了解这个利息计算，你这辈子再也不敢碰分期贷款了

了解这个利息计算，你这辈子再也不敢碰分期贷款了

前几天无意中看到蚂蚁花呗的广告文案。 后悔没有截图，后来找不到了。 我说分期消费是年轻人的一种理性消费方式。 月底有还款压力。 您可以进行账单分期付款。 当时我的心都碎了，请问？ 这么高的利率分期还款合理吗？ 事后想想，账单逾期确实比每天5/10,000的利率要理性很多……最理性的当然是不借钱消费！

以前我一直劝大家不要借钱消费。 今天就给大家科普一下利率的知识和相关的计算方法，让大家对借钱消费的危害有一个直观的认识，避免被无良商家的文字游戏误导。 冲动地借钱，你根本无力偿还。

利息本质上是资本的时间价值。 我们在比较利率时，必须同时考虑两个变量——利率的数量和利率的时间单位。

例如存款利率在线计算，

借100元1天，还101元，

100元的时间价值为1元/天，

那么这笔贷款的每日利率为 1%。

借30天，还130元，月利率30%，

借款365天，还款465元，年利率365%。

在比较利率的数字之前，我们必须先统一时间单位。 我们不能说1%的日息比30%的月息“低”。 其实两者的利率是一样的。

以蚂蚁花呗为例，

账单分期费用为

3个月2.5%，

4.5% 持续 6 个月，

9 个月 6.5%，

12 个月内 8.8%，

不要以为数字越小，利率就越低。 当你统一时间单位时，你会发现恰恰相反！

3个月2.5%，乘以4就是12个月10%！ 这比一次性贷款的 12 个月利率 (8.8%) 高 1.2%。

现在的问题是，为什么一次性贷款的时间越长，利率似乎越低？ 大多数人都能理解，计算利率的时候，需要统一时间单位，然后比较数字，所以大家看到，相比于一次12期，连续4期3期，利率是“ 22折”！ 真的是资本家仁慈吗？ 不可能的！ 这里一定有问题！ 缺乏专业知识的普通消费者肯定是被骗了！

现在进入烧脑环节，高能预警

利率优惠基于一个前提——所有本金和利息在到期时一次性付清。

但！ 但！ 但！

蚂蚁花呗等分期付款服务使用

等值本息法！

等值本息法！

等值本息法！

即所有的本金和利息按月平均分配，每个月还款额度相同，直至还清为止。

这意味着我们在计算利率时存款利率在线计算，不能简单地使用利息/贷款总额（而这正是分期平台官方采用的计算方式）。

因为每一次还款，我们借的本金都会减少一部分，而我们在贷款期间最终得到的并不是所有本金的时间价值！

比如我借了1200元，分期3个月，每个月还本金400元。 我得到的不是3个月1200元的时间价值，而是(1200+800+400)/3=800元3个月的时间价值，也就是分期还款的出现导致我们做平均计算得到我们真实的贷款金额（上例中为800元）。

以蚂蚁花呗的3个月分期利率为例计算：

名义利率（三个月）=2.5%（即年利率为10%）

名义贷款额度=1200元

应付利息=1200*2.5%=30元

每期还款额=（1200+30）/3=410元

实际贷款金额=800元

实际利率（三个月）=30/800

实际年利率=(30/800)/3*12=15%

第一个骗局出现了——利率不是它说的那样！

然后以蚂蚁花呗的12个月分期利率为例计算：名义年利率=8.8%

名义贷款额 = 1200

应付利息=1200*8.8%=105.6

每期还款额=（1200+105.6）/12=108.8

实际贷款额度=（1200+1100+...+200+100）/12=650

实际年利率=105.6/650=16.246%（大于15%）

第二个骗局出现——诱导分期付款增加！

从以上两次计算可以看出，商家利用了普通消费者的无知和错误的利率计算常识，不仅使消费者低估了实际利率，还诱导消费者做出错误的分期选择——同样是分期付款越多，利率似乎越低。 事实上，在等额本息法的作用下，实际贷款额度不断减少，实际利率越来越高！

对于16%的年利率，有些人可能不知道。 让我给你几个参考框架：

银行活期存款年利率仅为0.35%；

银行一年期定期存款年利率为1.5%；

余额宝的年利率约为3.9%。

不要再说“投资自己”了！ 即便是绝大多数优秀的企业和个人，也承受不起超前消费的资金成本。 纯粹是智商税！ 不过一开始就说了，分期付款有一个好处，就是利率再高，也好过交滞纳金。 逾期罚款每天按未缴总金额的5/10,000收取，年利率为0.0005*365=18.25%。 所以信用卡逾期的人，毫无悬念的弱智！

当借款利率高于投资回报率时，这种金融交易必定是稳定的亏损，大部分个人消费行为不具备可量化的回报率。 借钱消费是透支生活！

学会计算利率只是处理个人财务问题的第一步。 认清高利率的严重性和危害性，只是克制人性弱点、防范金融诈骗的基本功。