事实:付款清算 | 当您在 ATM 取款时，银行会做什么？

事实:付款清算 | 当您在 ATM 取款时，银行会做什么？

目录

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1. 当您在 ATM 取款时，银行会做什么？

2、支付结算是信息流和现金流

3、晋商票号及保镖局

4.联信邮局

5、中国支付结算系统的前身——EIS（1989-2005）

6. 中央银行支付结算系统（CNAPS）

7、银行各渠道

8.总结

九、术语解释

中国有两种支付结算系统

你去ATM取钱，用的是央行的CNAPS（中国现代支付清算系统）

当你用支付宝购物时，你使用的是第三方支付结算系统

这是第一部分：CNAPS。

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当您从 ATM 取款时，银行会做什么？

我们先以ATM取款为例，来说明跨行业务的流程。

如果你拿着工行卡到建行的ATM上取100元，这时候就会发生跨行业务。

过程非常简单：

建行系统告诉工行系统，工行用户要从我这里取100元，我可以让他取吗？

工行说他的工行账户够扣100块钱了，你先给我吧！

建行ATM会吐出100元给你；

于是，你拿到了现金，同时你的工行账户也少了100元。 对你来说，整个交易就结束了。 但是，建行先给工行你100元，这里就形成了同业债务关系：工行欠建行100元。 这100元什么时候还，怎么还，是银行之间的事，但只有还完100元，银行才会认为交易真正结束。 可见，银行跨行取款分为支付和结算两个步骤。

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支付结算是信息流和资金流

支付反映了交易的信息流，通常是实时的。 当您在建行ATM上取款时，工行只是在其内部账户上记账，工行的资金没有减少。 但建行与工商银行之间必须存在实际的资金转移以偿还债权债务关系，因此清算反映了交易的资金流向。 银行可以每天清算一次，也可以隔一段时间清算一次，但大多数情况下清算不是实时的。

现代社会几乎所有的商业活动最终都会产生交易。 而所有的交易，除了以物易物，最终都体现在银行账户之间的资金转移，所以一个国家的支付清算系统（Payment and Clearing System）是最基础的工程。 这个系统涉及两个问题：

信息流是如何传递的——即建行与工商银行之间是通过什么方式进行沟通的？

资金流向如何结算——工行何时、以何种方式将这100元还给建行？

解决这两个问题的就是我们要介绍的CNAPS（中国现代支付清算系统）。 CNAPS 逐渐演变。 在这个解决方案出来之前，为了解决信息流和资金流的问题，我们经历了古代票号、现代人工跨行系统、电子跨行系统EIS。 那么在介绍CNAPS之前，让我们回到古代，看看古人是如何通过票号和保镖来解决这两个问题的。

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晋商票号和镖局

早在清朝道光年间（1823年），山西平遥的商人就开设了“日升昌”等专门的银行账户进行汇款业务（古代银行账户和银行是现代银行的雏形）。 著名红顶商人胡雪岩的生意是做银行账户起家的。

当时的票号支持异地汇款业务：

客户来日升昌汇款，汇款后，银行会向客户发出汇票。 就像银行一样，票号也有总号和分号。 客户可以携带汇票或将机票寄给他们的亲戚。 他们只要出示票，就可以到全国各地的日升昌分号去兑换银子。 分号换成客户后，记住Internal accounts，以后欠账要用总账结账。

从此，商人不用携带大量白银就可以在城市之间进行贸易。 汇票在不同城市的各个分号之间流转，也形成了大量的债务。 有大量银子需要周转。 镖局专门为银行运银子，为商户运票据，有点类似现在豹子给银行存钱的威胁，只不过镖局的手续费高达百分之五！

在此期间，信息流和资金流如下：

汇票+账本（人工记账）是支付环节中票号的信息载体，解决了信息流转的问题；

Escort为票号输送资金，解决了资金流转问题。

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联合信邮局

现代银行出现后，银行间开始出现一套以“同业头寸”为基础的清算方式。

我们在网上摘录了一段清算科普：

自从两百多年前老罗斯柴尔德开通了不同银行间的纸币兑换，跨行清算业务一直延续至今。 当时老罗斯柴尔德招了一批银屋的店主跟他们商量，“以后我的顾客可以用我的钞票去你们家拿金币，然后你们拿着银钞去我家拿金币作为回报，我也让你们的客人来我家拿金币。 从此，标志着现代银行全面开展存取款业务的开始。 由于双方大部分客户都有交叉，所以需要互相提现的金币并不多：比如你客户从我这里提现1000金币，我客户从你这里提现800金币，然后我们比较账目。 双方同意，你再给我200金币。 换完钞票，我们双方的账就结清了。 这个过程叫做清算，比对账目的过程就是对账。

