事实:如何计算实际贷款利息？

事实:如何计算实际贷款利息？

本期话题：你知道贷款利息怎么计算吗？

经常申请贷款的时候，会遇到五花八门的贷款产品，利率的表达方式也各不相同。 比如有：日利率0.5%，月利率8.5%，年利率5.39%，等等。

看到这些人一头雾水，就会出现很多问题，比如：

我申请的贷款利率高吗？

如何计算贷款的实际利率？

有通俗易懂的计算公式吗？

带着这些问题，小编带大家聊聊贷款利率。

利率的单位是什么？

要了解利率的计算，首先要学习利率的基础知识，包括单位分类、基本换算等。

利率是指在一定期限内，利息金额与贷款资金量即本金的比率。 一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率等。

银行的年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用万表示。

如何转换？

三种利率之间的转换方法为：

日利率（0/000）=年利率（%）÷360=月利率（‰）÷30；

月利率（‰）=年利率（%）÷12；

民间借贷中经常提到的分数利息，通常是指月利率。 1%利息即月利率1%，按年利率12%计算，2%利率即年利率24%；

举个例子：比如比较常用的小额贷款是按日计息的，一般是0.05%或者0.05%。 年利率是多少？

即 0.05% 乘以 360 天 = 18%

是的，你没看错，微微贷的实际年利率是18%，比较高。

你是不是觉得这种计算挺简单的，不就是加减乘除吗，小学生都能做。

其实并没有那么简单，还有你可能不知道的套路。

问题是还款方式不同，会导致贷款利息相差很大。

向下看

谈谈常见的还款方式

等额本息：每个月还款的本金和利息之和相等，但每个月的本息不同。

比如每月还款100元，但第一个月可能是本金20元，利息80元，第二个月可能变成本金30元，利息70元。 每个月100元。

等值本金：就是每个月的本金还款额是相等的，利息是递减的，所以每个月的还款额也是递减的。

等额本息和等额本金两种还款方式是我们在申请住房贷款时最为常见的。 这两种方法都有自己的优点和缺点。

等额本息，即每月还款额固定，整体利息支出较多； 等额本金意味着前期的还款压力会更大，但整体的利息支出会更少。

哈，跑题了，今天来说说利率的计算。

还有一种等额本息的方法，很多银行或者小额贷款公司常用的

等本等息：每月的本金是等额的，利息也是等额的。

例如借12万，每年12期，年利率10%，等额本息还款：

每月还本金=120000/12=10000

每月还息=120000*10%/12=1000

每月还本付息总额=11000

总利息=120000*10%=12000

这种方法非常棘手。 每个月会偿还部分本金，但每月利息仍按贷款总额计算。 你可能认为利率只有10%，不算高。 事实上，这不是实际利率。 所以不能用常规的加减乘除法来计算。

比如现在很火的平安信义贷产品号称月利率只有8.5%，年利率10.2%？ ？ ？

真的有那么低吗？

那么有什么简单的方法可以计算出实际贷款利率呢？

实际利率是多少？

我们先回到最原始的公式来理解利息计算公式：

利息 = 本金 x 利率 x 期限

转换公式：利率=利息/本金/期限

例如，一位朋友向银行借款30.6万元，分36期还清，每期还款11117.97元。 贷款的时候存款利率在线计算，中介说月利率只有8%，年利率只有10.2%，但实际利率是多少呢？我们来套用公式

本金：30.6万元

利息怎么算，因为是等额本息的方法，每月还款本金为306000/36=8500，那么每月利息为11117.97-8500=2617.97元，那么总利息就是2617.97乘以36了一个月等于94246.92元。

期限：36个月，或3年

贷款明细上赫然写着月利率：1.53%

折算成实际年利率：18.36%

怎么变得这么高了？ 月息不是8%吗，怎么变成1.53%了。 问题出在还款方式上，就是等本息的邪道。

告诉你一个经验公式，等额贷款的实际利率=1.8*名义利率

如果我告诉你月利率是8.5%，实际月利率接近0.85%*1.8=1.53%，年利率大概是18.36%。

所以，在你借钱之前存款利率在线计算，你必须弄清楚如何偿还它。

上面的经验公式可能不准确。 如果你想要一个标准的公式，往下看：

如果你想要一个准确的计算方法，你需要使用Excel函数来实现，使用IRR函数来套用公式。

例如

银行现金分期广告

“我给你一万元现金，一个月利率0.6%，也就是60元，这么便宜，你想怎么用就怎么用。”

0.6%！ 很便宜？

这怎么可能！

① 打开神器Excel

② 输入借款总额和每月需要偿还的金额

③ 使用一个神奇的公式IRR

从上到下选择所有数字

你可以直接得到结果，像这样：

结果是1.09%

比电话里说的高了将近一倍！

为什么？

因为0.6%是故意忽略还款因素的利率

你其实每个月都在还钱

校长越来越少

月息不变

你知道这个简单的公式吗？