解决方案:【经验分享】商业银行新一代银企对账系统建设方案

解决方案:【经验分享】商业银行新一代银企对账系统建设方案

商业银行新一代银企对账系统建设方案分享

一、项目背景及目标

一、项目背景

随着我行对公业务的不断发展，对公账户每年都大幅增加，对对公账户服务的便捷性和普惠性要求也越来越高。 ，企业账户的风险管理要求也迫在眉睫。 在数字化转型和推进普惠金融的背景下，如何在做好对公账户服务的基础上，提升对账效率，防范对账风险，是我行亟待解决的问题。

一是我行现有对账模式难以满足客户对账便捷、高效的要求。

在近年疫情控制常态下，目前线下纸质对账模式难以满足客户足不出户对账。 尤其是在金融数字化转型的现状下，企业账户的服务质量亟待提升。 对账业务在线延伸是客户享受便捷高效对账服务的必由之路。

二是经常账户对账模式难以满足企业账户风险管控的要求。 随着反洗钱和防范电信诈骗的需求越来越大，对企业账户的风险管理要求越来越高。 通过全行各系统核对的风险账户信息共享，对账作为账户风险管理的最后一道控制和防线。 对账户系统中识别出的高风险账户自动触发进一步的控制措施以确保账户安全变得越来越重要。

三是经常项目对账模式下对账效率低，对账规范化水平有待提高，难以满足对账业务内部管理和外部监管的要求。

二、项目目标

一是为企业客户打造安全便捷的线上业务受理通道，增加特殊对账客户线上办理通道。 客户通过企业网银或手机银行渠道开通电子对账功能，替代原来在柜台签署电子对账的流程，提高客户签订合同的主动性，提高电子对账签约率； 针对结算账户尚需对账的特殊客户，新增电子对账渠道（企业手机银行免注册），满足客户多元化对账需求，提高我行电子对账签约率，替代目前纸质对账. 提高对账效率；

三是提高对账效率，规范对账管理，满足内部管理和外部监督要求。 梳理对账范围、标准、要素、模型、渠道等，借助制度建设进行规范；

增加黑白名单维护，按照黑白名单规范对账管理，减少人为干预； 对需由支行发起的对账业务，新增线上审批流程，替代线下审批。

2. 项目/战略计划

（一）项目概况

我行根据市场、同业、客户和本行的要求完成可行性分析，并根据对账账户的风险，明确对账范围、对账要素、对账模型、对账渠道、对账频次、对账流程、风险项提交、在线审批、黑白名单管理等，确定最终的系统建设方案。

（二）系统主要功能

一、账户风险分类

根据账户余额、发生金额、账户风险等级等参数，根据银行风控要求将对账风险等级分为重点账户、一般账户和非对账账户，并确定对账频次因此。

2. 对账范围

纳入我行对账范围的业务包括但不限于：公司存款（活期、定期、通知、保证金、协议）、同业存款（活期、定期）、公司贷款、同业存款、同业投资（资产管理产品、信托产品等）和同业拆借。

三、对账原则

（一）以客户为中心，账户为辅。 为方便客户管理，可根据客户实际需求汇总生成账单。 客户可以按账户或按客户对账。

（二）同一账户期间同时满足大账户和一般账户条件的，按大账户处理。

（3）机构对账，针对同一客户在不同分行开立的账户生成对账任务。

4.重点项目对账

将符合条件的关键业务事件纳入对账范围。 经梳理，我行目前将6项重点业务事项纳入对账范围。

5.对帐频率

根据账户风险等级、账户余额、金额、重点项目确定对账频次。 大账和对账月对账，总账每季对账，主动投资业务

年度对帐。 同时设置临时生成票据功能，对账户风险监控系统提示或发现可疑的账户，利用该功能生成临时纸质票据。

6. 对账渠道

（一）纸质对账的主要服务对象为：所有企业客户。

（二）UKEY企业网银主要服务对象为：除主动投资业务外的其他企业客户。

(3)企业手机银行需注册，主要服务对象为：除主动投资业务外的其他企业客户。

(4)企业手机银行无需注册。 主要服务对象为：主动投资客户。

（五）柜台指定交易和对账系统均支持签约对账通道。

（6）具有签字权限的客户操作员可根据需要在企业网银或企业手机银行APP中开通电子对账（企业手机银行和企业网银渠道），并设置操作对账权限.

7.票据回收

（一）电子渠道票据回收

客户通过已开通的任一电子渠道登录后，即可查看和查看相应的对账任务。 提交后，对账系统记录对账状态、对账时间、对账渠道，并在相应的报表中反馈。

如果客户点击“不一致”按钮，提交提示“您确定对账不一致吗？”，对账系统确认后记录对账结果，否则返回上层菜单重新核对。

对于电子渠道的对账结果，系统支持初始化功能，即初始化后，账户回到未对账状态，客户可以再次发起电子渠道对账。

支持电子票据转纸质票据功能。

(2) 纸币回收

在系统中扫描识别，获取正确的账单信息后提交验证。 如果正确，则回收成功。 如果识别有误或者验证不通过，需要根据具体情况具体分析。

8.风险事件信息交互

对账系统新增风险事件上报模块，可上传附件作为证据，入场人员提交后，授权人审核通过后提交至账户风险监控系统，账户风险监控

系统相应模块审核通过后，将风险事件分类提交至相应业务系统。 结合实际业务情况，初步确定了五种报告模式。 将账户风险监控系统中标记为高风险的账户反馈到对账系统。 经分析，可采取增加对账频次、上门核查等措施，集中注意力，必要时采取账户管控等措施。

