银行定期存款利率下调？ 息也内敛！

银行定期存款利率下调？ 息也内敛！

据了解，近期，多家银行纷纷下发通知，对存款利率授权管理进行分红调整。

原人民币存款利率为“基准利率*浮动比例”，现调整为“基准利率+基点”。 虽然这一通知将于下周一正式实施，但已经在银行业掀起一阵波澜。

“下周定期存款利率会下降，要不要现在多配置一些？” 这是银行理财经理的电话营销手法。

毕竟在华夏，一旦做出这些大动作，大家的嗅觉都是非常灵敏的。 可以看看去年的契税改革浪潮。 政府的初衷是控制房价最新存款定期利率，但由于政策实施前有一年的缓冲期，人们在政策实施前疯狂抢购房地产，反而促进了房地产的上涨。

因此，这一波政策改革反而让银行理财经理享受了一波红利。 本来钱包有点干，下个月怕是要多很多！

不过，不断下调的银行存款利率确实说明了一些问题！

1 涉及利率

内卷化一词常被用来描述非理性的内部竞争。 通常在雏鸡和工作中使用较多。 但是，同样适用于银行存款和利率！

中国人最喜欢做什么？ 当然是为了省钱！

因为他们不想自己的钱因为通货膨胀而缩水，又不用为房子发愁，自然要做理财。 而自从经历了公募亏损、P2P暴雷等一系列大事件之后，普通老百姓真正可以依靠的似乎还是银行存款。 毕竟在大家的观念里，大银行是肯定不会倒闭的。 把钱存在银行，不仅安全，而且省心。

然而，我们需要认识到这一点。 当竞争充分的时候，所有的利润都会无限接近于零。 银行也是如此。

世界上发达国家的存款利率普遍很低，美国除外。 一些国家甚至实行负利率。

仔细看看这种现象背后的主要原因。 发达国家经济发展速度达到一定水平，银行通过赚取企业存贷款和个人住房贷款的差额获得收入。 一旦企业发展不需要贷款融资，个人就没有买房的必要了。 银行可以把钱放给谁？

像很多老龄化严重、经济发展低速的欧洲国家，银行存款都是负利率，这也说明你把钱放在银行，银行会要求你收取管理费。 这也迫使你消费。 一旦消费多了，也能促进经济发展。

想想美国的例子。 一方面，美国经济本身比较强劲最新存款定期利率，经济发展良好。 它需要提高利率以确保其货币的价值。 美联储加息的另一个目的是为了收割整个世界的财富。

凭借美元霸权，美国在整个世界经济体系中具有天然优势。 美国有信心在经济尚未好转的情况下加息。 随着加息，全球资金开始回流美国。 如此大量的资金流入美国，将为美国经济带来强劲动力，经济开始好转。 世界各国的资金外流，实际上会让本国的经济发展滞后。 因此，美元之所以还维持如此高的利率，与美国的整体战略有关！

而中国呢？

普通人只能一直存钱在银行，而实体经济发展放缓，房地产市场价格受到严格控制！ 这样下去，银行的收入只会越来越低。

2 银行理财

过去的银行理财之所以能有如此高的收益水平，不仅是因为当时经济环境好，还有银行理财产品期限错配的原因。

过去，银行理财产品拆分成一些长期固定收益产品，拆分成小额短期理财产品给客户，银行自己也拿了一些分。

资管新规出台后，银行理财产品严格控制期限错配，未来理财产品收益水平将继续下降。

3 关于财务管理的思考

银行理财收入的下降必然会对我们的资产配置产生很大的影响。 我们需要找到一些真正的高收益资产，这样我们才能跑赢通胀。

从长期来看，股票的年化收益是最高的。 虽然股票波动性大，但如果坚持投资于优质股票，还是可以获得不错的回报。 如果普通投资者的投研能力不足，建议投资者购买股票型基金。 选择好的基金经理，就等于锁定了优质的长期资产。

如果投资者的风格偏于保守，可以购买增加人寿保险等金融保险。 虽然年化利率只有3.5%。 但好处是它可以在利率下降的环境下锁定良好的收入水平。 即使现在的三年期大额存单还有3.8%的年化收益率，到期之后，你也未必能找到这么高利率的资产！

结尾

在银行理财收入下降的情况下，理财保险确实可以锁定长期利率，至少可以保证部分资产的稳定增长。 此外，宜多配置股票等权益性资产。 我们必须尽可能提高收益率以跑赢通胀。 我来自明亚上海安智团队，期待为您提供最好的保险和财富管理服务。