注意！ 注意！ 银行存款利率进入“倒挂”阶段，钱还能放哪里？

注意！ 注意！ 银行存款利率进入“倒挂”阶段，钱还能放哪里？

赚钱难，存钱难，现在更难把钱存银行里更长的时间，拿到更多的利息！

我们一直都知道，定期存款在银行的时间越长，利率就会越高。 因此，对于三五年内动弹不得的存款，一般来说长期存放比较有利。

但最近财联社的一则新闻打破了这一“常识”：

部分银行3年期和5年期存款利率一致，甚至少数银行倒挂利率。 存期较长的5年期存款利率低于3年期存款。

以中国银行的一次性存取款为例：

目前3年期利率为3.15%，5年期利率仅为2.75%。

五大行中，工商银行、建设银行、农业银行等3家银行也都出现了上述情况。

其他银行呢？

我们来看看招商银行的一次性存取款：

3 年期和 5 年期利率目前相同，均为 2.75%。 可以说，这可能是“反转”的序幕。

为什么会出现银行存款利率倒挂？ 利率倒挂对我们普通人意味着什么？

01 银行存款利率为何“倒挂”？

众所周知，正常的银行存款利率与存款时间成正比，但为什么最近出现了倒挂呢？

中国银行研究院研究员梁思解释说：

5年期存款利率低于3年期存款利率，一定程度上反映了银行对未来长期利率走势的预测。

从整体情况看，未来利率环境可能继续下行，短期收购长期负债的需求不大，降低了银行上调长期利率的动力。

我们先来了解一下银行的主要盈利渠道：利差。

先以较低的利率吸纳存款，再以相对较高的利率将钱借出去，从中赚取收益。

但今年以来，国家为刺激经济，鼓励中小企业发展，先后下调了1年期和5年期LPR（贷款市场报价利率），

如果贷款利率下调，而存款利率不变，银行的利润自然会受到挤压。 为了维持利润，只能降低存款利率。

简单来说，银行认为现在锁定长期存款不划算。

如果5年期间存款过多，相当于提前锁定了这部分成本，不利于后续成本的降低。

而且，通过利率倒挂，更多人可能会选择储蓄短期存款，减少银行负债，刺激经济。

事实上，不仅银行的存款利率一直在下降，整个投资市场的利率趋势也在下降。

（央行人民币存款基准利率）

从央行的基准利率来看，1989年一年期定期存款可以达到11%，而目前只有1.5%。

在利率下降的今天，我们不得不开始重新审视我们的资产配置结构。 将来我们应该把钱存在哪里？

02 利率在降，钱放哪里最好？

我们普通人无法改变存款利率倒挂和利率下降，但手头的钱从哪里保值增值呢？

应对利率下降的其他金融工具有哪些？

爸爸认为，想要稳健理财，以下两种方式是可行的：

1.国债

发行方是国家，有国家金融信誉做担保，信用度高。

2022年7月10日至19日存款利率梯度，发行第三期3年期储蓄国债，利率3.2%； 第四期5年期储蓄国债发行利率3.37%。

不过能不能抢到就看运气了。

需要注意的是，储蓄式国债不能上市交易，无利息，6个月内提前赎回需要一定的手续费。

而且，随着全球利率下降，国债也难逃收入下降的命运。

与今年年初发行的储蓄式国债相比，本次发行利率有所下降：

2022年第一期三年期储蓄国债利率为3.35%； 第二期五年期国债利率为3.52%。

2.储蓄保险

这类产品可以提前锁定收益，使自有资金保值增值。 最推荐的是年金保险和增量终身寿险。

投保后，收益写入合同约定，具有法律效力。

无论未来市场利率如何变化，保险公司都必须执行合同规定的条件。

而且收益率是按照复利计算的，也就是滚动利息，非常适合长期持有，而存款和国债都是单利。

更多的资本增值技巧，可以和爸爸一起探讨：

对于年金保险来说，收益好的产品实际收益可达4%以上的复利，如果能存入万能账户，收益会更高。

以养老年金为例存款利率梯度，它可以保证未来稳定的现金流，而且大部分可以终身领取，保证老年人的生活质量，或者实现阶段性储蓄目标和财富传承。

对于增量寿险来说，好的产品的IRR可以无限接近3.5%，而且是复利增长。

而且，收入是完全确定的，白纸黑字写在合同里。 可以通过减少或退保保单来提取现金。 可用于教育、创业、养老、财富传承等多种用途，资金使用非常灵活。

保单受保后，每年的保单现金价值亦可在合约中看到。

而且，终身复利增长不受利率下行影响，购买时即可锁定利率。

这些理财保险作为一种稳定的金融工具，在牺牲了一定的灵活性的情况下，获得了比银行存款和国债更高的长期收益率，安全性也有保障。 是普通老百姓可以用来进行资金保值增值的利器。 .

03爸爸总结

虽然现在很多人都负债累累，但我们都有自己的“小金库”来应对个人或家庭的风险；

不管小金库里的钱是多是少，我们都希望它能在保值的同时，升值变成更多的财富。

在现在的环境下，想要让自己的钱保值增值，选择合适的产品非常重要。

当然，每种金融工具都有自己的优势和使命。

我们要根据自己的实际需要做出合理的安排。

写在最后：

我叫保佳林，专业的保险公估机构。

买保险前阅读以下必备文章，可为您省去数万的冤枉钱！

主要险种评估表：