这篇科普介绍了跨行存取款的业务原理，还有一些细节需要说明：

A银行怕B银行的客户从A取款后，B不接受这个账户。 因此，为了保险起见，银行会要求对方银行先开户，并存入一部分资金作为备付金，或存入备付金。 该备付金账户是专门用于清算的同业头寸账户；

A银行需要在所有银行开户，才能实现通用存取款；

我们国内的银行显然也是参照这套来实现同业往来，银行之间相互开立备付金账户。 这时候每家银行就是一个清算机构，在银行之间进行资金清算。

直到1984年中国人民银行独家行使中央银行职能，我国才建立法定存款准备金制度。 央行准备金制度正式建立。 此时，银行同业资金结算有两种选择：

使用旧方法在所有与您有联系的银行开立结算账户。

各金融机构在中央银行开立结算账户，中央银行对商业银行统一结算

显然每个人都想使用第二种选择。 但是，在那个年代，央行的职责是非常有限的。 各家银行内部数据不集中，没有电子会计系统，全国没有银行卡，也没有满大街的ATM供客户转账。 总之，国内金融环境还没有达到央行实行全国统一结算制度的客观条件。

为满足跨行结算的需要，当时央行提出，商业银行应“建立自己的跨行系统，直接跨行汇款，互报转卡，清算资金及时。” 也就是说，同一家银行的总行和分行称为“联行制”。 同一附属银行内的资金清算由附属银行总行办理。 这样，建行深圳分行与建行北京分行之间的资金结算由建行内部解决。 需要支持银行间直接汇款。 同业业务可以由中央银行结算，也可以由商业银行自行结算。 这个各种银行系统还不是很智能，体验很差的时期，我们称之为“全民手工银行”时期。

所以，每家银行都可以接受跨行汇款，银行每天都会净差额。 各种交易汇总计算后，将需要告知他行的交易信息写成具体的公文，加盖印章，在银行间传递。 走。 这种公文称为联银信，收发联银信是当时邮局的一项重要业务。

可以说，直到1990年，我国的支付结算体系与明清时期的票号相比，并没有太大的进步。 汇票和账簿在支付环节仍然是银行的信息载体，解决了信息流通的问题。 邮电局代替保镖局替银行收发信件，但效率依然不高，资金在途中往往要一个多星期。 至于资金流动问题，将由商业银行自行清算和央行统一清算解决。

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中国支付清算系统的前身——EIS（1989-2005）

随着银行业的不断发展，银行办理的各种跨行业务每天都在增加，银行之间的债权债务关系变得十分复杂，各家银行之间的差额清算变得非常困难通过它自己。 这种情况需要中央银行承担国家清算中心的角色。

因此，1989年12月6日，央行发布了《关于改革银行联合清算制度的通知》。

1990年，中国人民银行清算中心成立，为金融机构提供支付清算服务。 该票据交换所包括 NPC 和 CCPC：

NPC（国家流程中心、国家金融清算中心）

CCPC（City Clearing Processing Center，城市处理中心）

1991年4月1日，基于金融卫星通信网的应用系统全国电子同业银行系统（EIS）开始试运行。 EIS是中国人民银行专门用于办理异地（包括同业和同业）资金清算和划转的系统。 它连接商业银行、中央银行、NPC 和 CCPC。

假设客户从深圳建行向北京工行汇款，通过EIS处理一笔跨行汇款的流程如下：

商业银行（汇款行）收到客户的汇款请求后，向中国人民银行当地分支机构（汇款行）提交付款指令（汇款清单）。 支付指令可以是纸质凭证，也可以是磁介质信息，也可以是在线电子信息；

汇款银行在汇款银行账户扣款后，付款信息按收款银行分类打包，通过卫星地面站通过CCPC发送至主清算中心。 若汇款行账户余额不足，需排队付款指令，直至汇款行余额足够抵扣；

