5%利率的网存产品靠谱吗？

5%利率的网存产品靠谱吗？

近两年，伴随着P2P雷雨、股市震荡、中行原油宝事件等市场教育，大家的风险意识越来越强，对金融安全的需求也越来越高。 那么什么是最安全的理财方式呢？

国债？ 收益率一路跌破3%，高收益产品他们见惯了。 估计很多人看不起国债的收益率。

货币基金？ 看看余额宝，曾经的国民理财来袭，收益率也是一降再降，最新7天年化收益率跌至1.665%。

存款？ 收益还不如货币基金吧？ 其实，一些小银行/民营银行的网上存款产品，收益不错，但很多人没听过，也不敢买。 高高今天就来给大家介绍一下。 （声明：不作为投资建议，高高与相关银行及平台无利益关系。）

1.它有多安全？

没听说过≠不安全。 当你看产品销售商时，他们基本上是小型本地银行或私人银行。 他们中的许多人从未听说过他们。 他们可靠吗？

根据银保监会公布的名单（点击文末“阅读原文”获取），全国银行业金融机构法人总数超过4600家，除国有6大我们熟悉的国有商业银行（工农中建交邮）和12家股份制商业银行（中信、招商局等），还有4000多家城商行、民营银行、村镇银行、农村银行信用合作社等，你不熟悉或没听说过，这很正常。

但只要是持牌银行，就受到国家监管，这与P2P机构还是有本质区别的。

单户50万以内=安全。 只要购买的是定金，就受国家法律保护。

《存款保险条例》第五条规定：“同一存款人在同一参保机构的所有受保存款账户的存款本息合计在最高还款额度（注：目前为50万元）以内的，付全款”。

总之，一定要相信国家的银行监管和法律保护，只要买正规银行的存款就可以了。

2.利润如何？

现在有些理财产品看似收益可观，但一是不确定（无论是历史回溯还是预期收益）定期存款利率5%，二是不保本保息（打破刚性兑付）。 至于线上存款产品，在保证安全的情况下，存款利率可以达到4%-5%，还不错。

选择产品时要注意利息是按周付息、按月付息、按年付息还是到期付息。 从灵活性的角度来看，付息期限越短越好。 也有一些产品根据持有时间实行阶梯式利率。

收入方面也有一些陷阱需要注意，尤其是提早退出的损失。 比如有些产品提前支取，会按照当天银行公布的活期储蓄利率计算当期利息（一般在0.3%左右），有些产品甚至会扣除前期支付的利息。

3、为什么给出这么高的回报？

发行人一般为地方性小银行或民营银行，范围小，网点少，知名度低，吸收存款困难。 例如，*State Bank在全省只有150多个网点，而*Internet Bank等民营银行甚至没有提供个人存款服务的线下网点。 只有与大型互联网平台合作，才能实现储蓄在全国范围内的扩张。

同时，更少的网点也可以降低运营成本，从而提高储蓄利率。 高高致电*洲银行客服，确认某平台某5年期定期存款为其网存产品。 如果在当地网点开户存款，同类型5年期“*息险”产品利率为5.225%，网上为5%。 从这个角度来看，线上渠道也可能会降低吸纳存储的成本。

当然，银行也不是白给你钱的慈善家，还靠利差赚钱。 吸收存款的成本高，贷款利率也高。 根据电话咨询结果，*州银行5年期网上存款利率为5%，个人按揭贷款利率为7%左右； *网银5年期网上存款利率为4.75%，某笔贷款利率“低至”10.8%。

4、流动性如何？

很多3年期和5年期的定期存款都标有“提前支取”和“随时支取”，流动性更好。

如何实现定期存款提前支取？

简单来说，就是通过网络平台，将期限内剩余时间的存款收益权转让给其他机构或个人。 所以一般规定可以全额提前支取，不允许部分支取。

如果想长期锁定利润，可以购买最长5年期限的存款产品，存款利率会相对较高，但提早提现会造成利润损失。

如果要兼顾流动性定期存款利率5%，尽量购买期限短、付息周期短的产品，以减少提早提现带来的收益损失。

5. 去哪里买？

目前，京东金融、小米金融、度小满金融（原百度金融）等平台均有相关产品。

因监管等因素（吸收存款需凭牌照资质，非存款机构不得办理存款业务），平台一般不理会关系，不作为代理渠道，不承担相应的义务。

例如，京东金融介绍了银行与京东的关系：产品和服务由银行直接提供，京东金融作为信息展示平台，交易通过用户在各银行开立的电子银行账户完成。 平台仅提供技术服务支持，不参与客户与银行之间的产品交易。

如果您想了解某款产品，建议拨打相应银行的客服电话进行咨询，确认该产品是否为银行直供，标的资产是否为储蓄存款。

总体而言，中小地方银行/民营银行的线上存款产品在保证安全的基础上，具有较好的盈利能力和流动性，某种意义上扩大了投资的“不可能三角”，作为一种短期资金配置可以考虑。

相比之下，不分红年金保险、增量终身寿险等金融保险安全系数高、收益确定，更适合作为中长期的资金配置方式。