银行同期限产品。

存款利率或继续下行

谈到存款利率下调的原因，在杜阳看来，主要有三方面的因素：一是随着存款自律定价机制的逐步完善，存款利率下调反映出存款自律定价机制市场化程度进一步提高。 二是降低存款利率可以为银行存贷款业务创造更多的利润空间。 三是存款利率下调既是市场供求关系的反映，也有利于释放居民消费潜力，拉动经济增长。

中信证券首席经济学家明明对《证券日报》记者表示，首先，今年以来，居民储蓄意愿增强，银行催收压力有所缓解，不需要更长的时间才能通过更高的利率来吸引客户。 其次，二季度以来，银行间市场流动性相对充裕，同业存单收益率下降明显，银行负债端资金相对充裕，存款成本也将相应下降。 最后，8月1年期LPR再度下调，国债利率低位运行，进一步拉低存款利率。

“存款利率下调有利于银行降低负债成本，保持相对稳定的息差水平，保证银行的利息收入。此外，全球主要国家和经济体已进入加息通道，叠加通胀压力，国内市场利率进一步下行空间收窄，适度下调存款利率有利于确保银行对实体经济的支持。 杜阳说道。

“存款利率下调将降低银行负债成本，缓解银行净息差压缩的困境。特别是今年在金融盈利主体的引导下，存款利率下调将为LPR提供空间。”减少。” 时代过去了。 未来随着利率市场化改革的不断深入，银行将继续优化存款结构，提升存款利率市场化定价能力中原银行定期存款利率，维护存款市场良性竞争秩序。 成本方面中原银行定期存款利率，未来存款利率容易下调，上调难。

杜阳认为，未来在存款利率市场化改革稳步推进、市场竞争加剧、贷款利率持续下行的背景下，银行有望更加注重负债端的成本管理，核心存款来源稳定、成本低将成为银行竞争的焦点，存款利率稳中有降，存贷利差处于合理水平。