我国商业银行信用卡业务风险管理研究_论文.doc

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我国商业银行信用卡业务风险管理研究 一、引言 近年来，我国信用卡业务快速发展的主要原因是经济的快速发展和对外经济开放的不断深化，这使得我国信用卡业务得以快速发展。商业银行和外资银行开始关注信用卡业务。 随着市场竞争逐渐开始激烈化，各大发卡银行发卡数量大幅增加，其中区域竞争最为突出。 同时，全面实现银行卡全网通的目标，国内信用卡受理环境明显改善，多元化市场主体组成的信用卡产业链初步形成。 银联、VISA、MASTER作为国内品牌信用卡组织和发卡品牌，逐渐被国内客户乃至国外客户所认可。 截至2014年底，，。 ,%. 北京和上海的人均信用卡拥有量仍远高于全国平均水平。 但随着信用卡市场不断更新换代，发卡银行面临的经营风险也随之暴露，如操作风险、信用风险、欺诈风险等。 尤其是信用卡性质的特殊性，作为无抵押信用贷款额度产品，消费贷款虽然大部分用于消费，而且基本都是小额消费，但消费群体众多，商户审核手续简单。 客户信息的收集、筛选、审核都面临信息更新不及时的问题。 由于客户收入的不同变化或恶意拖欠还款，存在较大的信用风险。 即使有有效的风险监控机制，经过消费催收等合理的合法手段，也面临着高昂的交易成本风险。

同时，由于我国商业银行在信用卡业务发展上还不是很成熟，业务体验相对较差商业银行信用卡风险管理研究，在业务发展初期单纯追求数量快速增长的模式。卡，信用卡风险暴露。 %,,远高于去年底商业银行1%的不良率。 不良率同比增幅最大的是兴业银行，%%。 信用卡业务风险逐步扩大。 因此，监控和有效管理信用卡的各种风险就显得尤为重要商业银行信用卡风险管理研究，这关系到信用卡业务的成本控制和相应的业务收入。 为避免信用卡风险管理操作中出现更大的风险，需要制定合理的审批流程和授信政策，并对客户使用信用卡的过程进行监控和跟踪。 可以借鉴国内外比较成熟的风险管理方法和技术。 分析客户个人信息和用卡习惯，总结持卡人消费诚信特征和潜在风险，控制在审核和授权环节，最大限度降低信用卡使用风险，降低银行资金流失风险。 实践中，我国各大银行在信用卡风险管理方面仍处于摸索阶段，缺乏系统有效的监控和商业银行内部风险管理的整体机制。 因此，信用卡风险的研究对于促进银行业务管理和规避风险具有创新作用。 对推进风险管理框架建设，保障银行业持续稳定发展具有深远意义。 2、信用卡风险概述 （1）信用卡风险的定义 信用卡风险可定义为：信用卡发行人在经营或管理过程中因各种不利因素导致资金损失的不确定性。

信用卡在我国的实践和使用时间很短，信用卡风险管理还处于成长期。 信用卡风险管理的内涵一般有两种解释：一种是信用卡发卡机构为防止和减少信用卡资金流失，对经营管理中可能出现的各种风险采取有效防范措施，对消费者进行监控和预防。当他们刷卡时。 采用反向刷卡、套现等多种措施，保障信用卡资金安全，确保获取最大收益和最高客户满意度的过程。 另一种解释是，为了给信用卡经营带来更大的效益，发卡机构采用规范化、系统化的方法识别信用卡风险，分析潜在的危险客户群，及时发现和处置信用卡在办理过程中的信用卡资金损失。发行。 活动程序。 （二）信用卡风险的特点 信用卡风险具有以下特点：一是风险的滞后性。 信用卡具有“先消费，后还款”的特点，决定了持卡人无需提前存款即可刷卡交易。 同时，根据信用卡业务执行的发卡规定，持卡人有一定期限的免息还款期。 免息期间，发卡银行无法全面监控持卡人的还款意愿和还款能力。 只有当贷款进入最终免息期，持卡人达到最终还款日，银行才能真正确定风险损失。 程度和兴趣。 二是分散风险。 由于信用卡持卡人分散在全国乃至世界各地，持卡人的职业也不同，消费行为的初衷不同，消费能力无法计算和核查。 而且，持卡人对卡的使用也会表现出明显的所在地区消费特征。

这使得信用卡的风险也呈现出分散的特点。 三是风险的多重性。 信用卡持卡人总量大，消费频率高，信用卡持卡种类繁多，消费趋势也比较大，这其中必然包含许多不可预测的潜在风险。 四是风险的复杂性。 信用卡风险是由复杂的因素引起的。 仅由欺诈引起的风险包括伪造信用卡消费欺诈、伪造消费信息申请授信、卡丢失和被盗、账户保密风险防范意识不强、网络黑客等。 （3）持卡人信息获取类型信用卡风险 信用卡是商业银行新兴的结算业务。 与传统的银行柜台业务一样，它们经营货币，一种充当一般等价物的特殊商品。 两者之间的资金安全是相对的。 ，风险是绝对的，具有商业银行经营的一般特征，也具有与商业银行其他业务类似的风险，具有