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交易！商业银行不得通过第三方平台开展定期存款业务 →

此前发展无序的商业银行迎来了通过互联网开展个人存款业务的规定。

1月15日，银保监会网站发布公告称，为加强商业银行互联网个人存款业务的监督管理，维护市场秩序，防范金融风险，保护消费者合法权益和为利益起见，中国银保监会办公厅、中国人民银行办公厅近日联合印发《关于规范商业银行互联网个人存款业务有关事项的通知》（以下简称《通知》）《通知》），同时明确其他银行业金融机构通过互联网开展存款业务，适用上述规定。

银保监会、人民银行相关部门负责人在答记者问时表示，近年来，为适应互联网金融发展趋势，商业银行陆续推出个人代销业务。通过互联网存款产品，在拓宽银行获客渠道、提高服务效率方面开展工作。有益的探索。但在发展过程中，也暴露出一些隐患，如产品管理不规范、消费者保护不到位等。目前，商业银行通过互联网开展存款业务尚缺乏针对性的监管制度。因此，亟需弥补制度短板，引导商业银行规范互联网渠道存款业务。

之前已经暴露了很多风险

商业银行通过非自营网络平台开展存款业务，是互联网金融快速发展的产物，近期业务规模快速增长。

此前，中国人民银行金融稳定局局长孙天奇透露，目前，通过互联网平台吸收存款的银行主要是中小地方银行，甚至是村镇银行。借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模快速增长，部分平台存款规模增长较快。占其存款的83%。其中中国人民银行定期存款利率，场外存款占绝大多数。部分中小银行依靠平台存款弥补了流动性缺口，在一定程度上替代了同业拆借。

在高速增长的同时，业务在发展过程中也暴露出一些风险隐患：涉嫌违反相关监管规定和市场利率定价自律机制的相关要求，突破地方银行经营区域限制等。法人银行、非自营线上平台存款产品的稳定性也给商业银行的流动性管理带来了挑战。

招联金融首席研究员、复旦大学金融研究所兼职研究员董希淼进一步解释说，一是扰乱了存款市场的竞争秩序，可能导致“算账”等违规行为。备案利息”和“高息购买储蓄”；二是增加了银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能会推高贷款利率，不利于降低实体经济的融资成本。从中小银行来看，部分中小银行吸收高成本存款。资产负债管理能力跟不上，将影响发展的稳定性和可持续性；本地银行通过线上平台将存款业务拓展至全国。突破经营区域的限制，也不符合回归本土的精神和原则。此外，这也加大了中小银行流动性管理的压力。

存款应受到更严格的监管

因此，《通知》明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务，包括但不限于营销推广、产品展示、信息传递、购买门户等。非自营网络平台。、贴息等服务。

上述负责人解释说，金管部门始终坚持审慎包容的监管导向，支持商业银行按照依法合规的原则与非自营网络平台开展业务合作。和风险管控，更好地支持实体经济发展，服务人民生活。 . 同时，金融活动依法全面受到监管，同类企业、同类单位一视同仁。

目前，保险公司、基金公司等通过非专有网络平台销售相关产品，受到相应监管。上述负责人强调，存款作为最基本的金融服务，应该受到更严格的监管。因此，为防范金融风险，依法暂停上述定期存款和定期活两边存款业务。

董希淼从另一个角度解释说：“根据《储蓄管理条例》的相关规定，只有银行和信用合作社才能办理储蓄业务。严格来说，银行的非自营网络平台不受监管。” 《储蓄管理条例》。储蓄机构不能办理储蓄业务。因此，《通知》明确规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。

但需要指出的是，商业银行与非自营网络平台合作，通过开立二类账户充值，为公众购买服务和消费提供便利。该部分业务不受影响，可继续开展。

为保护消费者的合法权益，《通知》还明确规定了存货业务的处理方式。

《通知》指出，商业银行通过非自营网络平台办理的存款业务到期后自然结汇。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以根据法律规定和存款协议约定到期或提前支取款项。商业银行应继续提供查询、资金划转等相关服务，切实维护消费者合法权益。

有助于鼓励网上银行的良性创新

总体而言，《通知》结合商业银行通过互联网开展存款业务的实际情况，提出了相应的监管要求。

一是坚持依法合规。商业银行通过互联网开展存款业务，应当严格遵守法律法规和监管规定，不得利用互联网等方式违反、规避监管规定。

二是加强风控管理。商业银行通过互联网开展存款业务，应当评估业务风险，完善风险管理体系。同时，持续监测和控制各种风险。

三是规范销售行为。商业银行要加强互联网渠道存款销售管理和网络安全保护，切实保护消费者合法权益，保障消费者个人信息安全。

四是坚持发展导向。地方法人商业银行应确保通过互联网开展的存款业务立足于服务设立机构所在地区的客户。

在董希淼看来，《通知》规定较为严格：一是银行互联网定期存款业务严格限于自营网络平台（官网、手机银行等）；二是地方银行的互联网存款业务应立足服务机构所在地的客户。但《通知》在存量业务整顿方面实事求是，允许到期自然结算，有利于银行稳步整顿、安全过渡，保持流动性平稳有序，有利于维护合法权益。和存款人的利益。同时，《通知》对互联网银行采取一定的豁免措施，与《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中对互联网银行豁免的精神一致，有利于鼓励健康创新网上银行。

此前，一些中小银行依靠平台存款来弥补流动性缺口。展望未来，在中小银行按照《通知》规定开展存款业务的同时，如何提升授信能力还需要进一步探索其他途径。

对此中国人民银行定期存款利率，董希淼建议，资本补充是中小银行增强抗风险能力、服务实体经济的重要手段。银行通过境内外上市筹集资金。同时，建议修改现有相关措施，为更多中小银行（如部分民营银行）尽快进入同业拆借市场进行流动性管理和融资提供便利。通过发行金融债券，缓解负债来源单一的问题。此外，要进一步深化存款利率市场化，实行差异化政策，在市场利率定价自律机制下，允许中小银行对存款利率采取更加灵活的浮动空间.