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跨境支付资金如何结算

一、简介

对于刚接触跨境支付领域的同学来说，在学习过程中往往会有很多疑问？ SWIFT等国际组织正在大力推广ISO20022报文格式。 ISO20022到底是什么，为什么要推广？ CCP是单独的清算模式吗？ CCP需要用在哪些领域，能带来什么好处？为什么跨境支付链条比境内支付长很多，支付链条上的各个机构如何结算？

遇到问题总是习惯性的先去百度，但是看到百度的结果，就觉得一头雾水。

网上关于跨境支付的科普内容不多，很多比较深奥，小白不太容易看懂。最近刚好在学习跨境支付业务。在这个过程中，我咨询了很多专家，通过交谈的方式回答了我的问题。很多混乱。相信很多朋友在学习过程中都会有和我一样的疑问。因此，我打算整理一下学习过程中解决的问题，以供有兴趣的朋友参考。

今天我们就来说说如何结算跨境支付资金。

2. 跨境支付

在介绍资金结算之前，需要了解什么是信息流，什么是资金流。一个完整的跨境支付包括信息流和资金流两个环节，例如：

A想付给B一笔钱。 A通过电话、邮件、微信等方式告诉B，我已经付了钱。虽然此时B已经收到了A的付款，但是钱还在路上。，并没有去到B的账户，也就是说信息的传递比资金的传递快很多，而且信息传递的方式多种多样，但是资金的传递就没有那么方便了，要么通过人工处理现金，或通过银行之间的转账。由于银行，尤其是不同国家的银行银行的结算方式有哪些，不一定是直接相连的，而且银行之间的结算也不是每次交易发生，通常是一天一次，所以资金到账时间会滞后于信息到账时间。当然，实际业务要复杂一些，但大体流程是一样的。

有的朋友可能会疑惑，现在国内转账不都是实时到账的吗？事实上，为了更好的客户体验，银行在没有收到银行汇出的资金的情况下，提前向客户垫付了货款。

了解了信息流和资金流之后，我们再来看看跨行资金结算的方式？

在ISO 20022标准报文中，有一个字段叫做SettlementMethod（结算方法），发送银行用它来告诉接收银行我将如何结算这笔钱给你。 ISO20022一共定义了4种结算方式，即：CLRG（清算系统结算）、INGA（接受指令的银行结算）、INDA（发出指令的银行结算）、COVE（COVER结算方式）。具体定义如下：

关于COVE结算，有兴趣的朋友可以查看SWIFT COVER TT汇款。这里主要介绍三种：CLRG（通过清算系统结算）、INGA（接收订单的银行结算）、INDA（发出订单的银行结算）。举例说明，

假设美国U公司从中国C公司进口价值100万美元的口罩银行的结算方式有哪些，由于美国进口商U与中国出口商C的开户银行之间没有直接的资金结算渠道，因此需要代理银行协助完成结算流程。如下：

①美国进口公司U通过开户行柜台或企业网银等方式发起100万美元的付款。

②从公司U账户中扣除100万美元后，开户行通知其代理行CITI代为付款，结算方式指定为INDA“银行接单结算”

③ CITI收到指令后，将在First State Bank同业存款账户中扣除100万资金。此处，CITI按照INDA结算的前提是The First State Bank在CITI开立同业存款账户。 CITI完成扣款后，通过CHIPS支付给中国银行纽约分行，结算方式为CLRG“通过清算系统结算”

④ CHIPS收到指令后，从花旗账户中扣除100W，从中行账户中增加100W。对于CHIPS这样的清算机构，其参与者之间的结算方式是CLRG（通过清算系统结算）。

⑤中国银行收到CHIPS指令后，向苏州银行开立的同业存款账户增加100万美元，并告知苏州银行结算方式为INTA（接收指令银行结算）。这里，中行按照INTA结算的前提是苏州银行在中行开立了同业存款账户。

⑥ 苏州银行在中国银行开立的账户收到100W后，将100W美元存入中国出口企业C，并通知C

经过多家银行的一系列操作，至此，100万美元已成功从美国进口公司U的账户转入中国出口公司C的账户。

3.结论

对于银行来说，选择INGA（与接收指令的银行进行银行结算）还是INDA（与指令进行银行结算）取决于同业拆借账户的开立方向。如果两家银行都开设了同业银行账户，应该选择哪一家？哪种方式都可以，至于是否相互开立同业账户，这与银行自身的市场地位有关。

对于CHIPS这样的清算机构，银行如果想加入其清算网络，就必须在清算机构开立账户。因此，其结算方式统一为CLRG（通过清算系统结算）。