科普 | 贷款及信用卡利率、利息知识讲解

科普 | 贷款及信用卡利率、利息知识讲解

在申请贷款时，除了贷款金额，贷款利率也是一个非常重要的因素。

每天都有很多客户申请，但是客户总喜欢问客户经理算利息，怎么算。 那么现在就让我科普一下如何计算贷款利息吧。

贷款利息

但由于各贷款机构的计算方法不同，有的以天为单位计算利率，有的以月为单位，有的以年为单位。

那么这就涉及到计算转换的问题了。 通常以日利率为例，先计算年化利率。

年化利率

年化预期年化利率是指一年期存款的预期年化利率。

所谓预期年化利率，是“利率”的简称，是指一定时期内利息金额与存款本金或贷款本金的比率。

通常分为年预期年化利率、月预期年化利率和日预期年化利率三种。

年预期年化利率以本金的百分比表示，月预期年化利率以千分之几表示，日预期年化利率以万分之一表示。

央行基准预期年化利率为年化预期年化利率；

例如，5年期以上贷款的基准预期年化利率为6.55%，即年化预期年化利率为6.55%；

它不是指5年的总预期年化率。

民间借贷中经常提到的利息分数，如无特别说明，通常指月预期年化利率；

1次分配月预期年化利率为1%，年化预期年化利率为12%。

如何将日利率转换为年利率？

中央银行或商业银行在确定利率水平时，考虑了年利率、月利率和日利率之间的换算关系。

将年利率除以 360 转换为日利率，而不是除以 365 或闰年的实际天数 366。

转换公式为：

年利率=月利率×12（月）=日利率×360（天）

月利率=年利率÷12（月）=日利率×30（天）

日利率=年利率÷360（天）=月利率÷30（天）

信用卡利息

知道了贷款利息是怎么计算的存款利率和借贷利率，接下来我们来说说信用卡。

首先了解银行信用卡还款方式，信用卡还款分为：

1. 全额还款 2. 分期还款 3. 最低还款

全额还款

全额还款是指在免息期内全额偿还还款额。 免息日为刷卡后的账单日和还款日之间。 时间一般在一个月左右。 还款方式可以是ATM，网银转账，手机银行转账，还有最近流行的微信，还有支付宝，可以还信用卡，全额还款，会有很好的记录，没有利息存款利率和借贷利率，没有违约金，是最好的还款方式方法。 所以理性消费，量入为出。

分期还款

如果不能全额还款，可以选择分期付款。 分期付款是指分期偿还信用卡消费。 一般可分为3.6.9.12期。 金额相同，包括信用卡消费金额和手续费。 申请分期有多种方式，包括网银申请、客服电话申请、信用卡微信公众号、APP、短信申请。

举个例子说明分期还款的还款方式：如果你在9月份消费了10000元，那么10月份还款日的账单为：还款额为10000元，最低还款额为1000元。

假设你申请信用卡分期12期，手续费为7.2%。

那么每月还款1万元/12期*0.72%=893元

年还款额为893元*12期=1071元，比10000还款额多出716元。

注：各家银行手续费不同。 您可以致电客服确认详情。 还款记录纳入征信。 一旦选择分期付款，别忘了按时足额还款。

最低还款额

最低还款额基本定为还款额的10%，即1000元。 剩余的未消费将被加息，未消费和利息将在下一期偿还。 这种还款方式压力较小，但利息会随着时间的推移而增加。

利息计算公式为：利息=计息基数*日利率*计息天数

假设日利率为0.5‰，

计息天数为40天，利息计算公式为：

1万元*0.5‰*34天+（10000-1000）元*0.5‰*6天

=170元+27元

=197元

还款额：还款额-还款额+利息

=（10000—1000）元+197元

=9197元

最低还款额：（还款额-还款额）*10%+利息

=(10000-1000)*10%+197元

=900元+197元

=1097元。

信用卡的利息计算是滚动的利息模型，称为复利。 不仅按一定的每日利率收取利息，而且每月收取复利。

假设持卡人还没有全额还款，那么上个月的197元利息也算作本金开始计息，即加上197元利息得到的数字如下:

9000元*0.5‰*22天+（9000-1000）元*0.5‰*9天

=99元+36元

=135元

获得：137.617元-135元=2.617元

197 元的利息产生 2.617 元的利息。