情况不妙！ 3年期大额存单利率已降至2.9%。 手头的钱应该放在哪里？

情况不妙！ 3年期大额存单利率已降至2.9%。 手头的钱应该放在哪里？

说到大额存单，很多投资者并不陌生，尤其是经常在银行购买理财产品的客户，更是对大额存单情有独钟。 原因很简单：1、利息高于存款； 2、具有较好的流动性； 3. 50万以内保证本金和收益。 对于个人投资者来说，只要本金达到20万，就可以参与投资。

正因如此，大面额存单一直是各大银行最强大的“存量利器”。 一些利率较高的大额存单经常被客户抢购（一些小银行的大额存单利率最高）。 当时它曾经给过5.45%，就连大银行也曾经给过4.18%甚至4.25%）调降存款利率，它的受欢迎程度不言而喻。

然而最近，这种情况发生了巨大的变化。

据财联社报道，今年4月以来，多家股份制银行纷纷下调三年期大额存单利率。 其中，招商银行将三年期利率下调至2.9%，甚至低于同期水平。 定期存款！

我们常说世事难料，谁也没有想到曾经辉煌一时的大额存单会跌得如此凶猛。

为什么利率一直在下降？

下图是安晓梅在网上找到的银行存款利率历史走势图。 从图中的曲线不难看出，银行存款利率的走势非常明显，逐渐下降，不排除最终趋近于零的可能。

那么为什么利率会下降呢？ 下降的目的是什么？

根本原因是为了刺激经济，促进内循环。

当前，受疫情、战争、房地产、双降政策等内外因素影响，民众消费意愿整体有所下降。 老百姓不消费，企业就赚不到钱。 如果企业不能赚钱，失业人数就会增加。 人口自然会减少，形成恶性循环，导致经济增长放缓。

对于银行来说，如果银行手中的闲钱借不出去，用自己的钱来给储户付利息是很不划算的。 对于国家来说，如果居民不消费，经济就难以快速运转，国民经济就会停滞不前。

这时，国家为了促进国民消费和经济运行，通常会采取一些措施，比如降低存款利率。

当老百姓觉得把钱放在银行赚利息不太划算时，就会考虑把钱拿来消费，或者用来做风险投资，间接参与经济生产。

利率会继续下降吗？

业内专家分析，按照目前银行监管的趋势，未来各大银行大额存单利率可能进一步下行。 这样做的原因是：

1、4月25日起正式实施降准，预计将向市场释放5300亿资金，银行存款紧张的局面将进一步缓解；

2、在经济下行压力较大的背景下，国家鼓励银行让利给实体经济，希望银行能够降低贷款利率。 同时，监管部门也鼓励银行主动下调存款利率。 从近几日各大银行的表现来看，不少银行已经开始主动降息。

因此，不排除各大银行普通定期存款和大额存单利率可能进一步下行。

本次调整后，三年期大额存单利率或将维持在3.25%至3.5%之间，部分银行甚至可能降至3%以下。 对于投资者而言，大面额存单的利率优势将不复存在，那么调降存款利率，将手中的钱放在哪里，将是他们必须考虑的问题。

手头的钱应该放在哪里？

居家隔离期间，金融市场持续下跌。 除了高风险的股票资金，就连以安全稳定着称的银行理财产品也开始线下突围。 仅一季度，就有2000多只理财产品跌破净值。 185只银行理财产品，盈亏均在5%以上。

基金股一路亏损，银行理财跌破净值，大额存单利率暴跌。 在优质资产稀缺、全国利率普遍下行的情况下，投资者该如何安放资金？

理财产品一般分为五个风险等级，如下图所示：

目前市场上公认的风险最低的金融产品通常有三类：银行存款、国债和大额存单。 这些类型的产品非常安全。

国债的发行方是国家，因此信用度最高，被公认为最安全的投资工具； 保本和收益在50万以内的银行存款和大额存单几乎可以算是无风险理财。

不过，他们的缺点也很明显，那就是收入太低。

从安小梅以往的资产配置经验来看，这类保本理财产品是家庭资产的稳固基础，需要进行配置，但比例不宜过多。 一般建议在20%~30%之间。

此外，国家目前支持和鼓励购买的地方债、城投债等稳健型理财产品，收益相对稳定，能够跑赢通胀，投资风险相对较低。 建议配置30%到40%作为家庭资产稳定增长的基石。

此外，如果你是家庭资产较多的投资者，还可以尝试信托。

近两年，受房地产环境的影响，虽然信托的口碑有所下降，但从资产配置的角度来看，最低投资100万的信托，回报7的信托%到9%还是很值得投资的。

只是在选择的时候，尽量选择安全性较高的government-trust信托，即使收益低一点，7%也可以，至少可以保证安全。

最后，如果你对投资理财有更高的追求，希望通过理财获得超高的回报，你也可以利用部分资产游戏，比如投资股票、基金、期货等高风险产品，和外汇。 当然，前提是你有足够的心理承受能力来承受高风险投资带来的巨大损失。