农村商业银行知识产权质押贷款风险分析及防范

农村商业银行知识产权质押贷款风险分析及防范

农村商业银行要根据知识产权的经济价值审慎确定不同的质押率，同时对资信一般的企业贷款尽量采用组合担保个人质押贷款的特点，并在贷后跟踪检查时提供补充担保，确保第二还款来源

近年来，为解决企业贷款担保难的问题，越来越多的农商行推出了知识产权质押贷款。 但由于整体经济形势严峻，企业发展空间缩小，缺乏有效的管理手段，知识产权质押贷款的潜在风险逐渐暴露。 本文通过对农村商业银行知识产权质押贷款存在的风险点及风险成因的分析，提出防范措施。

一、主要风险点

（一）知识产权价值评估风险

价值评估是开展知识产权质押贷款最重要的环节。 但是，就知识产权价值评估的现状而言，无论是在法律制度上，还是在评估者的能力上，还是在评估方法和评估标准上，都无法与有形资产评估相提并论。比如房地产。 知识产权价值评估还缺乏一套成熟的标准体系。 大部分农商行在进行价值评估时委托第三方机构进行评估，合作机构的选择和知识产权价值评估的使用存在较大风险。

（2）知识产权处置风险

与传统抵押品相比，知识产权的流动性较差，因此难以处置。 特别是在现阶段，我国还存在不成熟统一的知识产权交易市场，市场需求对象较为具体，知识产权的处置和实现难度尤其大。 同时，农商行对知识产权质押的管控能力相对不成熟，对具有无形资产特征的知识产权担保形式缺乏了解，导致风险出现后的知识产权处置无能为力。

（三）质押本身的风险

一方面是质押所有权的不稳定性。 公众对知识产权权属有争议的，可以向主管部门提出。 一旦核实，原所有权状态可能会被推翻。 这会使知识产权的归属处于相对不稳定的状态，不利于保护。 质权人和相关受益人的权利。 另一方面，存在年检和抵押品变更的风险。 贷款期限跨越质押年检年度的时间、公司工商信息的变更与质押变更不同步等，均会影响质权人的权利。

二、风险成因

（一）缺乏底线思维

一方面，由于缺乏底线思维，部分农商行在业务创新中没有“站得高，求深”，导致临时性业务发展。 在经济下行、信用风险上升的环境下，知识产权质押贷款风险进一步放大，对农商行风险管理提出严峻挑战。 另一方面，由于不少农商行将知识产权质押贷款作为重要的创新点，但在创新时却没有坚守风险“底线”，适得其反。

(2) 缺乏管理制度

在知识产权质押贷款管理方面，不少农商行存在制度性缺陷。 他们没有符合农村商业银行实际情况的特殊管理办法，或者只是简单的“拿来主义”。 管理体系比较粗放，可操作性不强。 例如，知识产权质押贷款在授信准入标准、尽职调查要求、贷款资金跟踪、贷后风险提示等方面没有具体规定。

(3) 控制方式单一

农商行知识产权质押贷款虽然已在主管部门办理质押登记，但由于缺乏相应的联网系统和平台，后续监控能力不足，质押性不强。 同时，由于农商行在控制贷款或放贷后核查上的做法相同，只关注借款企??业的经营变化和财务状况，而忽视质权和质押物的变化。 ，导致事后调查非常被动。

三、预防措施

（一）完善规章制度，建立制度

农村商业银行应当按照中国银监会和行业主管部门的要求，结合当地实际情况，制定专门的《知识产权质押贷款管理办法》和操作规程。 一旦发生个人质押贷款的特点，必须严肃查处违规发放知识产权质押贷款，形成不良行为，从制度上防范风险的发生，一旦风险发生，也能得到有效控制。

（二）提高业务门槛，加强跨界合作

一、农村商业银行应加强对借款人资信的调查审查，重点关注质押物对出质人的重要性、质押物所属行业的发展状况、国家产业政策的发展趋势，以及相关市场的技术水平。 产品的竞争可替代性及实物商品处置的及时性和可行性。 知识产权质押主要以实力雄厚、财务管理规范的企业为主。 他们坚持以第一还款来源作为贷款的主要条件，确保质押知识产权的合法性。 二是农村商业银行在与资质优良、实力雄厚的评估机构合作时，应尽量邀请律师事务所、工商部门等中介机构参与知识产权质押贷款的规划设计和流程制定。模型，并利用各部门的专业知识，创新建立知识产权价值评估模型。 三是与保险公司开展合作，引入知识产权保险，对拟质押的知识产权进行投保，分散知识产权质押贷款风险。

（三）制定增信措施，防范风险隐患

农村商业银行要根据知识产权的经济价值审慎确定不同的质押率，同时对资信一般的企业贷款尽量采用组合担保，并在贷后跟踪检查时提供补充担保，确保第二还款来源。 同时，要充分发挥地方财政的主力军作用，加强与政府部门的合作。 建议政府部门建立贷款风险补偿基金池，为银行知识产权质押贷款提供一定的风险补偿。 在确认无法偿还或全额收回贷款时，弥补银行的部分损失，降低农商行承担的风险，提高农商行开展相关业务的积极性。