再次？ 存款利率再次下调...

再次？ 存款利率再次下调...

9月15日，国有六大银行（工农建交）、招商银行再次下调存款利率。

1年期、2年期和5年期定期存款利率分别为1.65%、2.15%和2.65%，均下行10个基点； 3 年期定期存款利率为 2.60%，下降 15 个基点。

紧接着，9月16日，中信、光大、民生、平安、浦发、广发等6家股份制银行也宣布下调存款利率。

这是今年以来第二次下调存款利率。

难道银行要向华为学习，把寒意传给大家？

一，

首先要澄清，降息不是银行的问题，而是大环境的问题。

就拿国债来说吧，今年利率已经连续3次下调了……

还有余额宝等货币基金，曾经有过6%的荣耀，更不用说，

就在去年这个时候，年化率还是2%，现在几乎腰斩了。

有人开玩笑说利率下降就像脱发。 每次掉一点，感觉不多，结果就“秃”了，变成了地中海。

当然，这些都是几乎无风险的产品，今年股票型基金市场波动较大。

年初至今，上证指数累计下跌12.08%，一度失守2900点。

公募基金也大多亏损。 8420只公募基金上半年平均收益率为-5.09%。

资料来源：13 位精算师

其他的，比如货币炒作、房地产炒作，甚至都消失了。 玩这个游戏要么输光所有钱，要么直接被锁。

于是，财富管理市场一度尴尬。

实在不敢玩高风险的投资，低风险的银行和国债的利率一直在下降。

如何更好的让手头的钱保值增值，难度已经到了硬的程度……

二，

形势比人强，

目前，大多数人理财的第一诉求是收入不再是王道，保本、保息成为关键词。

然而，这个看似容易的目标，在今年却变得不那么容易了。

一是随着今年资管新规的实施，曾经风靡一时的银行理财突破僵化兑换，不再保本保收益；

其次，前面我们也提到了，银行存款和国债的利率都太低了，真的不舍得存。

因此，保本保息、年复利3.5%的金融保险几乎成了目前唯一的选择。

如果你今年去过银行，如果涉及银行理财和存款业务，应该会被推荐额外投保终身寿险。

许多银行出纳员将其作为定期存款/存款证的优质替代品出售。

作为目前最好的理财保险，也是兼顾安全+高收益+灵活的唯一省钱理财方式。

但需要注意的是，增量终身寿险有不同的类型，好的产品最高可以有3.5%的回报，差的产品最高回报不到3.2%。

比如六大国有银行、招行、中信等银行主推的增量寿险，持有30年的收益低于3.0%，持有60-70年的极限收益为只有3.3%左右。

详见测评：工农中建交邮| 六大银行的预期寿命增量水平是多少？

我们以一次性支付30万为例。

与目前排名靠前的增量寿险“鸿康-金裕满堂（又名鸿运增力）”相比，

收入与银行定期存款的差额。

当前的五年期定期存款利率为 2.65%。 为直观对比，采用十年期定期存款模拟来模拟利率。 利率假设为3%（这里给出的利率有点高，应该和五年期持平甚至更低。）。

每10年到期后，本金和利息一起购买新的10年期定期存款，利率不变，终身有效。

很明显，本金是30万，

持有10年，金玉满堂账户有42万，相当于存款银行年利率4%，银行定期存款到期时只有39万，利息少了3万；

持有20年，金鱼满堂账户有59万元，相当于开户行4.9%的年利率。 此时，银行定期存款到期时只有50万元，利息不足8万元；

...

持有50年，金鱼满堂账户就有166万，相当于开户行9%的年利率。 此时银行定期存款只有111万到期，利息还不到55万。

这就是顶级增量寿险（年复利3.49%）的魅力所在。

假设需要使用10年，金玉满堂其实就是10年期的银行存款，年利率4%，持有时间越长，在复利的加持下回报越高。

这是任何存款或国债都无法比拟的。

在延年益寿的实际应用中，并不需要像上面那样“整体存提”，我们可以随时减取部分资金使用。

如上图，持有10年的账户里有42万，不需要全部取出。 也可以通过复利的方式花掉剩下的32万益农存款利率，提取10万现金增值。

或者把买满金玉的房子想象成买房子，

比如现在我35岁了，花100万买了金域满堂的“金融地产”（现实中应该能在二线城市买一套小户型）。

第10年出租出去收取“租金”（即从账户金额中扣除保险费）。

为了弥补前10年没有租出去的情况，我们决定每月向租客收取5000元，也就是一年6万元。

之后过着包租公公的生活，直到65岁，退休，决定卖掉房子玩玩（把金玉满堂的户口全部收回）。

当初100万买的，连续20年收租。 现在还能卖到100万，还有一个额外的“礼物”29000。

比买真正的房子划算不了多少。

可惜万事如意，境遇不佳。

今年以来，金鱼满堂等老牌车型监管压力较大。

从目前增加寿命的新产品就可以看出原因。 他们的收入增长率普遍下降，不允许增加保险，限制减少保险。 请参考：购买增加寿命的新车型，与购买旧车型相比损失多少？

不过包括金玉满堂在内的老款产品没有这些限制益农存款利率，所以今年老款已经下架。

截至目前，增加续航的高产老款仅剩几款，金鱼满堂仍是这些产品中最赚钱的。

现在，轮到它停止销售了。

据鸿康人寿消息，金御满堂已确定9月30日月底停售。

传闻停产的市面上最牛逼的产品，已经走到了尽头。

推荐给想为家人开设家庭资产增值账户的朋友，不要错过！ （存款数年结束封闭期后，账户将成为一张利率接近3.5%复利的银行卡）

这绝对是我们在保证资金和收益的前提下，能拿到的最高收益的产品。