9.设置对账黑白名单

支行和总行对账中心均可申请黑白名单调整。 不需按原对账规则进行对账的，加入黑名单后需按月对账； 白名单：需要按照原有规则进行对账的，

加入白名单后银行对账包括哪些内容，无需对账。 黑白名单需要人工录入，需要授权人员授权后方可生效。 如果加入白名单的账户发生移动，将自动从白名单中移除，恢复正常对账规则。 支行签报审核通过后，在本次交易中发起申请并提交相关附件。 对账中心审核通过后，该账户将被添加到申请列表中； 授权人员审核通过后，该账号将被添加到申请列表中。

10.账户控制管理

对于风险账户，对账团队可以通过本次交易对账户进行限制。 操作员录入账户，授权人员审核通过后，账户将相应受到限制。 新增上传保存附件功能，可上传在线签名等文件。

十一、网上审批流程

（三）项目实施的组织安排

1、成立由运营管理部、信息技术部、项目与参数管理部、金融市场部、互联网金融部等部门组成的项目组。

2、组织业务骨干成立专项项目组，将业务划分为对账系统模块、企业网上银行模块、企业手机银行模块、智能机床模块、信息数据模块、测试模块，并分配每个成员分别对组织负责。 性能分析、需求分析、测试、验证。

3、引进经验丰富的厂家进行开发。

（四）工程验收计划

系统上线后，计划半年内完成项目验收。 从票据生成的正确性和完整性、各渠道的签约和对账功能的使用、主对账系统各项功能的使用等方面进行验收。 每月账单生成后，由专人在账单对账中心进行核对，采用客户跟进方式，了解客户体验。

3.创新

1、实现所有对账账户/业务覆盖电子对账通道和对公账户对账业务电子签收，真正实现对账业务在线，大幅提高客户自主签收率。

2、实现风险账户信息共享。 通过与银行账户风险监控系统对接，实现可疑账户与高风险账户的信息交互功能。

3、实现对潜在风险账户的自动触发控制和管理。 通过对账系统、风险账户信息共享等多种渠道识别风险账户，实现自动触发，控制潜在风险账户。

4、根据以往风险账户的特点，梳理出同业、保证金、单位期限、单位需求、贷款、主动投资等6类账户的72种对账模型。

4.项目过程管理

新一代银企对账系统整个项目周期为9个月。

（一）项目启动

1、交流调研：项目于2022年2月启动，在认真学习银企对账相关监管规定的基础上，对5家同业金融机构开展针对性调研，与5家系统开发公司进行交流。

2、明确目标：明确新一代对账系统的功能目标和业务目标。 功能目标包括对账签/销流程、线上对账渠道、业务范围、对账模型概览及风险交互分担、账户管控、门槛参数化、报表管理等系统功能； 业务目标是系统上线后电子对账签署率95%以上，电子对账对账率90%以上。

3、成立项目组：成立由运营管理部、信息技术部、项目与参数管理部、金融市场部、互联网金融部等部门组成的项目组。 以对账系统为核心，涵盖柜面系统、网上银行系统、企业版手机银行系统、机床系统、大数据平台、ESB等周边系统。

3-4月完成可行性分析、需求调研和立项； 5-6月完成招标采购和需求分析确定； 7-9月完成系统设计开发； 9-10月完成联调和业务测试

测试将于2022年11月完成，系统的运行也将不断得到验证。

5.操作

系统上线后运行平稳，提高了客户对账的便利性、风险管理的准确性和对账管理的效率。

1、原线下纸质对账业务，可通过注册企业版手机银行实现线上对账，运行稳定； 此外，客户可通过企业网银或手机银行渠道顺利完成签约电子对账功能，网上对账主动签约率大幅提升。

2、实现与银行核心系统的对接，通过与账户监控等系统的信息共享，通过对账系统实现高风险账户的识别和报告，触发核心系统自动实现账户管控，有效降低账户风险。

3、通过对账系统对账客户黑白名单的审批和维护，大大提高对账效率，降低对账风险； 同时，增加内部对账预留印章及相关材料审批流程，完善相关材料审批流程。 账户管理效率。

持续监控票据生成的正确性和完整性、风险监控和信息共享的有效性，实现预期目标。

六、项目成效

预计系统上线后，本行实现报表电子化比例不低于95%，报表电子化对账率不低于90%。

七、经验总结

1、做好前期调研，了解银行监管要求、市场产品、内部控制制度等。

2、组织业务骨干成立专项项目组，各司其职，突出重点。 鉴于本项目覆盖面广，将业务划分为对账系统模块、企业网银模块、企业手机银行模块、智能设备模块、信息数据模块、测试模块，并分配给各成员，使可以更有针对性、更有效地对相关业务进行深入挖掘，充分调动团队成员开展工作

热情高涨，通过各司其职，突出各自的工作重点。 一方面可以提高每个团队成员的业务水平，节省学习时间和成本； 另一方面，清晰的个人职责和个人在各自业务模块的特长更有利于业务创新。 成员在职责之外相互沟通协调，积极配合，共同不断完善和细化《业务需求规划规范》。

3、充分了解客户需求，采取当面对账或专人上门等方式，获取客户在线对账意愿，在沟通中了解客户对在线对账的特殊需求过程。 本次共征集客户及支行意见建议83条。 专项团队一一分析讨论，查询问题原因银行对账包括哪些内容，准确归类总结后提出针对性解决方案，优化业务需求规划，确保新系统上线后有效落地系统。 预期目标。

5、在充分了解现状后，提前商讨新系统建成后的历史数据清洗迁移方案。

6、随着招投标工作的推进，我们将与厂方同心协力，攻坚克难，学习先进理念，借鉴厂家成功案例经验，力争新系统上线后操作界面友好，业务功能丰富推出。 ，流程高效便捷，操作风险可控。

7.及时获取监管指引，避免触碰监管红线。