组合贷款是否一定比纯商业贷款更具成本效益？

组合贷款是否一定比纯商业贷款更具成本效益？

组合贷款是指公积金贷款与商业贷款的组合。 虽然公积金贷款利率（3.25%）远低于商业贷款利率（4.9%），但由于金额低组合贷款可以先还商业贷款吗，很多购房者会选择组合贷款。 然而，很少有人真正计算过组合贷款是否一定比纯商业贷款更划算？ （原文链接点这里）

‖ 以贷款金额200万、贷款期限30年为例，合并贷款与纯商业贷款对比如下：

1、上海以家庭为单位，公积金可贷最高额度为120万（见上海公积金贷款攻略），假设以120万计算。

从图中可以看出，纯商业贷款的月还款额比合并贷款高出1146.24元，利息合计41万余元。 纯商业贷款好像没有机会了。

但实际情况是，目前大部分银行对纯商业贷款的优惠幅度为20%至10%，部分银行会在组合贷款中加大对商业贷款的优惠力度。

当小编将纯商业贷款利率贴现20%，组合贷款的商业贷款部分按基准利率计算时，神奇的一幕发生了。

从图中可以看出，纯商贷20折时，即使是最高额度的公积金也能贷到（很少家庭能贷到），而商贷部分的利率加起来贷款不变。 纯商业贷款已经比组合贷款便宜。

因此组合贷款可以先还商业贷款吗，只要银行提供20%的纯商业贷款优惠，千万不要选择组合贷款。

（20年贷款的比例是一样的，有兴趣的童鞋可以自行测试。）

2、我们再换个维度测试一下，减掉公积金贷款的部分，假设公积金贷款是按照个人最高贷款额度60万计算的。

从图中可以看出，纯商业贷款与合并贷款的月供差额变成了573.22元，总利息多了20万，差距进一步缩小。 当小编将纯商业贷款利率下调至10折时，请看下图。

从图中可以看出，纯商贷10折时，公积金贷60万，纯商贷已经比合贷便宜了。

所以，以200万为例，如果银行优惠利率10%，而组合贷款中的公积金贷款金额没有达到60万，那么就不需要考虑组合贷款了。

小编有话要说：对于第一套房子，组合贷款和纯商业贷款的首付比例是30%，所以组合贷款并不比商业贷款有优势。 此外，组合贷款手续复杂，放贷速度慢，不少银行也在观望。 因此，购房者了解自己的公积金贷款额度和银行纯商业贷款的利率。 不如先做个账，看看组合贷款是不是真的划算。 如果没有，建议使用纯商业贷款。 （本文来源爱屋集屋-买房百科，如需转载或借用请注明出处）