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寻找最安全的银行——存款保险如何影响您的纸币

首先给大家科普一下存款保险制度：

存款保险制度出台后这3家银行最安全

存款保险制度有四个特点，一是赔偿有限，最高50万元；额度可覆盖99.63%存款人的全部存款。

这样的制度安排实现了国家不再为银行个人授信背书。长期以来，国家实际上对银行存款进行了全额担保，银行信用更多地体现了国家信用。存款保险制度实施后，国家不再为存款机构提供担保。如果银行管理不善，它可能会破产。但央行作为“最后贷款人”，会出手救助重要银行，以避免银行体系出现系统性风险。

应该说，条例草案基本上勾勒出了存款保险制度的框架，能够改变的内容并不多。我感兴趣的是，为什么这个酝酿了21年的金融体系会在中国经济下行压力加大的背景下推出？

存款保险制度当然是金融改革的重要一步，是利率市场化的基础。没有存款保险制度，就不可能放开银行准入，实现充分竞争，实现利率真正由市场决定。迈出这一步，无疑将打开利率市场化改革的最后一扇窗。该规定一旦实施，意味着存款利率将全面放开。

市场普遍认为，利率市场化初期将导致利率上升，促进存款外流。这带来了两个重要的问题。一是可能会增加企业的融资成本，因为银行间的竞争激烈，会提高存款利率；难度加大存款保险金条例对商业银行的影响，利率进一步上调。

众所周知，中国经济进入长期调整阶段，“精准调控”收效甚微。总量调控的主要目的是改善货币信贷供给环境，降低企业融资成本。但存款保险制度的实施将抵消一部分降低融资成本的力度，这无疑会形成宏观政策的“对冲效应”。

如果出现这样的结果，可能反映出宏观管理部门的调控思路。一方面，货币政策要放松，另一方面，银行和融资主体要提高成本意识和风险意识，避免出现2009年的情况，即货币政策一松，政府、银行、企业纷纷赶到现场存款保险金条例对商业银行的影响，最终信贷失控。由于存在银行倒闭的可能，银行将在微观管理过程中增强审慎经营意识，按照市场规则发放贷款，确保资产安全。因为银行不仅有倒闭的可能，而且在资本金不足的情况下，还要支付更多的存款保险费，接受更多的业务监管。这不仅增加了银行成本，也降低了运营效率。

银行的审慎经营会产生类似美国的情况，即央行“量化宽松”，但商业银行却更不愿放贷，从而加剧货币政策传导机制的失灵。这样的结果虽然降低了整个银行体??系的效率，但却可以减少坏账和呆账的形成。

至于会不会出现存款搬迁的情况，这会有一个有趣的现象。大储户必须把安全放在第一位。除了分散存款，他们还将把主要存款放在“具有系统重要性的银行”。国际金融监督和咨询机构金融稳定委员会于2011年11月4日发布了包括中国银行在内的全球29家系统重要性银行名单。经过数次调整，中国工商银行、中国银行中国和中国农业银行3家银行进入全球重要银行名单。

中国银监会还发布了《商业银行全球系统重要性评估指标披露指引》。按照《指引》要求，信息披露银行扩大到13家，包括五大国有商业银行、中信银行、光大银行、华夏银行、平安银行、招商银行、上海浦发银行、兴业银行、民生银行等8家股份制商业银行。

这13家银行堪称中国“系统重要性银行”。这些银行的资本充足率要求更严格，风险管理水平更高，吸收存款能力更强。

但由于存款保险制度的保护，小银行可以通过高利率获得更多的小额存款，这实际上有利于促进平等竞争。

根据保险制度，各民营银行也应参加存款保险，但试点期间民营银行需自行承担风险。理论上，既然有保险制度，股东自己承担风险的机制也应该取消，但在实践中存在不确定性。第一，银保监会会加强对民营银行的安全保障，继续要求这个制度落地，要看是否合法。二是民营银行可以自愿实施股东自保机制，以增加银行信贷，吸纳更多存款。

但无论如何，存款保险制度的实施在短期内肯定会增加融资成本，同时导致存款外流。如何控制小银行的经营风险也成为监管部门的一项重要工作。可以肯定的是，宏观部门此时推出存款保险制度，可谓煞费苦心。既要推进金融改革，又要抑制信贷扩张，防止泡沫经济继续扩大，努力实现中国经济金融软着陆。

值得注意的是，存款保险制度实施后，市场上实际出现了一种自我对冲机制，可以增加央行货币政策的操作空间，为进一步降低存款准备金创造市场环境比率。如果市场能够自我调节，避免信贷和经济泡沫的膨胀，这应该是此时推出存款保险制度的现实意义。（刘山，经济学博士，《华商时报》副总编辑）

来源凤凰财经

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