汪晨：为什么保单贷款要付利息？

汪晨：为什么保单贷款要付利息？

保单贷款为什么要付利息？

亲爱的朋友们，我是汪晨。 今天我们要聊的话题： 客户对保单贷款的疑问：“我自己的钱借出去了，为什么要给你们保险公司利息？”

首先声明一下，借的钱不是客户的钱，而是保险公司的钱，所以要付利息。 这与您必须为从银行借来的钱支付利息的原因相同。

但有人会问：“我把保费交给你们保险公司，然后借出去，怎么能说不是我的钱呢？” 说到这里，大家一定要明白，保单贷款的全称应该叫做保单质押贷款，也就是保单持有人的贷款。 是将持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金净值的一定比例取得贷款资金的贷款方式。

为什么保险公司可以借钱给你？ 就是因为你的保单是有现金价值的，抵押给保险公司，保险公司会借钱给我们。 为什么只借一定比例？ 比如最早的保单贷款是现金净值的70%，后来提高到95%，最近又统一规定不能超过80%，主要是为了控制风险。 换句话说，保险公司不会让客户欠它钱，比如你的贷款利息吃光了现金净值，保单就失效了。

举个例子，客户保单的现金净值为100万，公司规定最高可贷比例为80%，那么客户最多可以贷到80万。 如果客户贷款80万元，利率为5%，贷款期限为6个月，即每6个月产生2万元的利息。 如果客户想在6个月后续贷，只需要还清2万元的利息，本金永远按80万元计算。 如果客户不偿还利息，利息将计入本金，每六个月重新计算一次，即复利。 如果有一天净现金值小于或等于零，即贷款利息吃光了净现金值，保单就会失效。 但是，客户有权申请恢复，前提是所有未偿债务都已清偿。

为什么说客户是向保险公司借的钱，而不是自己的钱呢？ 由于客户在保单贷款期内的保险利益不受任何影响，如果客户死亡或患病，保险金必须按照合同约定予以赔偿，但同时，客户欠款至保险公司必须扣除。 欠款包括保单贷款的利息以及本金和其他到期未偿还款项。 有生存给付的年金保险，在保单借贷期内仍会产生生存给付，并按照合同约定分红。 当然，无人认领的生活津贴将用于自动偿还部分保单贷款，先还利息，再还本金。

说到这里借钱要有哪些手续，或许我们可以理解为保单只是我们提供给保险公司的抵押物。 保险公司控制风险的方式是防止客户贷款的本息超过保单的现金净值。 一旦达到临界点，保单将失效借钱要有哪些手续，相当于客户自动退保。 双方互不欠款，保险公司无须为客户催收。 当然，这不是真正的退保，客户有权申请恢复。 就像我们用自己的房子去抵押银行贷款一样。 房子是我们的，贷款的钱是银行的。 我们必须支付利息，但如果我们不支付贷款，银行将收走我们的房子。 保单贷款是指如果我们无法偿还贷款，保险公司会以某种理由停止保单的效力。

保单贷的作用对于购买高额保险的客户来说极为重要。 与银行贷款相比，具有诸多优势，提高了保险资产的流动性。

我们今天提供这样一个话题来回答一些客户的问题，希望对大家有所帮助。 今天就到这里，谢谢大家。

首席语音编辑 | 高晓芹和范国儒

主编 | 段禅元李丽红

主编 | 蒋刚浩

作者：王晨，清华英才，保险专家，保险教育家，CMF中国保险精英圆桌会议特约首席讲师，东方财经、新浪财经、搜狐财经专访嘉宾。 在全国做过数千场演讲，目前是一名独立的人寿保险讲师。 他擅长简单明了，用幽默通俗的语言谈论保险和生活相关的话题。