20年期定期存款利率是多少？四大行探索养老储蓄之道

20年期定期存款利率是多少？四大行探索养老储蓄之道

中国时报

本报记者刘佳北京报道

专项养老储蓄试点业务即将启动。

7月29日零存整取储蓄存款利率，中国银保监会、中国人民银行联合发布《关于开展养老金专项储蓄试点的通知》（以下简称《通知》）。 2022年11月20日起，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行分别在合肥、广州、成都、西安、青岛开展养老储蓄专项试点。 试用期暂定为一年。

试点期间，单个试点银行的养老储蓄专项业务总规模限制在100亿元以下。

业内人士认为，四大行网点众多，线上线下服务渠道丰富。 为此，他们开展养老储蓄试点，创新推出符合公众储蓄习惯的产品和服务，进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品形成互补。

三种类型，四种期限

银保监会相关负责人曾表示，具体试点的养老储蓄业务兼顾了普惠性和养老能力。 产品长期稳定收益，保本保息，满足低风险居民的养老需求。

据介绍，具体的养老储蓄产品包括整存整取、零存整取、整存整取三种。 产品期限分为5年、10年、15年、20年四个档次。 银行列出的五年期定期存款利率。 单个试点银行特定养老储蓄产品储户存款本金上限为50万元。

目前，在挂牌利率方面，以工商银行为例，该行现行的3年期和5年期一次性存取款挂牌利率为2.75%； 大额存单期限为3年，30万元以上的存款年利率为3.25%。 且目前无5年期大额存单可供出售； 而定期存款只有3年期，利率也是2.75%。

至于中国银行，目前50元起步的银行5年期整存和支取存款利率也是2.75%。 但10年以上品种定价仍缺乏参考指标。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华告诉华夏时报记者，该产品是一种定期存款，保本保息，收益固定，可以满足部分客户的需求。风险偏好低，偏好“固收”。 产品方面，分为整存整取、零存整取、整存零取三种。 产品利率略高于各大银行五年期定期存款。 整体而言，该产品较好地平衡了收益和流动性。 中长期来看，有利于优化银行资产负债结构。

在定价方面，光大证券金融行业首席分析师王一峰表示，目前我国银行定期存款期限最长为5年，没有更长期限的可比产品。 从定价上看，长期国债的利率水平明显低于普通存款，凭证式国债、协议存款、5年期定期存款可以提供一定的定价参考。 “与这些产品相比，退休储蓄定价不会出现明显偏差。”

此外，2022年11月20日起，合肥、广州、成都、西安、青岛5个城市开展专项养老储蓄试点。 “这个试点城市覆盖了华东、华南、华北和西南地区。” 招联金融首席研究员董希淼告诉《华夏时报》记者。 将试点范围扩大到其他大型银行和中小银行，更好地满足公众养老储蓄需求。

有效防控风险

此外，在试点要求方面，《通知》提出，要充分发挥商业银行储蓄业务优势，推出满足长期养老需求、充分体现养老金功能的专项养老储蓄产品，促进养老储蓄专项业务规范健康发展，满足人民群众差异化养老需求。 财务需求。

在监管方面，试点银行要建立试点工作领导机制，明确职责分工和管理架构，为试点工作提供充足的资源保障。 建立健全业务管理制度，制定规范的业务流程和操作规范，健全相应的激励约束机制，做好制度研发和改造工作。

原则上，试点银行应严格遵循“存款自愿、取款自由、存款生息、为存款人保密”的原则，公开、公平、公正地开展业务。 落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法依规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸纳、虚增存款。

在风险控制方面，试点银行要做好养老储蓄专项业务的风险管理，充分评估风险，制定风险处置方案零存整取储蓄存款利率，有效防控风险。 做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费投诉处理机制，不断提高服务水平，维护消费者合法权益。

周茂华表示，试点产品涵盖“养老+储蓄”的特点。 通过加大产品创新力度，丰富养老理财产品体系，有效满足市场需求，积极推动我国多层次、多支柱的养老保险体系建设。

不过，王一峰认为，虽然养老储蓄具有保本保收的特点，更适合老年人风险偏好较低的客户，但对于老年人来说，长期的养老储蓄意义不大。 “另一方面，还要考虑10年以上期限的存款是否有固定利率，如果是固定利率，在利率长期下行预期下，可能会吸引一些需求费率。”

“结合国外成熟经验、国内市场需求和发展现状，我国应充分发挥银行体系、保险业和资本市场的不同市场优势，加强产业协同和资源整合，探索新型养老产品和新兴养老模式，打造跨周期、长期、多元化的资产配置模型和投资产品。通过养老金领域的金融产品创新，不断开发专属理财、储蓄、基金等具有养老功能的产品。 、信托，有效发挥养老保障第三支柱的补充作用，可为养老领域提供丰富、多元化的金融服务。 董希淼补充道。

银保监会表示，将密切跟踪专项养老储蓄试点情况，加强监督管理，确保试点安全平稳开展，切实维护消费者合法权益。 同时，及时总结评估试点情况，及时研究推广试点经验，推动商业银行更好地服务多层次、多支柱的养老保险体系建设。