农村商业银行的存款利率为4.35%，但要求最低存款额为15万，期限为3年。 是存款产品吗？

农村商业银行的存款利率为4.35%，但要求最低存款额为15万，期限为3年。 是存款产品吗？

虽然有最低起存15万元的要求，最低存款期限3年的要求，而且是农村商业银行品牌效应小，吸储压力较大，但按理说在上述苛刻条件限制的情况下，利率也有可能比正常存款利率高出一定幅度。 毕竟也是年底，银行对存款也有KPI考核。

但按照目前存款市场合理的利率区间，三年期定期存款利率能否达到4.35%？ 其实不能！

为此，我专门咨询了几家有代表性的当地银行，他们给出的3年期存款利率分别是：

最低的是汉字开头的国有银行。 因为国有银行有品牌保护，所以存款利率是最低的。 目前3年期定期存款利率为3.15%或3.25%（存点高）；

二是全国性股份制银行，存款利率居中。 给出的三年期存款利率分别为3.45%和3.55%（高存款点）；

三是村镇银行。 其中村镇银行、区域性农商行、城商行、村镇银行存款利率最高。 给出的三年期利率为3.5%，并且对开存金额没有限制。

综上所述，上述3家代表性银行最高不超过3.55%，基本处于3.15%-3.5%区间。 4.35%的利率已经超出了0.85%-1.2%的合理区间。 这显然是不可能的。 为什么这么说呢？ 有几个原因：

首先，虽然存款利率已经市场化，理论上银行可以自行制定利率，但无一例外都要考虑贷款端的利率。 目前各种贷款的利率在6%左右，有的甚至更低。 看似4.35%的利率还是有利可图的，但剔除人员工资等各种运营成本后，4.35%的收款可能难以盈利；

二是本月贷款端利率下行，一年期LPR从3.85%下降到3.8%。 利率也会降低。 此时存款利率不降反升求存款的利率，显然不符合市场规律；

三是最终降准； 就在本月12月6日，央行刚刚宣布全面下调金融机构存款准备金率0.5个百分点，金融机构加权平均存款准备金率降至8.4%，释放1.2万流动资金一亿。 这意味着商业银行在吸收存款的时候，可以交给央行的钱变少了，商业银行可以操作的资金也会相应变得更加充裕。 既然资金更加充裕，为什么要通过加息来增加准备金呢？

四是针对目前各行业的市场状况； 在贷款方面，住房贷款占银行贷款资金的大部分。 前期房地产上行阶段，房贷规模大，需求量大。 银行提高存款利率以吸引储蓄是有道理的； 今天，成交量低迷，尤其是二手房市场。 在交易不畅的情况下，房贷规模有所缩减。 其他实体产业根本消化不了这些巨额资金。

综合以上四个方面，目前任何一家银行基本不可能推出4.35%的定期存款利率。 即使是初始存款金额较高的大面额大额存单，20万的初始存款金额也高于15万。 给出的最高利率只有4%，也就是4.05%，已经是比较高的水平了。

那么如此高的“利率”究竟是一种怎样的产品呢？

结合银行发行的各种“存款”，大概率是理财产品，或者是银行代销的分红保险，只有这两种产品才能提供这么高的利率。

不过，这两款产品的利率虽然高，但所涉及的“风险”也比较高，主要集中在三个方面：

1、理财与分红保险。 这两款产品都不是硬性支付产品，风险由客户自行承担。 结束后可能存在本金损失的可能性，这与真正意义上的存款产品不同；

2、利率看似高，但这是“预期利率”，3年后实际能给到的利率未必那么高；

3、这类产品常有“封闭期”。 定期存款虽然也有存期求存款的利率，存款可以提前支取，但利率必须按当时的利率计算，不会因提前支取而损失本金； 但以上两种产品不同，要么不允许提前支取，要么即使可以提前支取，也必须支付更高的违约金，这不仅会损害“利率”，还会损害主要的。

综上所述，从利率的角度来看，这么高的利率，结合目前相对合理的存款利率区间，4.35%的利率大概率不是存款产品，很有可能是财富管理和股息保险；

当然，如果你能同时接受高利率和高风险，你可以购买此类产品，但你必须做好部分甚至全部损失本息的准备。 在“打破理财产品刚性兑付”背景下，该类理财产品不保本