银行存款“加息”！ 最高年利率11.5%，这个羊毛值不值？

银行存款“加息”！ 最高年利率11.5%，这个羊毛值不值？

1万元的投资，每天只赚40毛钱。 以余额宝为代表的“宝贝”产品不再火爆，不少投资者又将目光重新投向了银行。 其中存款利率加息，灵活存取、高利率的智能存款受到投资者青睐。 南都金融实验室发现，不少互联网金融平台争相推出银行存款产品，通过发放利率券或平台奖励等方式吸引客户。 净增2000元平台奖励。

通过互联网金融平台购买银行存款产品是否存在风险隐患？ 为了争夺用户，在平台上设置眼花缭乱的“利率优惠券”靠谱吗？ 年化利率高达7%的利率券，高达2000元的平台奖励，这些羊毛价值值不值呢？ 本期金融实验室将从使用优惠券的门槛、加息规则、用户使用情况等方面，对平台内出售利率的银行智能存款产品进行深度拆解。

使用门槛

新客户和净增加只能增加利率和现金返还

近年来，多家大型互联网金融平台纷纷推出“选银”服务栏目，其中安全有保障的智能存款产品成为众多稳健投资者的新宠。 南都金融研究院注意到，不少平台在推广智能存款的同时，不定期向首次投资该平台的新客户发放加息券，或不定期发放个别产品的现金券。

NDFRI根据各大平台情况整理

事实上，通过利率优惠券和现金返利吸引客户是互联网金融平台常用的营销手段。 就连蚂蚁金服、京东金融、度小满等头部金融科技平台，也纷纷采用加息返现的方式获客。

比如，度小满金融此前推出了3.6%的新客增收券，京东金融也推出了8%的新客“肥财加息券”。 投资者购买指定产品并持有一定时间后，可额外获得3.6%或8%的收益奖励。

如上所述，大部分平台的利率优惠券都是针对未在平台进行过投资的新客户，并设置了一定的使用期限。 例如，携程金融的7%首期加息优惠券针对的是首次在平台投资的新客户，领取优惠券后有30天的有效期。 如未在有效期内使用，将过期失效。 这也意味着，即使您没有在平台购买存款产品，但已经在平台投资，也无法享受首笔投资的加息优惠。

除了要求使用的客户群仅限于新客户外，一些平台还对投资金额设置了一定的门槛。 例如，营口沿海银行在携程金融平台推出的“祥云宝90天”产品，最低存款额度为50元，但若要使用7%首投券，投资额度不能低于5000元。 另一方面，平顶山银行推出的陆金所“鼎汇存B基金”最低投资1万元即可获得平台红包奖励。

并不是所有的平台都以新老客户为标准来区分，有的平台不限制新老客户，只要入金净额达到一定数额，就可以获得平台奖励。 比如360优财富平台新疆汇合银行推出的“年年惠”，每净增1万元可奖励20元，最高奖励2000元。

综上，NDRRI认为，想要在平台购买银行存款产品“加息”，要么是首次投资的新用户且达到一定的投资门槛，要么存款金额满足平台要求的最低金额。 平台徒步旅行的门票。

首次加息7%

看起来很美，但真的很鸡肋

为了吸引客户，平台设置了很多眼花缭乱的“加息”活动。 从NDFRI从各大平台梳理的情况来看，目前平台主要通过派息券和奖励来吸引客户。 比如携程金融平台的“享云宝90天”、360有财富的“月换”，都是按照存款产品的年利率，额外发放7%和4%的息票； 而陆金所平台“鼎汇存B”则是额外赠送高达1588元的红包奖励。

“祥云宝90天”的存款年利率为4.5%，如果加上7%的息票，是否可以获得最高11.75%的存款年化收益？ 不是这种情况。 根据携程金融平台发行的7%初始加息券说明，初始投资的加息期为起息日起8天，加息返现金额=投资金额*7% /360，单笔返现金额上限为15元。

这也意味着，如果你投资10万元购买该产品，90天后由于11.5%的年化利率，你将无法获得近3000元的利息存款利率加息，而只能获得1125元的利息+单笔限额15元 总返现金额为1140元。

也有最高奖励金额限制，360有你财富平台的“月供”产品对新客户加息4%，为期30天。 根据平台奖励发放规则，活动期间购买新手币的新客户可享受4%的加息和30天奖励，单用户最高奖励100元。

事实上，如果单笔交易最高限额为15元，投资10万元8天的利率仅为0.675%； 如果单笔最高限额为100元，10万元投资30天的利率仅为1.2%。 远低于宣布的首次7%加息和4%加息。

由于利率优惠券有最高奖励金额限制，那么选择净增额全额发放奖励的平台产品是不是更划算？ 根据陆金所平台“鼎汇存B”的奖励规则，购买该产品的最高投资额须为50万元，持有至8月1日方可领取1588元的红包奖励。如您同时购买该产品10万元，持仓到期后可额外获得500元奖励，相当于3.39%的年利率。

综上所述，NDFRI认为对于有时间和奖励限制的息票，利率高并不代表实际收益高，所以不能只看利率和时间长短，更要看限额的最高奖励金额。 更适合小额投资； 对于平台奖励净增、足额派发等平台产品，初始投资金额越高，额外收益越高。 虽然也有最高奖励上限，但给出的上限更高，相对更适合大户。 投资额。

政策规制

依赖文件计息的智能存款存在被清算风险

目前各大平台的线上存款产品大多为智能存款产品，此类产品也是近年来民营银行和中小银行的利器。 据NDFRI实地分析，该平台上的银行智能存款产品大多具有利率更高、存取款更灵活的特点。 定期存款的年利率大多集中在4%至5%之间，高于银行理财和大额存款。

据NDFRI了解，与该平台合作的银行多为民营银行和一些规模相对较小的地方银行。 比如中邦银行、振兴银行、蓝海银行、新网银行、北京中关村银行、平顶山银行、营口沿海银行等都是各大平台常见的银行。

虽然这些银行大多规模小、知名度低，但毕竟是受存款保险制度保障的存款产品。 即使出现支付问题，本息低于50万的存款也可以得到赔付，所以在安全性上互联网的存款产品和大银行几乎没有区别。

并且值得注意的是，从目前各大平台与银行的合作来看，该平台仅作为信息展示平台，用户交易需要通过银行开立的银行账户完成。 例如，当你在陆金所和度小满上进一步点击你想购买的产品时，页面会直接跳转到相关的产品银行。

银行存款产品虽然安全有保障，但不可忽视的是，利用高利率吸引存款，必然会增加银行的负债成本压力。 今年以来，监管层出台多项政策引导银行降低债务成本，平台高息智能存款产品也面临被整顿清算的风险，尤其是存款依赖文件支付利息的产品。 提款，如果持有用户提前赎回，可能只按活期存款利率计息。

综上所述，NDFRI认为无论银行规模大小，存款产品都是安全有保障的，但需要注意智能存款产品隐含的监管政策风险。 此外，年利率较高的智能存款产品多为长期持有。 如果提前支取，只能按当前利率计算，不适合短期需要资金的投资者。

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