清算中心收到汇款电报后，根据中国人民银行收报支行对支付指令进行核算整理后，通过卫星链路发送给相应的收款银行；

收款银行记入汇款银行账户后，以生成的纸质凭证或电子信息的形式通知汇款银行；

汇款行处理完账后，向信用卡反方向发送确认回复信息给汇款行，完成一次汇款流程；

每天主中心和分中心核对后，将当天的电子银行账户扁平化，反映存贷关系。 也就是说，各地存款和欠款的余额，都反映在人民银行系统上。

在这次跨行汇款过程中，金融卫星通信网络和EIS系统解决了信息流的问题； 人大和中共解决了资金流动的问题。 从此，银行间的跨行汇款可以直接通过这种电子化操作完成，客户资金在途时间缩短至一两天。 这也是中国金融体系的一个重大里程碑。

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中央银行支付清算系统 (CNAPS)

1991年EIS试运行后，发生了两件大事：

各商业银行内部联网系统相继建成投产，银行内部的资金流转可通过自身核心系统解决。 这意味着各大银行都可以在行内进行电子清算，跨行转账无需依赖EIS。

1991年10月，中国开始建设中国国家金融网络（CNFN）和中国现代支付系统（CNAPS，China National Automatic Payment System）。 世界银行为该项目提供贷款，英国PA咨询公司承担设计咨询工作。 此后，EIS系统逐渐过渡到CNAPS。

进入21世纪，随着IT技术的飞速发展，央行的CNAPS生成系统（小额支付系统和大额支付系统）也开始走上历史舞台。 中国支付清算已进入现代支付系统CNAPS时代。

6.1 大小额支付系统

2002年央行大额实时支付系统（HVPS）投入运行，用于办理同城异地商业银行之间的大额授信业务（含一定额度以上）银行内）。

2005年，央行小批量支付系统（BEPS）投入运行，用于办理同城异地纸质凭证留存借方支付业务，以及金额为5000万美元的小额贷方支付业务。每笔交易少于 50,000。

简单来说，就是利用央行的大额小额系统就可以完成各家银行的跨行转账。

小型系统和大型系统之间存在不少差异：

大额系统是工作日的8:30-17:00，所以在节假日期间，银行经常会收到某些业务暂停的通知，往往是因为央行在节假日维护大额系统。 小额系统全年7*24小时工作。

大额交易是实时发送和清算的，所以基本上可以实时到账，没有跨行资金在途。

小额系统将多笔交易汇总，打包成一个包，统一处理，定期清算。 因此，通过小额系统转账往往需要几分钟甚至半个小时，跨行头寸结算也不是实时的。

虽然理论上，跨行转账业务无论大额还是小额通常都能在几分钟内到账，但由于要经过央行银行对账包括哪些内容，这期间基本没有银行敢于向客户承诺资金到账需要多长时间。

大额系统无金额限制，小额系统支持的单笔金额上限为5万元。

在用途上，大额系统注重资金划转的及时性，主要用于资本市场、货币市场交易和大额贸易资金清算。 小额系统对数据吞吐量要求高，主要用于小额贸易支付和个人消费业务。

6.2 超级网银

2013年10月6日，央行二代支付系统正式上线运行，其中包括2010年推出的网上支付跨行清算系统（俗称“超级网银”）。大额小额支付系统，有两大亮点：

接入机构不再局限于银行。 也可以接入支付宝、财付通等第三方支付，因此部分第三方支付为商户提供了基于超级网银的现代支付功能。

7*24小时实时到账，单笔上限5万元。 这相当于在非工作日的非营业时间增加了一个具有大型支付系统特点的通道。 只是金额限制与小金额系统一致。

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银行各种渠道

有了大额小额系统和超级网银，银行的同业业务会很有趣。 银行针对不同的客户群体和不同的场景使用不同的渠道。 接触最多的大概就是银行柜台、手机网上银行、POS机和ATM机。

针对不同的业务目的，不同的业务渠道使用不同的清算系统来实现跨行交易。 一般如下：

银行柜台：直接使用大小额系统；

手机网银：大小额系统+超级网银；

ATM：信息流由银联办理，即银联CUPS为跨行交易提供指令传递和清算； 资金流转由银联通过大额系统完成银行间资金划转；

POS：与ATM类似，信息流由银联处理。 但是，资金流分为两部分。 发卡行与收单行之间的资金划转由银联通过大额系统完成； 收单行与商户账户之间的资金划转由银联通过小额系统完成。

