移动应用程序动不动就找我借钱。 “全民贷”要来了吗？ ｜理财100问Vol.204

移动应用程序动不动就找我借钱。 “全民贷”要来了吗？ ｜理财100问Vol.204

这年头，喜欢找人借钱的app越来越多了。 最近，我惊奇地发现，连手机上的天气预报APP都推出了无关紧要的快贷功能。

其实，这并不是什么新鲜事。 据统计，70%的主流APP都推出了借贷或其他金融服务，旅游、电商、娱乐等领域也难以幸免。

（来源：极光大数据）

有人统计过国内主流互联网公司推出的消费金融产品，基本上国内能叫得上名字的巨头都榜上有名。

（来源：深烧）

我想毫不夸张的说，国内各大互联网公司或多或少都有一颗借贷变现的心。

但反过来想想，究竟是什么造成了这样的局面？ 难道借钱消费已经成为全民刚需？

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说起借，还是从头说起吧。 借贷，在现在的大部分场景下，其实就是让人提前消费。

虽然信用的发展一定程度上可以反映出现代社会物质充裕、个人消费需求上升的积极一面，但崩溃往往始于过度消费。 美国和日本都经历过这个阶段。

比如2008年的次贷危机，就离不开美国人的“全民借贷”。

次贷危机的全称是“次贷危机”。

次级抵押贷款是指金融机构向信用等级低、还款能力差的借款人发放的一种贷款。 （在美国，优质抵押贷款对应于具有高信用评级的借款人）

2000年到2006年美国楼市火爆期间，美国多家金融机构为了赚快钱，降低贷款门槛，诱导很多信用差、还款能力差的人借钱买房.

最终，由于这些借款人未能偿还抵押贷款，导致金融链上的一系列机构倒闭，引发了严重的金融危机。 （了解更多次贷危机请看以下视频：《10分钟看懂美国次贷危机》）

次贷危机不仅使美国经济受挫多年，也波及中国乃至世界。

如今，各大互联网巨头以花哨的产品包装鼓励人们借钱消费的趋势有点像“人人贷”。

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互联网巨头为何同时走借贷之路？

简单来说，就是因为他们的变现手段都用的差不多了。

游戏，因为“氪金”的人太多，变现容易；

视听娱乐，在娱乐至死的时代，也很容易变现；

旅游行业，经过长期的探索，也算是初现端倪。

所有这些容易实现的东西，在本质上都有一个特点——“随人性”。 游戏是“顺应人性”的典型。 有点像我们以前说的“软性毒品”，追求瞬间的快乐。

那么“顺应人性”又是什么呢？ 当然，正是消费主义让我们提前大量消费，吃得过饱。

请问，今天一个互联网公司要做金融业务，你觉得你存钱给它投资容易，还是它直接借钱给你消费容易？

站在用户的角度，“我要投资？那我得好好掂量掂量了。”

但在互联网时代，强调的是快速交易。 为了快速收获一波，它当然希望你找它借钱消费。

对于这些互联网巨头来说，开展借贷业务的资金成本很低，但背后的利润却是巨额利润，至少账面上是这样。

要知道，网贷一般都是信用贷款。 虽然利率略低于消费贷款，但一旦逾期，利率却远高于银行担保贷款。

当你从网贷平台借钱时，每年的还款利息可能高达百分之十以上，但其融资成本可能只需要2-3%的利息。

更重要的是，与传统借贷机构相比，这些互联网巨头还有一个特殊的优势：他们可以利用手头的大数据，粗略分析出每个人的消费习惯和还款能力，然后通过算法，在不同的场景下申请不同的贷款。 产品被推广给潜在客户。 时间长了，就不怕没人上钩了。

因此，借贷业务自然成为套现的利器。

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当然，我不想一味地否定提前消费和贷款消费。 如果是满足您的收入预期和还款能力，有利于提升自我价值的正常信用消费为宜。

但是，如果所有人都过分乐观地看好自己的赚钱能力，大吃大喝，尤其是大肆消费奢侈品，万一出事，难免会有人无力偿还贷款。

有了第一个默认值，就会有更多的默认值。

一大批催收公司如雨后春笋般涌现，将用户欠下的正规贷款打包成不良资产，交给专人催收。 然后就是层出不穷的恶性催收事件。

与此同时，将产生另一批更糟糕的贷款人。 这些不良贷款机构打着帮助还债的幌子向个人放贷，将把更多人拉入非法高利贷的深渊，甚至可能引发整个社会的动荡。

这些事情在西方社会屡屡发生。

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当然，今天我们要绑住这些互联网巨头的手脚，想不让他们勾引人是很难的。

即使监管出手（事实上哪些应用好借钱，过去监管者从未停止过），也有一定的局限性。 上有政策，下有对策，监管永远跑不过这些“创新企业”。

在这种情况下，您只能自己管理自己的消费欲望。

至少，我认为大家不应该轻易成为互联网巨头发展的另一种变现手段，在获得高估值、高融资、高股价时成为他们的炮灰。

可能很多和我年龄相仿的朋友都会抱怨，老少皆宜，每天的开销那么多，教育孩子、赡养老人的负担那么重，钱包都快掏空了。 那里还有什么？ 想要早点花钱？

然而，互联网是无处不在的。 作为一个中年人，你“清纯苦行”，而你的孩子却依然面临着消费主义的渗透。

如果不从小培养孩子理性消费的习惯（关于这个问题的讨论，可以看今天的两篇文章：《我家明明不穷，为什么长辈总说我要节俭》） ，生怕孩子还没放学就被各种钱给盯上了。 收割校园贷、裸衣贷、美容贷，不仅害了自己，还影响了家庭。

毕竟哪些应用好借钱，这看起来像是一场全民盛宴，提前借贷消费，但谁又能保证自己或自己的孩子不会是那道菜呢？

写在最后