车贷评测：信用卡分期利率农行最低

车贷评测：信用卡分期利率农行最低

消费贷款的申请条件虽然宽松，但由于月息较高，不适合贷款期限较长的购车者。 基于此，大部分消费者还是更愿意使用利率较低的信用卡分期付款购车。 而哪家银行的手续费最划算也成了他们最重要的考虑因素。

《消费报告》以工行、农行、中行、建行、招商、民生、兴业、浦发、广州银行等重点推广的10款信用卡分期购车计划为依据，进行从手续费率、申请门槛、还款方式三个方面进行研究比较，找出成本最低、最适合你的信用卡分期购车银行。

综合评价结果显示，农行、中行、工行的手续费较为优惠，且无金额上限； 但是，如果消费者只是为了低费率而选择，最终可能无法承受。 因为在手续费率的背后，有一道无形的门槛：申请条件。 在这一点上，建行和招商银行显得更加“亲民”。

农行费率最低民生最高

很多银行和经销商喜欢打着“免息”的口号来吸引客户，但实际上，免息并不代表免费，大多数情况下它只是一种收费的名义——“手续费”。

在各大银行推出的10期分期购车计划中，农行的手续费最为优惠。 其第12、24和36期费率分别为4.5%、7.5%和10.45%。 不过，工行广州分行比较特殊。 根据是否有不动产的申请条件，有两种不同的费率方案。 如申请人有不动产，第12期、第24期、第36期的手续费率分别为4.48%、7.89%、10.78%； 8%、11%。 不过年农行存款利率，即使按照无房产费率计算，工行的费率在被评估的9家银行中仍然排在第五位。 中国银行第12、24、36轮的办理率分别为4%、8%、12%。 因为第12轮的手续费比较便宜，所以在平均分上超过工行，排名第二。

相比之下，招行在手续费率上并不占优势，其12期、24期、36期的手续费率分别为5.5%、10.5%和14.5%。 9家银行中，民生银行服务费率最高，第12、24、36期分别为5.8%、11.6%和17%。

以15万三年分期为例，农行需要收取手续费15675元，工行收取16170元。 按照目前银行理财产品4.5%的平均收益率计算，15万元的三年理财收益为20250元。

理财收益是否超过分期手续费？ 听起来银行在做亏本生意。 工行广州分行周兴静对《消费者报告》解释说，“用信用卡分期买车，不仅不占用贷款额度，还增加了银行的中间业务收入，一举两得。”所以利率很低。”

广州银行一位陈姓经理证实了他的说法。 同时，他还告诉《消费者报告》记者：“信用卡分期欠款不显示在负债上，因此不会影响客户的房贷等贷款。”

建行招行门槛低

但是，如果消费者只是为了低利率而选择农行或工行，最终可能会受不了。 因为在手续费率的背后，有一道无形的门槛：申请条件。

以广州地区为例，农行要求申请人或其直系亲属在广州或周边城市拥有房产，而要获得工行较低利率的信用卡分期付款计划，也需要拥有房产。 此外，民生银行和兴业银行还要求申请人在广州当地拥有房产，而中行则要求担保人至少拥有广州房产。 当然，如果您也碰巧通过他们的银行发送工资单，那就更容易了。

没有房怎么办？ 也可以祈祷自己有个好单位：上面提到的银行客户经理都说，如果申请人是公务员，可以适当放宽要求。 广州银行还限制申请人为国家公务员或优质事业单位、上市公司员工。

相比之下年农行存款利率，建行、招商银行、浦发银行就“亲民”多了：信用记录良好，只要有广州社保或足够的营业额就可以了。

记者走访了广州众多品牌的4S店后，也证实了这个“门槛”。 业务员先问记者在广州有没有房产，得到否定回答后，建议记者选择建行或招商银行。 广州市丰雅汽车贸易有限公司销售顾问梁海文告诉《消费者报》记者，现在除了建行、招行可以办理社保外，其他银行几乎办不到. 如果你有优质的担保人，也可以尝试申请中国银行。

此外，除了少数促销车型外，大部分银行都要求购车者自行支付30%的首付，而且首付不能用银行的信用卡支付。

建行广州分行吴姓经理表示，“信用卡分期购物多为纯信用担保，合理保证客户30%的首付能力，可以避免银行承担过多风险。”建行设立50万的上限，也是基于这样的考虑。”

与建行类似的还有浦发银行和招商银行，上限分别为50万和70万。 与谨慎不同，城商行更为激进。 广州银行陈姓经理明确告诉《消费者报》记者，“公务员可以借到裸车价格的80%，原则上没有额度上限，最高额度150万， 0首付贷款。”

对此，一位不愿透露姓名的业内人士解释说：“这些金额、首付、最长贷款期限的限制，其实与银行在分期购车市场的定位有关，准入门槛是“低的，为了避免遏制。不良率自然要有上限；而准入门槛高的，为了进一步促进消费，肯定不会有限制。”

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