保险的现金价值是什么意思？ 如何计算？ 有什么用？ 看完你就明白了！

保险的现金价值是什么意思？ 如何计算？ 有什么用？ 看完你就明白了！

购买保险时，经常会看到或听到“现金价值”这个词，但究竟是什么意思呢？ 这是如何计算的？ 谁拥有它？ 有什么作用，但是很多人可能不理解。

保险的现金价值是多少？ 它是指具有储蓄性质的人寿保险保单的价值。 人身保险一般包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

一般来说，保障期长、储蓄性质的人寿保险产品是有现金价值的，比如终身寿险、一年以上定期寿险、终身重疾险、养老保险等。缴费时间越长，累积现金价值越高，而短期意外险、房屋财产险等一般没有现金价值。

保险具有现金价值，这是由保险产品的定价机制决定的

保险公司根据保险事故发生的概率确定保险费率。 保险事故发生的概率高，保费率就高； 否则，保费率会很低。

由于人身保险单的保障期和给付期一般都很长。 随着年龄的增长，遭遇疾病和意外的风险越来越高，保险公司需要支付保险费的可能性越来越大，收取的保费也应该逐年增加。 那么，为什么保险公司不这样做（即采用自然利率）呢？

主要是因为它违背了人们的“收入曲线”。

年轻时身体素质高，风险低，但随着年龄的增长，身体素质和收入下降，更需要保障。 如果采用自然费率，投保人将难以承受逐渐增加的保费，想投保的人将因保费门槛高而无法投保。

因此，保险公司采用一次性支付或分期支付的方式，使每期的保费相同（也称平衡保费率），现金价值也随之产生。

投保人年轻时，风险普遍较低，投保人支付的保险费多于实际需要。 超额保费由保险公司逐年积累，通过利息和增值等手段弥补投保人后期缴纳的保费不足，从而达到平衡保险现金价值能取吗，规避风险。

被保险人年龄较大时，风险概率较高，所缴保费低于实际需要，不足部分由被保险人年轻时所缴保费补足。 保费前期多交，后期少交，可以避免晚年交天价保费的情况，也符合大多数人的收入曲线，经济上更容易承受。

投保人在被保险人年轻时所缴纳的保险费，连同由此产生的利息，逐年累加累积，即为保单的现金价值。

保险现金价值计算

随着投保人每年缴纳的保费增加，将不再支付保险人工费、佣金等费用。 再加上前期现金价值的利息滚存，未来的现金价值会逐渐增加，这也是为什么后期保单的现金价值更高的原因。

简化为公式为：

保单现金价值=已缴保费-风险保费-保险公司分担成本+利息

保单持有人的现金价值

根据现金价值的来源，我们可以知道现金价值是由保单持有人支付的保费产生的，因此现金价值属于保单持有人也就不难理解了。

法律对此也有规定：

保险法第三司法解释第十六条第一款：“保险合同终止，投保人、被保险人和受益人为不同主体，被保险人或者受益人请求返还现金价值的保险单的，除保险合同另有约定外，人民法院不予受理。”

在司法实践中，多数法院也认为保单的现金价值应归于保单持有人。

现金价值函数

对于保单持有人来说，保单的现金价值有几个作用：

1.交钱

退保金通常根据保单的现金价值和已缴付的保费收取。 顺便提醒大家保险现金价值能取吗，在购买长期人身保险之前，尽量提前做足功课。 否则前期一旦退保，损失会比较大。

2、分红

在分红保险合同中，保单持有人有权根据保单的现金价值获得红利。

3、保单贷款

长期寿险保单一般具有抵押贷款的功能，贷款金额根据保单的现金价值而定。 担保在贷款过程中不受影响，保单仍然有效。 利率通常低于市场利率，期限一般为6个月，部分企业到期可续贷。

不要小看这个功能。 迪士尼兄弟在成立迪士尼公司时遇到资金困难，他们通过政策性贷款来解决困难。 现在著名的迪士尼公司就是这样诞生的。

4. 自动缴费

也是保单贷功能的延伸。 经客户同意，如保险合同约定未在缴费时扣除给付，且保单现金价值足以垫付应付保费，保险公司将自动以现金垫付保费值，以便保单继续有效。 相当于投保人向保险公司借款支付保费。