7.1 手机网上银行

手机网上银行近几年开始流行。 例如，我们可以看到建行手机银行中的跨行转账有两种方式：普通方式和加急方式。

普通和加急转账页面：

看上图对到账时间的描述（这个文案也是醉了），我们知道普通跨行转账用的是大小额制，紧急转账用的是超级网银。

目前手机网银大部分跨行转账不收取手续费。 所以如果你想在晚上10点跨行转账10万元，建议你把5万元分成两份，使用加急方式转账。

7.2 POS机刷卡

POS机刷卡涉及多方。 以你在星巴克的信用卡为例：

那么，当你持工行卡在星巴克消费时，资金流向和现金流量是这样的：

你在收单行（建行）POS机上刷卡消费（信息流）

建行向银联发送消费消息（信息流向）

银联交易系统记录交易数据并将消费信息发送至您的发卡行（工行）（信息流向）

工行实时从您的卡中扣费，完成实时结算，回复银联（资金流向）

银联更新交易数据并回复建行POS机（信息流向）

银联清算系统完成清算（信息流）

银联通过大额支付系统（资金流转）完成工行与建行结算账户之间的资金划转（跨行结算）

银联通过小额支付系统或当地票据交换系统（资金流向）完成建行、星巴克结算账户的资金划转（收单结算）

在此过程中，银联提供两种清算方式：

无论是跨行清算还是收单清算，银联作为CNAPS的特许参与者，通过大额支付清算系统完成银行卡业务的资金划转。 本质上，银联提供交易的转账、清算和对账，人民银行提供结算。

7.3 ATM跨行取款

ATM跨行取款类似于POS机，因为没有商户参与，所以不需要收清，流程更简单。

回到文章开头的例子：你拿着工行卡到建行的ATM取款100元。 本次跨行业务在CNAPS系统中的流程如下：

你在建行ATM上输入100元，按取款键（信息流）

建行向银联发送消息信息（信息流向）

银联交易系统记录交易数据并发送信息至您的发卡行（工行）（信息流向）

工行实时从您的卡中扣费，完成实时结算银行对账包括哪些内容，回复银联（资金流向）

银联更新交易数据及回复建行ATM（信息流）

银联清算系统完成清算（信息流）

银联通过大额支付系统（资金流转）完成工行与建行结算账户之间的资金划转（跨行结算）

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概括

这大概就是CNAPS和普通用户相关的内容。 至于我们平时接触不到的各种CSI注册、外汇等内容，暂时略过。 我们用一张个人PPT来回顾一下：

注：这张图没有包括超级网银

简单来说，CNAPS体系中的商业银行，

各银行内部业务系统会自行解决信息流和资金流的问题；

柜台和网银等渠道，商业银行直连央行大小额度和超级网银，解决信息流和资金流问题；

ATM、POS渠道，利用银联CUPS连接各大商业银行进行支付转账，解决信息流问题； 银联还提供清算对账服务，对账完成后调用央行大小额度系统解决资金流转问题；

8.1 常见问题

了解了CNAPS后，终于知道为什么假期央行系统升级，很多资金操作不能做。

答：因为网银跨行转账需要使用央行大小额度系统和超级网银。

答：即使关闭大额和小额支付系统（如春节升级），也不会影响POS跨行刷卡和ATM跨行取款，因为这些交易只涉及信息流并可通过银联CUPS实时转账。 涉及资金实际流动的资金转账过程可能会延迟。

答：P2P公司的提现大部分是通过第三方支付公司的代理服务实现的。 还有一些第三方支付代理服务是依靠央行的大小额度和超级网银来实现的。 因此，央行系统的升级也可能影响到P2P。

答：支付公司大部分充值业务是通过与多家银行自主开发快捷支付接口实现的，因此充值不受央行系统影响，但会受到特定银行快捷支付维护的影响界面。

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词汇表

NPC清算中心-国家处理中心

CCPC清算中心-全国省会和深圳市处理中心

CNAPS中国现代支付系统

EIS全国电子银行系统

CNFN中国财经网

HVPS央行大额实时支付系统

BEPS央行小批量支付系统

CUPS中国银联银行卡跨行支付系统

Position：仓位对应的英文是position，指的是头寸，也可以说是资产的存量。 中国人民银行为商业银行记账。 银行在中央银行的资金称为头寸。 银行司库管理头寸是为了管理资金的流动性，避免资金闲置。

付款：付款发生在付款人、收款人和开户银行之间。 付款人账面余额减少，收款人账面余额增加，即付款；

清算：清算是付款行与收款行之间交换付款信息，并根据付款指令计算借贷双方差额的过程； 如果是POS机，通过银联清算；

清算：清算涉及付款人和收款人的银行和中央银行，中央银行划拨备付金账户以解决债权债务关系。

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