监管放大招，网络存款新规来了！ 10大要点最全面解读-随便找财经网

监管放大招，网络存款新规来了！ 10大要点最全面解读

编辑丨开头

日前，银保监会、央行发布《关于规范商业银行互联网个人存款业务有关事项的通知》（简称《通知》），规定商业银行不得通过互联网开展个人存款业务。通过非自营网络平台办理定期存款和定期存款业务。业务，存货业务到期后自然结算。

新规明确了监管要求。不少投资者认为，这有利于控制金融风险，降低银行存款成本，利好银行股。

一号

引导商业银行通过互联网渠道规范存款业务

银保监会、人民银行相关部门负责人表示，近年来，为适应互联网金融发展趋势，商业银行陆续通过互联网销售个人存款产品，在拓宽银行获客渠道、提升服务效率等方面进行了有益探索。但在发展过程中，也暴露出一些隐患，如产品管理不规范、消费者保护不到位等。目前，商业银行通过互联网开展存款业务尚缺乏针对性的监管制度。因此，亟需弥补制度短板，引导商业银行规范互联网渠道存款业务。

不久前，中国平安旗下蚂蚁集团、百度度小满、京东金融、腾讯财通、滴滴金融、陆金所等互联网平台相继下架互联网存款产品，引发市场关注。新规的出台，是对此类产品的明确规定。

总结业内人士的意见，新规主要有以下三点：

一是不允许银行通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务。这意味着，此前银行通过蚂蚁等互联网平台销售存款产品，在新政策下是不允许的，未来将被彻底下架。但新规同时规定，股票业务到期后自然结算，确保流动性平稳有序，有利于平稳过渡。

二、银行可以通过自营网络平台销售存款，但必须严格遵守利率定价自律机制，必须通过直销渠道或APP渠道销售存款，受利率上限限制.

三是地域限制。地方银行互联网存款业务主要服务于所在地区的客户，不得在全国范围内吸收存款。

对于新规的影响，某中型基金公司分析师表示，在利率方面，过去在存款竞争的情况下，存在利率过高的问题。部分网络销售存款产品定价超出存款自律机制上限。因此，银行存款的成本相对较高。现在国家提倡降低实体经济的融资成本。需要降低银行负债端的成本，以便更好地传导至资产端。从风险上看，地方小银行更多依赖互联网存款，但互联网存款占比过高，存在潜在的流动性风险。监管考虑到风险，因此有必要加强监管。

分析人士认为，这是一项利好政策，可以控制银行存款的成本，提高银行存款整体的竞争空间。 “吸纳高额存款的竞争行为受到抑制后，竞争环境会变好，大银行会受益，尤其是存款基础较好的商业银行。但由于互联网存款的存量不是特别大，因此受惠程度积极影响有限。”

上海一家小型基金公司的金融研究员表示，“过去，一些中小银行利用互联网平台吸纳高额存款，存在很多问题和风险。但现在规定，谁都不能通过互联网平台购买存款，缓解银行存款的激烈竞争，有利于零售基础较好的银行，新规出台后这些银行负债端的成本压力将得到缓解。

上海某中型基金公司基金经理认为，央行下架互联网存款产品是为了控制金融系统性风险，帮助银行降低存款成本。如果利率或预期收益率高于银行，则要么分流储蓄，要么提高收益率吸收存款。未来，在这个供应被监管之后，银行吸收存款会更便宜、更容易，这将有助于银行降低债务成本。下调银行资产端利率，降低维持息差的成本，降低实体融资成本。”

2号

10个要点

详细解读《通知》内容，十大要点供大家参考。

1.不得通过非自营网络平台开展存款业务

《通知》强调，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务，包括但不限于非自营网络平台提供的营销推广、产品展示、信息传递、购买入口、贴息等。 -自营网络平台。和其他服务。

但监管同时指出，商业银行与非自营网络平台合作，通过开立二类账户充值，为公众购买服务和消费提供便利。该部分业务不受影响，可继续开展。

解读：目前，保险公司、基金公司等通过非专有网络平台销售相关产品，受到相应监管。存款作为最基本的金融服务，理应受到更严格的监管。

商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，近期业务规模快速增长。然而，业务在发展过程中也暴露出一些隐患。涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制相关要求，突破地方法人银行经营区域限制，非自营网络平台存款产品稳定性较差。商业银行的流动性管理也面临挑战。因此，为防范金融风险，依法暂停上述定期存款和定期活两边存款业务。

2、现有存款业务到期后自然结算

《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台办理的存款业务到期后自然结汇。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以根据法律规定和存款协议约定到期或提前支取款项。商业银行应继续提供查询、资金划转等相关服务，切实维护消费者合法权益。

解读：基金公司研究人员认为，银行无法通过非自营线上平台开展定期存款等业务，这意味着蚂蚁金服等互联网存款产品将全面下架，存量到期结算。

3、商业银行可通过自营网络平台开展存款业务

《通知》指出，商业银行要增强服务意识，提供优质便捷的金融服务，通过营业网点、自营网络平台等多种渠道，积极满足公众存款需求。

什么是自营网络平台？《通知》称，是指商业银行根据业务需要，依法设立，独立经营并享有完整数据权利的网络平台。

解读：监管允许银行在自设网上平台销售存款，但要求商业银行依法依规通过互联网开展存款业务，不得利用互联网等方式违反或规避监管要求。

四、严格执行存款计息结息规则和市场利率定价自律机制

《通知》规定，商业银行通过互联网开展存款业务，要严格执行存款计息结息规则和市场利率定价自律机制的有关规定，自觉维护存款竞争秩序。存款市场。

同时，还规定商业银行应在个人存款项目下单独设立互联网渠道存款统计科目，加强监测分析。

解读：某基金公司金融行业研究员认为，新规要求严格执行存款结息规则和市场利率定价自律规定。规定。

5. 制定风险管理政策和程序