银行个人存款利率又降了，储蓄保险更香了……

银行个人存款利率又降了，储蓄保险更香了……

1.

今天一早，多家国有银行下调存款利率的消息上了热搜。

降幅不小，3年期15个基点，3个月、6个月、1年、2年、5年期10个基点。

以下是我下午从中国银行APP截取的定期存款利率：

3年期和5年期利率只有2.6%和2.65%，真的很低。

除了活期存款和定期存款减少外，回报率相对较高的大面额存单数量据说也较少。

中小银行的存款利率可以高一些。 比如我用过的微众银行存款利率谁定，今天整存整取的利率如下：

微众银行的定期存款期限最长为2年，大额存单期限为3年，利率3.35%，还不错。

这次降息原本是意料之中的。 8月22日LPR下调后，存款利率下调是迟早的事。

利率下行是一个长期趋势。

如果是5年内用完的钱，放在银行里也可以。

如果是5年以上长期不用的闲钱，不如转投储蓄保险，不要躺在银行吃灰。 只要选择得当，不要随意退保，会更安全，收益更高。

而且，在这样的经济环境下，尽早进行个人的长期储蓄和退休规划是非常有必要的。

2.

储蓄保险主要分为三种：

这三大类储蓄保险都是至少5年及以上的长期储蓄，但很多人对它们之间的区别不是很清楚，选择时不知所措。

我这里做一个简单的区分：

增加的生活相当于一个个人生活储蓄账户。 收入在投保时确定。 保费放在里面累积利息。 账户中有多少钱反映在保单的现金价值中。 可以灵活减少。 您可以通过减少保证金来赚钱。

万能险也相当于个人终身储蓄账户，与增量终身固定收益不同的是，它的结算利率是浮动的。 保险公司每个月都会公布月结利率，但是有保证的最低利率，比万能险好。 保险的最低利率为 3%。

教育基金相当于孩子的定期储蓄账户，收入在投保时确定。 但不同于终身寿险的灵活减免，是到期给付。

老年年金还保障终身养老金。 与社会保障中的养老保险相同。 除了保证一定年限领取（一般为20年）外，还可以一直生活领取到老。 同样的保费，长寿的人拿的多更划算，短寿的人拿的相对少一些。

不同类型的产品没有谁比谁好，最主要的还是看适合不适合。 对于某些人来说，它们可以相互替代。 关键是复利收益要高（主要看投资回报率Irr）。

对于个人来说，需要根据产品的收益和回本时间的长短，选择最适合自己需求的产品。

3.

我们最近刚好在盘点储蓄产品，挑选了一些比较好的。

一种。 万能险

万能险的优势在于除了有保障和较高的浮动收益外，还具有回本快的优势。

首先是它的本金几乎没有损失。 以和泰金多多为例，每次往里面存钱都会扣除1%的手续费，但是会在账户满5年后返还。

对于其他储蓄产品，首年保费会扣除一部分作为产品费用，入户前会损失一部分本金累积利息。 账户里的钱要回到本金至少需要5年。

其次，万能险一般会在前5年内退保或领取保单，扣除1%~5%的手续费。 账户满5年后，退保或部分退保无需扣款。

但遗憾的是，几乎没有可以单独投保的万能险。 如果想拥有万能账户，只能和其他储蓄保险产品一起投保。

现在来看，和泰多多3号泰山版捆绑的和泰金多多也不错，保底3%，现结算率4.7%。

捆绑保险的门槛和限制如下：

达到起征点后，金多多对第一期的最高保额有限制，但后期增加则没有限制。

本次捆绑活动将在12月31日结束存款利率谁定，但由于山东10月9日开启保险双录，非山东地区客户必须在9月22日办理保险和泰多3，达到门槛即可付费。 多多，金多多账户需要在10月8日之前开通。

和泰多多3号泰山版利润尚可，可以达到4.9%左右。 缺点是回本慢。 详情可参考上一篇：和泰多多第3期泰山版

b. 终身奖金

增量寿险预定利率为3.5%，所以收益最好的产品只能无限接近3.5%。

现在宏康金玉满堂（又名金萨提/鸿运增力）和昆仑健康增多3号终身呵护险的收入表现更为突出。

鸿康金鱼满堂，第8年Irr最快可达3.485%，最高可达3.498%，但产品将于9月30日下架；

昆仑健康增多3号，以0年保5年定期缴费为例，第10年Irr可达3.458%，最高可达3.506%。

昆仑健康增点3我们没有单独介绍，因为个体年龄Irr超过3.5%，需要翻新，10月31日换货。

C。 教育补助金

我们昨天刚介绍了招商仁和肖状元教育基金，其内部收益率为3.77%。 是目前教育基金的首选。 详情请点击：小状元。

d. 退休年金

今年我们只给大家介绍了羊多多2（详情点击：羊多多2）。 产品还不错，缺点就是没有配套的账号。

近几个月新推出了几款养老年金，我们计划近期盘点后再做具体推荐。

因此，除了养老年金，其他类型的储蓄保险都有推荐产品：

大家可以根据个人需求选择不同的产品，也可以考虑不同的产品投保，相互取长补短。

这些产品汇总在万宝路公众号菜单栏-精选产品中，可在“年金/储蓄”或“寿险”-“增寿”中查看，点击下方“阅读原文”进入。

如果您对产品有任何疑问，请在文末留言，或直接联系万宝进行咨询（微信号见下方）。

最后要强调的是，储蓄保险适合5年以上不会长期动用的闲钱，需要短期动用的钱不适合投资储蓄保险。

注意玩保禄，不要被保险玩！

雪球/今日头条/微博/搜狐

知乎：玩宝路/保险玩家